Решение № 2-121/2019 2-121/2019~М-64/2019 М-64/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-121/2019

№ 2-121/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Островское 07 мая 2019года

Островский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сапоговой Т.В.,

при секретере ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору кредитной карты № в размере 63577,74 руб., состоящей из: 38 469, 73руб. - просроченной задолженности по основному долгу, 17561, 26 руб.–просроченных процентов, 7546, 75 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по Кредитной карте, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2107,33 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000рублей. Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк ЗАО (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий УКБО, а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждение надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета- выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках их внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11. 1 Общих условий ( п. 9.1 УКБО) расторг договор путем выставления и направления ответчику заключительно счета, что является подтверждением досудебного урегулирования спора.

В установленный 30-дневный срок ответчик задолженность, указанную в заключительном счете не оплатил.

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, истцу был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте.

В связи с поступившими возражениями ответчика, судебный приказ был отменен, в связи с чем истец обращается в суд.

Исковые требования обоснованы ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 29, 30 Федерального закона « О банках и банковской деятельности», п 1.4, 1.8 Положения Банка России « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П.

Представитель истца АО «Тинькофф-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал в заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В пояснениях по иску представитель истца АО « Тинькофф Банк» ФИО3 указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. При заключении договора до ответчика была доведена достоверная и полная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, также то, что Ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено. В течение всех расчетных периодов ответчик пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета –выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Фактически услуги были оказаны ответчику. Операции совершены с помощью ПИН-кода. ПИН- код должен быть известен только держателю. Согласно Общих условий выпуска и обслуживания Кредитных карт Банка, которые являются частью заключенного с Банком Договора, Клиент обязуется хранить ПИН-код в тайне, отдельно от кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам. В соответствии с п. 3.7 Общих условий, в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручно подписи Держателя. Согласно п 4.3 Общих условий операции, произведенные с пользованием Кредитной карты и соответствующего ПИН-кода оспариванию не подлежат. Договор является договором пополняемой кредитной карты, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. 9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Ответчик ФИО2 исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признал, считая их необоснованными. Суду пояснил, что при получении кредитной карты ему был установлен лимит задолженности 10 000рублей. Он воспользовался денежными средствами в пределах 10 000 рублей и погасил задолженность на указанную сумму, выплатив 17 000 рублей. После погашения задолженности он банковскую карту уничтожил, считая, что свои обязательства по договору кредитной исполнил надлежащим образом. Операции по карте по снятию денежных средств и оплате покупок : ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. он не совершал, кредит на данную сумму ему не предоставлялся, поскольку лимит задолженности по карте был увеличен без его согласия, кредитной карты у него на тот момент не было. Он намерен обратиться в правоохранительные органы по данному факту хищения денежных средств. Просит суд учесть его тяжелое материальное положение, снизить размер штрафных санкций, считая их завышенными.

Выслушав ответчика ФИО2, изучив доводы сторон и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО "Тинькофф Банк" и ФИО2 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк и Тарифах Банка.

В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) (далее по тексту - Общие условия):

- договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2. Общих условий);

- операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными держателем и оспариванию не подлежат (п. 4.3 Общих условий);

- за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита (п. 4.4 Общих условий);

- банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1 Общих условий);

- лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3 Общих условий);

- на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий);

- сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий);

- счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.9 Общих условий);

- при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты, неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10 Общих условий);

- клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (п. 5.11 Общих условий);

- срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий);

- клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страхования защиты или оказания банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1 Общих условий).

Согласно тарифа по кредитным картам ТКС Банка, тарифный план 7. 27 ( л.д. 24-25): процентная ставка ( п.2) составляет: в беспроцентном периоде до 55 дней 0% годовых, по операциям покупок 34,9% годовых, по операция получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств ( п.6) составляет 2,9% плюс 290руб., плата за предоставление услуги SMS - Банка ( п. 7) составляет 59 руб., минимальный платеж 8% от задолженности, мин. 600руб. ( п.8), штраф за неуплату минимального платежа ( п.9): первый раз 590руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа- 49, 9 % годовых ( п. 10), плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности ( п. 12).

