Решение № 2-4833/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-4833/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области, в составе

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Потаповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 83 944,78 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 2 718,34 рублей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 76 531 рублей, с уплатой процентов, в размере 29,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», с ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством - ПАО «Совкомбанк». Ответчик надлежащим образом взятые обязательства не исполняет, его задолженность перед Банком составила 83 944,78 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ дело рассмотрено по существу. Вынесено заочное решение об удовлетворении исковых требований. ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене заочного решения.

В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены, в результате чего истец просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 36 526,74 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 295,80 руб.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал, суду пояснил, что по кредитному договору он получил денежные средства в сумме 58 163 рублей. При заключении кредитного договора он был включен в программу добровольного страхования жизни, размер страховой премии составил 18 000 рублей. В программу страховой защиты он был включен необоснованно, поскольку на момент заключения договора он уже являлся инвалидом второй группы, им предъявлялось пенсионное удостоверение, однако данное обстоятельство специалистами банка не было учтено. В период пользования кредитом он осуществлял расчеты с Банком в соответствии с графиком платежей исходя из суммы 58 000 рублей, согласно графику платежей он должен был оплатить 112305,47 рублей, реально было оплачено 113836,38 рублей. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статей 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со <данные изъяты> 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований <данные изъяты> 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно стHYPERLINK <данные изъяты> 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Исходя <данные изъяты>, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должником, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ № ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенной наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что на основании заявления - оферты со страхованием, на условиях, указанных в заявлении-оферте, Условиях кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, графика осуществления платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора, с ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно разделу "Б" Заявления-оферты, сумма кредита предоставленного ответчику составляет 76 531 рублей под 29,90% годовых, сроком на 60 месяцев. При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ФИО1 подтвердил собственноручно поставленной подписью, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, являющимися неотъемлемой частью Заявления-оферты.

Согласно п. 2 Заявления-оферты, ФИО1 принимает График осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью Заявления-оферты, обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе "Б" настоящего Заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце "дата платежа".

Согласно п. 3 Заявления-оферты, ФИО1 гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик обязался уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств, одним из способов, указанных в разделе "Г" настоящего Заявления-оферты.

Пунктом 3.4. Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему. В силу раздела 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором

Согласно п. 5.2, п. 5.2.1 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежа.

По делу установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем заемщик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства, в период пользования кредитом были произведены выплаты в размере 62 600,56 рублей. Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности по кредитному договору составлял 83 944,78 рублей, из них: просроченная ссуда - 64 845,78 рублей, просроченные проценты – 1 170,28 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 7 759,81 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 10 168,91 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, однако требование осталось без удовлетворения, задолженность по кредитному договору заемщиком не была погашена. ДД.ММ.ГГГГ был подан настоящий иск.

Возражая относительно заявленных требований, ответчик ссылается на то, что заявление на включение в программу страховой защиты он подписал по невнимательности в силу состояния здоровья, кроме того на момент заключения договора он являлся инвалидом второй группы, им предъявлялось пенсионное удостоверение, где имеется отметка о том, что он является получателем пенсии по инвалидности, при наличии у заемщика инвалидности 2 группы он не мог быть застрахованным, и соответствии с заявлением на включение в программу страхования в случае сокрытия или предоставления заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья на момент подписания заявления, Договор страхования будет являться недействительным с момента включения в список застрахованных лиц. В период пользования кредитом он осуществлял расчеты с Банком в соответствии с графиком платежей исходя из суммы 58 000 рублей, согласно графику платежей он должен был оплатить 112305,47 рублей, реально было оплачено 113836,38 рублей.

Суд не может согласиться с указанными доводами ответчика

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора ФИО1 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, с оплатой за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, а именно 18 367,44 рублей.

В заявлении-оферте со страхованием ответчик однозначно выразил согласие на подключение к программе страхования по договору с ЗАО «Алико». При этом ему было разъяснено право заключить самостоятельно договор страхования с любой иной страховой организацией и с ЗАО «Алико» без участия Банка, уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и не влияет на размер процентной ставки по кредиту и на принятие Банком решения на заключение кредитного договора.

Также Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" предусмотрено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной страховой защиты подать в банк заявление о выходе их из программы страхования с возвратом суммы, уплаченной за подключение.

ФИО1 поставив соответствующие отметки в заявлении-оферте, указал, что он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, поручает Банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страхования, на ее уплату за счет кредитных средств, при этом ему известно, что он имеет право уплатить плату за включение в Программу страхования не за счет кредитных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО1 при заключении кредитного договора был уведомлен о том, что страхование осуществляется по желанию, добровольно и самостоятельно подписал заявление на включение в программу страхования, при этом до него была доведена информация о размере платы за подключение к программе страхования, подключение к программе страхования не являлось обязательным условием получения кредита.

В заявлении ФИО1 подтвердил, что он не является инвалидом первой и второй группы, не страдает психическим заболеванием и /или расстройством, не является больным СПИДом или ВИЧ инфицированным. Справка об инвалидности в Банк не предоставлялась. Пенсионное удостоверение, выданное ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ не содержит сведений о том, что инвалидность ему установлена бессрочно, в нем имеется отметка о том, что пенсия по инвалидности продлена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тогда как кредитный договор заключался ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, доводы ФИО1 о том, что специалистами Банка допущена ошибка при оформлении кредитного договора, суд считает несостоятельными. Таким образом, на момент заключения договора с ФИО1 Банк не располагал информацией о наличии инвалидности у последнего, тогда как ФИО1 в заявлении на включение в программу страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, в графе, подтверждающей наличие инвалидности II группы, отметку не поставил, сообщив таким образом, Банку заведомо ложные сведения, и нарушив, тем самым, условия договора.

В соответствии с договором № СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» не подлежат страхованию инвалиды I и II группы, если будет установлено, что был заключен в отношении таких лиц договор или лицами была сокрыта или представлено заведомо ложная информации о состоянии своего здоровья, договор в отношении таких лиц может быть признан недействительным с момента их включения в список застрахованных лиц, в порядке, установленном действующим законодательством.

Согласно данного условия договора, лица, предоставившие Банку ложные сведения не могут рассчитывать на признание, имеющегося у них заболевания страховым случаем, и, соответственно, на страховую выплату.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора в силу своего состояния здоровья ФИО1 не имел возможности прочесть заявление-оферту на заключение кредитного договора, кредитный договор, заявление на подключение к программе страхования, в материалы дела не представлено.

После вынесения заочного решения Центральным районным судом г. Тольятти от ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел частичное погашение задолженности. Согласно уточненным требованиям и расчету задолженности, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 526,74 рублей. Данный расчет соответствует выпискам по счету и представленным ответчиком платежным документам о погашении задолженности, проверен судом и признан арифметически верным.

Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, поэтому суд считает необходимым возместить истцу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований - 1295,80 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56,98,194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 36 526,74 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 1295,80 рублей, а всего взыскать 37 822,54 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Соболева Ж.В.