Решение № 2-1654/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-1654/2017

Дело № 2-1654/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 22 июня 2017 год

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Двоеглазовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа – Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа – Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Альфа – Банк» (в настоящее время – АО «Альфа – Банк») и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению присвоен номер № и заключено в офертно – акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 244 500,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1463 от 30.11.2012г. (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 244 500,00 рублей, проценты за пользование кредитом установлены в размере 19,99% годовых. Сумма займа подлежала путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8 (восьмого) числа каждого месяца в размере 6 500,00 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, в настоящее время обязательства по погашению кредита ответчиком не исполняются, ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами не поступают.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа – Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 186 201,43 рублей, в том числе, сумму просроченного основного долга в размере 163 889,07 рублей, начисленные проценты в размере 7 972,37 рублей, штрафы и неустойки в размере 14 339,99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 924,03 рублей.

Представитель истца АО «Альфа – Банк» ФИО2, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на один год, извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседании не явился, в письменных возражениях на отзыв ответчика ФИО1 просит рассмотреть дело в его отсутствие, оставить требования ответчика об осуществлении перерасчета исковых требований без удовлетворения, применить срок исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменных возражениях просит рассмотреть дело в его отсутствие, осуществить перерасчет исковых требований соразмерно разнице суммы страховой премии в размере 44 500 рублей, при этом снизив суммы взысканий.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными своевременно и надлежащим образом.

Проверив письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 820 ГК РФ заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение кредита наличными от 03.08.2013г., между ОАО «Альфа – Банк» (сейчас АО) и ФИО1 был о заключено соглашение, которому присвоен № (л.д. 60-61). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, составными частями договора являются заявление на получение кредита наличными от 03.08.2013г., а также Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), являющиеся Приложением к Приказу от 30.11.2012г. № 1463 (л.д. 65-70).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 30.11.2012г. № 1463 (далее – «Общие условия»), в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, а также в Анкете-заявлении на получение кредита наличными, сумма кредитования составила 244 500,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,99% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8 (восьмого) числа каждого месяца в размере 6 500,00 рублей, что подтверждается справкой по кредиту наличными на 06.02.2017г. (л.д. 53-54).

Судом также установлено, что заявление ФИО1 было акцептовано Банком 03.08.2013г., на его лицевой счет № были перечислены денежные средства в размере 244 500,00 рублей, что подтверждается справкой по кредиту наличными на 06.02.2017г., выпиской по счету (л.д. 55-59).

Таким образом, денежные средства, передача которых по Соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ. входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ. считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

В свою очередь заемщик ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 55-59).

Согласно п. 2.8 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере 19,99% годовых.

Согласно п. 2.9 Общих условий, проценты на сумму основного долга (далее именуются «проценты) начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Согласно п. 3.3 Общий условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете – заявлении и в Графике погашения.

Вместе с тем, в нарушение принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик ФИО1 ежемесячные платежи по кредиту не вносит, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

При таких обстоятельствах, Кредитор – истец вправе требовать от Заемщика – ответчика ФИО1 возврата суммы долга по Соглашению о кредитовании, уплаты причитающихся процентов и неустойки.

Согласно п. 6.4 Общий условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете – заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, проверенному и принятому судом, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на 09.02.2017г. составляет 186 201,43 рублей, в том числе: просроченная сумма основного долга – 163 889,07 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 7 972,37 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга – 8 802,01 рублей, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 5 537,98 рублей (л.д. 11-52).

Таким образом, исковое требование о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга в размере 163 889,07 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 7 972,37 рублей, суд находит верным и подлежащим удовлетворению. Указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки является правомерным.

Нормами Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, что подтверждается п.п. 5.1, 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга и процентов, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, а также от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Предоставленный истцом расчет неустойки за просрочку погашения основного долга в размере 8 802,01 рублей, неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 5 537,98 рублей, суд считает верным, соответствующим общим условиям предоставления кредита наличными, поскольку начисление неустойки начинается со дня, когда ответчик нарушил срок очередного платежа.

Исходя из п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года), применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Вместе с тем, учитывая длительность неисполнения обязательств заемщиком, соразмерность предъявленной к взысканию суммы образовавшейся задолженности, а также принимая во внимание, что в настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что является грубым нарушением условий соглашения о кредитовании на получение кредита наличными № MOPIB520S13080301545 от 03.08.2013г., суд не находит оснований для ее снижения, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные суммы в указанном размере.

Доводы стороны ответчика о перерасчете исковых требований соразмерно разнице суммы страховой премии в размере 44 500 рублей, суд находит несостоятельными в связи со следующим.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита наличными от 03.08.2013г., ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В случае принятия Банка решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая суммы кредита, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, что составляет 44 093,45 рублей. В случае выбора дополнительной услуги страхования для оплаты договора страхования, заемщик просил перечислить за счет средств предоставленного кредита, сумму страховой премии по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заемщик также понимает, что выбор программы страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Так, согласно материалам дела, в анкете- заявлении о добровольном страховании от 03.08.2013г. Банк предоставил ответчику право выбора быть застрахованным по договору добровольного страхования, при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования ответчик имел возможность поставить отметку в соответствующем поле, чем ответчик воспользовался и тем самым выразив свое желание и согласие на подключение к указанной услуге. В указанной анкете -заявлении ответчик также просил Банк перечислить со своего счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключенному им договору страхования жизни по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» по реквизитам страховщика (л.д. 60).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением ответчика, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в анкете – заявлении, и не являлось обязательным условием выдачи кредита Банком, в связи с чем, доводы ответчика о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана Банком, суд находит несостоятельными.

Кроме того, суд находит обоснованными возражения Банка о том, что ответчиком пропущен срок исковой давности по возражению о необходимости пересчета страховой премии в счет взыскиваемых просроченных платежей, что в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, а в данном случае признанию доводов ответчика в указанной части несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования АО «Альфа – Банк» удовлетворены в полном объеме и принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой в соответствии с положениями п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 4 924,03 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> в пользу Акционерного общества «Альфа – Банк» (ул. Каланчевская, дом № 27, <...>; ИНН № ОГРН № дата регистрации 26.07.2002 года) просроченную сумму основного долга по Соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 163 889,07 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 7 972,37 рублей, неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 8 802,01 рублей, неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 5 537,98 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 924,03 рублей, а всего 191 125,46 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2017 год