Ответчик ФИО2 заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка по тарифному плану ТП 7.27 ( Рубли РФ), выразил, тем самым, свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми он был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете.

Ответчик ФИО2 получил неактивированную карту № и произвел ее активацию, что им не оспаривается в судебном заседании.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчику Счета-выписки, что им не оспаривается.

Из выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, ежемесячные платежи по счетам- выпискам по кредиту вносил не в полном объеме, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк расторг договор путем выставления в адрес ФИО2 заключительного счета ( л.д. 34), потребовав ответчика погасить задолженность по договору кредитной карты на сумму 63577,74 руб., состоящей из: 38 469, 73руб. - просроченной задолженности по основному долгу, 17561, 26 руб.–просроченных процентов, 7546, 75 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по Кредитной карте.

Согласно расчету истца АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № составляет в размере 63577,74 руб., состоящей из: 38 469,73руб. - просроченной задолженности по основному долгу, 17561, 26 руб.–просроченных процентов, 7546, 75 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по Кредитной карте.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), договор между банком и заемщиком заключен путем акцепта банком оферты заемщика - активации кредитной карты или получения банком первого реестра операций.

Тарифы предоставляемого заемщику продукта являются неотъемлемой частью договора, в соответствии с которым производится начисления обязательных к оплате заемщиком платежей.

Подпись в заявлении-Анкете, доказывает факт ознакомления ФИО2 со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по Тарифному плану 7.27, указанному в Заявлении-Анкете.

Оснований полагать, что при подписании кредитного договора ответчик ФИО2 действовал не добровольно, не ознакомившись с содержанием тарифов, применяемых к договору, не имеется, о чем также свидетельствуют предоставленные ответчиком документы.

Подпись в заявлении-Анкете, доказывает факт ознакомления ФИО2 со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по Тарифному плану 7.27 ( рубли РФ), указанному в Заявлении-Анкете.

В заявлении –анкете, условиях Тарифного плана ТП 7.27 имеются сведения о размещении соответствующей информации, Общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт, информации в сети Интернет на сайте www.tinkoff.ru.

При подписании заявления-анкеты ответчик одновременно выразил свое согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то есть согласился быть застрахованным лицом по указанной программе и поручил Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами, а именно 0,89% от суммы задолженности и услуги СМС-оповещения об операциях.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

Истец в соответствии с п. 5.1, 5.3., 7.3.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установил лимит по Договору кредитной карты по собственному усмотрению без согласования с клиентом, проинформировав об этом клиента. Согласно п. 7.3.2. Общих условий Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что лимит задолженности был увеличен до 40 000 рублей без согласования с ним, судом отклоняются как необоснованные.

В соответствии с ч.4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Услуга SMS-Банк является дополнительной услугой, которая предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления заемщика, выраженном в анкете-заявлении.

В заявлении -анкете ответчик ФИО2 указал номер телефона №.

Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика следить за выполнением условий договора и своевременным внесением платежей.

Согласно Условий комплексного банковского обслуживания в « ТКС» Банк (ЗАО) аутентификационные данные – уникальные логин (пароль) Клиента, предусмотренные соответствующим руководством пользователя, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций через Интернет-Банк и (или) другие каналы обслуживания в Интернет. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Коды доступа – цифровые и /или/ буквенные коды, позволяющие идентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

Согласно п. 3.3.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк Клиент обязан обеспечить безопасное хранение кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе исключить возможность доступ к ним третьих лиц. В случае компрометации Кодов доступа и Атентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. 3.7. Общих условий в целях идентификации держателя при проведении операции с использованием кредитной карты Клиенту предоставляется ПИН-код, ПИН- код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя Кредитной карты.

Операции, произведенные с использованием Кредитной карты и соответствующего ПИН-кода признаются совершенными Держателем и оспариванию не подлежат.

