Решение № 2-116/1/17 2-116/2017 2-116/2017(2-12129/2016;)~М-12135/2016 2-12129/2016 М-12135/2016 от 19 января 2017 г. по делу № 2-116/2017

Дело № 2-116/1/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Сидоровой О.А.,

при секретаре Халиной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 20 января 2017 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» Калужское отделение № к ФИО1 ндровне о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Сбербанк России» Калужское отделение № предъявили к ФИО1 иск о взыскании задолженности по банковской карте, открытой на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>. Кроме того, истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель открытого акционерного общества «Сбербанк России» Калужское отделение № по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования поддержала.

ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В предыдущем судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что не активировала и не осуществляла пользование спорной кредитной картой №, не подключала к ней услугу «Мобильный банк», не производила никаких операций с использованием карты в системе «Сбербанк Онлайн», однако с карты без ее ведома и согласия в ДД.ММ.ГГГГ года были списаны денежные средства на общую сумму <данные изъяты> руб. Указывает, что не давала банку распоряжений о списании денежных средств, не предоставляла доступ к карте, смс-паролям третьим лицам. В связи с чем, полагает, что действия банка по осуществлению операций по списанию денежных средств являлись незаконными.

Представитель истца по ордеру ФИО3 в судебном заседании доводы своего доверителя поддержал.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы уголовного дела №, материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» Калужское отделение № и ФИО1 был заключен договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ей кредитной карты Сбербанка Visa Gold с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России Visa Gold и ознакомления с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя банковских карт. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 ГК РФ.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты Сбербанка России, ОАО «Сбербанк России» предоставили ФИО1 в пользование кредитную карту Visa Gold № для расчетов в рублях, с лимитом кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Для отображения операций по указанной карте по представленному ответчику кредиту был открыт счет кредитной карты держателя карты №.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 ст. 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пп. 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Вместе с тем в соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, 1.12).

Как следует из материалов дела, порядок пользования банковской картой, держателем которой являлась ФИО1, регулируется "Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России» (с которыми ответчица была ознакомлена в момент заключения кредитного договора), "Памяткой Держателя карт ОАО "Сбербанк России", "Памяткой по безопасности при использовании карт", "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и прочими документами, находящимися в общем доступе, а именно на интернет-сайте ПАО Сбербанк (http://www.sbrf.ru/).

Как следует из заявления на получение кредитной карты Visa Gold, ответчица указала, что уже имеет подключенную услугу «Мобильный банк» по другой карте ОАО «Сбербанк России», просила подключить к «Мобильному банку» вновь выдаваемую карту, указав контактный номер телефона № (л.д.<данные изъяты>).

В соответствии с п.п. 7.1, 7.12, 7.15 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России», услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов)).

Для целей получения услуги «Мобильный банк» Держатель обязан самостоятельно обеспечить поддержку функции передачи и получения СМС-сообщений на своем мобильном телефоне, а также подключение к услугам передачи и получения СМС-сообщений у соответствующего оператора мобильной связи.

Держатель подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от держателя (п.7.15).

Сообщения (электронные документы), направленные держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях.

Исполнение распоряжений/поручений держателя, переданных посредством услуги «Мобильный банк», осуществляется Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем получения такого распоряжения/поручения.

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк».

Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номер мобильного телефона держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона держателя неуполномоченным лицом (п.п. 7.16-7.21).

Система «Сбербанк ОнЛ@йн» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли держатель может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком Клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» (п.п.81, 8.7, 8.8,8.14).

Как следует из выписки по счету карты №, по ней в период с ДД.ММ.ГГГГ были совершены следующие операции:

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по переводу на номер № денежной суммы в размере <данные изъяты> руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по переводу на номер № денежной суммы в размере <данные изъяты> руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по переводу на номер № денежной суммы в размере <данные изъяты> руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по переводу на номер № денежной суммы в размере <данные изъяты> руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по переводу на номер № денежной суммы в размере <данные изъяты> руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по переводу на номер № денежной суммы в размере <данные изъяты> руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ операция № по переводу на номер № денежной суммы в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из распечатки истории операций по карте в системе «Сбербанк Онлайн», на телефонный номер клиента № ДД.ММ.ГГГГ по запросу были направлены смс-сообщения с одноразовыми паролями для регистрации в приложении «Сбербанк Онлайн», которые были активированы, осуществлен вход в систему для проведения операции по переводу денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ответчица смс-сообщением на используемый ею телефон была проинформирована банком о подключении услуги мобильный банк; в период с ДД.ММ.ГГГГ с использованием телефона производились неоднократные входы в систему «Сбербанк Онлайн» операции по переводу денежных средств.

Все операции производились с направлением смс-извещений на номер телефона <данные изъяты>.

Ответчица в суде пояснила, что телефон с номером <данные изъяты> в спорный период использовался ею, и никому не передавался.

Таким образом, операции по снятию денежных средств с кредитной карты истицы были осуществлены в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с использованием мобильного приложения системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Для входа в систему были использованы реквизиты карты, смс-пароль, направленный на номер мобильного телефона ФИО1

Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного телефона истца несколькими суммами.

Из изложенного следует, что списание денежных средств банком производилось на основании сообщений, направленных с номера мобильного телефона истицы и являющихся распоряжением клиента на проведение операций по счету. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец в иске и в ходе разбирательства не указала; судом они также не установлены. Таким образом, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Принимая во внимание, что денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введением одноразовых паролей, то есть, с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях, суд отклоняет доводы стороны ответчика о незаконности действий банка при списании денежных средств, находящихся на спорной кредитной карте.

Доказательств того, что банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами не представлено.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

На основании раздела Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте срок кредита составляет 36 мес., длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 17,9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5,0 % от размера задолженности.

Ответчик Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России надлежащим образом не выполнила, в результате по банковской карте Visa Gold № по счету кредитной карты № образовалась просроченная задолженность. В адрес ответчика направлялось требование о нарушении условий использования банковской карты Сбербанка России ОАО, а также предлагалось погасить задолженность.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> и состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты>., просроченных процентов в размере <данные изъяты>. Указанная сумма подтверждается расчетом, представленным истцом, составленным в соответствии с осуществленными платежами, обоснованность и правильность которого у суда сомнения не вызывает.

Данный расчет ответчиком не оспаривался.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени задолженность перед банком не погашена.

При таких обстоятельствах, в соответствии с приведенными нормами, а также статьями 309, 310, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» Калужского отделения № удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ндровны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» Калужское отделение № задолженность по банковской карте, открытой по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.