Согласно п. 6.1. Общих условий, при обнаружении утери, кражи или порчи кредитной карты и/или возникновения подозрений, что кредитная карта или ее реквизиты, а также ПИН-код, могли быть утрачены, похищены, или несанкционированно использованы в результате иных событий, а также в случае изъятия кредитной карты в банкомате или торгово-сервисном предприятии и в случае изменения имени или фамилии держателя клиент должен незамедлительно уведомить Банк, в том числе по телефонам, и заблокировать кредитную карту, а также подать заявление о досрочном перевыпуске кредитной карты.

Клиент несет все риски связанные с операциями с использованием Кредитной карты и /или/ ее реквизитов, осуществлёнными по правилам МПС до дня, следующего за днем блокировки, а также связанными с операциями, совершенные с использованием Кредитной карты без авторизации, в течение 14 календарных дней до даты получения Банком заявления ( п. 6.2 Общих условий).

Согласно выписке по договору кредитной карты в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( основания по которым ответчик не признает иск) были совершены операции: ДД.ММ.ГГГГ. – снятие наличных 2000руб.,ДД.ММ.ГГГГ. – снятие наличных 5000руб., ДД.ММ.ГГГГ. – снятие наличных 4000руб., ДД.ММ.ГГГГ. – покупка на сумму 114, 58 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – покупка на сумму 700руб.,ДД.ММ.ГГГГ.– покупка на сумму 450руб.,ДД.ММ.ГГГГ. – покупка на сумму 632 руб.,ДД.ММ.ГГГГ. – покупка на сумму 36,90руб.,14ДД.ММ.ГГГГ. – снятие наличных 3000руб., ДД.ММ.ГГГГ. – снятие наличных 3000руб., ДД.ММ.ГГГГ. – снятие наличных 1500руб.,ДД.ММ.ГГГГ. – снятие наличных 3000руб.,ДД.ММ.ГГГГ. – покупка на сумму 600руб., ДД.ММ.ГГГГ. – снятие наличных 5000руб.

Из списка транзакций по договору № следует, что операции были совершены с использованием кредитной карты 521324** ****0369 и ПИН-кода.

О совершенных операциях ответчик ФИО2 был уведомлен SMS-сообщениями, направленными на контактный номер, указанный в заявлении- анкете : ДД.ММ.ГГГГ. (14:52)- снятие наличных 2000руб., ДД.ММ.ГГГГ. 15:28 - снятие наличных 5000руб.,ДД.ММ.ГГГГ. 15:28 – снятие наличных 4000руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (21:51) - покупка на сумму 114, 58 руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (1:29)- покупка на сумму 700руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (1:29) - покупка на сумму 450руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (11:44) -покупка на сумму 632 руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (11:45)- покупка на сумму 36,90руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (12:28) -снятие наличных 3000руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (12:06) - снятие наличных 3000руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (22:01) - снятие наличных 1500руб.,ДД.ММ.ГГГГ.( 00:07) - снятие наличных 3000руб.,ДД.ММ.ГГГГ. (04:10)- покупка на сумму 600руб., ДД.ММ.ГГГГ. (21:09) - снятие наличных 5000руб.

Из списка SMS - сообщений следует, что в связи с обращением ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. карта временно заблокирована. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику сообщено об отрицательном решении по его обращению.

Согласно ч. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств в обоснование возражений по иску, в том числе в подтверждение доводов о том, что принадлежащая ему карта совместно с ПИН-кодом не передавалась третьим лицам, равно как и в подтверждение факта хищения конфиденциальных данных по договору, с помощью которых возможно совершение расходных операций.

Таким образом, оценивая в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу о том, что на момент возникновения спорных правоотношений истец АО «Тинькофф Банк» правомерно исполнял распоряжения клиента по списанию с его счета денежных средств, произведенные в соответствии с требованиями Общих условий, как направленные Банку уполномоченным лицом.

С момента зачисления кредитных денежных средств на счет держателя карты риск их утраты несет ответчик.

Намерение ответчика обратиться с заявлением в правоохранительные органы и принятие правоохранительными органами процессуального решения о возбуждении уголовного дела не является основанием презюмировать отсутствие волеизъявления ответчика на совершение оспариваемых операций.

Таким образом, учитывая, что ответчик несет риски несанкционированного использования кредитной карты и ПИН-кода третьими лицами, истцом не доказан факт принятия достаточных мер для обеспечения сохранности кредитной карты и кодов доступа к карте, вина Банка в компрометации банковский карты на имя ФИО2 и совершении по ней операций ответчиком не доказана, суд приходит к выводу о том, что доводы ответчика о том, что он не получал сумму кредита по расходным операциям кредитной карты в даты: ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. и не воспользовался суммой кредита по расходным операциям, судом отклоняются как необоснованные.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 Гражданского кодекса РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз. 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Учитывая, что ФИО2 систематически нарушал условия кредитования, не вносил с 12.10.2017г. в счет погашения задолженности денежные средства Банк воспользовался своим правом и расторг кредитный договор с ответчиком путем выставления в его адрес заключительного счета (л.д. 37).

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Выставление заключительного счета и направление его ответчику ФИО2 для оплаты свидетельствует о соблюдении досудебного урегулирования спора.

Сведения об оплате задолженности и внесения денежных средств в большем размере, чем указано в выписке по счету ответчиком суду не представлено. Доводы ответчика о том, что обязательства по договору кредитной карты им выполнены в полном объеме и надлежащим образом, судом отклоняются как необоснованные.

ДД.ММ.ГГГГ. на основании п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк расторг договор путем выставления в адрес <данные изъяты> В.О. заключительного счета, потребовав ответчика погасить задолженность по договору кредитной карты на сумму 63577,74 руб., состоящей из: 38 469, 73руб. - просроченной задолженности по основному долгу, 17561,26 руб.–просроченных процентов, 7546, 75 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по Кредитной карте.

Расчет задолженности проверен судом, признается судом верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, оснований с ним не согласиться суд не усматривает. Порядок списания в счет погашения задолженности ответчиком не оспаривается.

Положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ N 7 от 24.03.2016г. "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ).

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Условиями договора и п. 11 тарифного плана ТП 7.27 ( рубли РФ) предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств - штраф за неуплату минимального платежа ( п.9): первый раз 590руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более 2% от задолженности плюс 590 руб.

Из расчета и выписки по счету следует, что ответчику за ненадлежащее исполнение обязательств за время пользования кредитом начислены штрафы за неоплаченный минимальный платеж в размере по 590 руб.: ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.,ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.; ДД.ММ.ГГГГ в размере 1018, 24 руб.; ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1511, 86 руб.; ДД.ММ.ГГГГ.- в размере 1587, 12 руб., ДД.ММ.ГГГГ.- в размере 1659, 53 руб. Из расчета следует, что задолженность по оплате плате штрафа составляет 7546 руб. 75 коп.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижении размера неустойки.

Оценивая исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки установлен договором, с условиями которого ответчик был ознакомлен и не оспаривал их, в том числе и в части размера неустойки за нарушение условия обязательства о сроке и суммах возврата долга.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ).

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, суд, используя право, предоставленное ст. 333 ГК РФ, исходя из фактических обстоятельств дела, периода неисполнения обязательств по кредитному договору, характера нарушения обязательства, периода начисления штрафа, а также учитывая высокий процент неустойки, предусмотренной кредитным договором, явно несоразмерный последствиям нарушения обязательств и ее компенсационный характер, суд считает необходимым уменьшить размер штрафа 7546, 75 руб. до 4000 рублей, удовлетворив в данной части исковые требования истца частично.

Штраф в размере 4000 рублей, суд полагает соответствующей последствиям нарушения прав Банка вследствие нарушения обязательств по возврату кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 частично и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 60 030руб. 99 коп., состоящая из: суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 38469, 73руб., просроченные проценты в размере 17 561, 26 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по Кредитной карте в размере 4000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом АО «Тинькофф Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1053, 67 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. и в размере 1053, 66 руб. ( л.д. 5) по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1053, 66 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2107, 33 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 197 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2, частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 60 030руб. 99 коп., состоящую из: суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 38469руб. 73коп.., просроченных процентов в размере 17 561 руб.26коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по Кредитной карте в размере 4000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2107рублей 33 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Островский районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Сапогова Т.В.