Решение № 2-58/2019 от 27 ноября 2019 г. по делу № 2-58/2019

Дело № 2-58/2019 год


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Осташков Тверской области 27 ноября 2019 года

Осташковский межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Ракитского Н.В.,

при секретаре Кудревановой Е.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь», в котором, с учетом уточненных требований (л.д.105) просит: прекратить договор страхования ЗПК-У №4020017894 от 26 декабря 2017 г. с 23 октября 2018 г., даты досрочного погашения задолженности по кредитному договору; взыскать с ответчика в ее пользу 178 609,61 руб. в том числе страховую премию за неиспользованный период в размере 112406,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 56203,20 руб.

Требования мотивирует тем, что 26 декабря 2017 г. заключила с ответчиком договор страхования жизни и здоровья заемщика по программе «Защита заемщика» ЗПК-У №4020017894, который являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору <***> на сумму 843048,21 рублей сроком на 60 месяцев, заключенному с ПАО «Банк Уралсиб». Ей был выдан Полис добровольного страхования жизни и здоровья ЗПК-У №4020017894 от 26 декабря 2017 г. со сроком действия по 26 декабря 2022 г.

В настоящий момент задолженность по кредитному договору погашена, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности, задолженность погашена досрочно 23 октября 2018 г. 15 ноября 2018 г. обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и о выплате части страховой премии. В ответ на ее заявление, страховщик указал, что готов расторгнуть договор без возврата страховой премии. Заявление о расторжении договора получено страховщиком 26 ноября 2018 г., следовательно, договор страхования должен быть расторгнут с указанной даты. Фактический срок действия договора составляет 10 месяцев, сумма страховой выплата, подлежащая возврату, составляет 112406,41 рублей. Страховщик должен вернуть ей часть страховой премии с учетом пункта 17.3 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе №2. Неправомерными действиями страховщика ей причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме. Заявили, что так как сумма страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика по программе «Защита заемщика» ежемесячно уменьшается пропорционально графику ежемесячных выплат по кредиту, считает, что при досрочном полном погашении кредита договор страхования должен быть прекращен.

Представитель ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, исковые требования не признал и просил отказать в их удовлетворении по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д.39-42, 119-122).

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 декабря 2017 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 843048,21 руб.

При заключении кредитного договора кредитором заемщику была предложена дополнительная услуга по страхованию. ФИО1 дала свое письменное согласие и заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья с АО «Уралсиб Жизнь». Ей был выдан Полис добровольного страхования жизни и здоровья ЗПК-У №4020017894 от 26 декабря 2017 г. со сроком действия по 26 декабря 2022 г.

Как следует из представленных доказательств, ФИО1 было добровольно подписан Полис добровольного страхования. Подписывая указанный Полис, истец с условиями страхования была ознакомлена и согласна.

Собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за участие в программе страхования, доказательств обратного представлено не было.

В порядке исполнения своих обязательств по договору страхования ФИО1 произвела АО «Уралсиб Жизнь» оплату страховой премии в размере 134887,71 рублей (л.д.14).

Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования как при его заключении, так и впоследствии в течение «периода охлаждения», направив страховщику заявление, при этом страховая премия подлежала возврату в полном объеме либо пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

23 октября 2018 г. кредитный договор от 26 декабря 2017 г. исполнен ФИО1 в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО "Банк Уралсиб" №1016 от 23 октября 2018 г., ввиду чего действие кредитного договора прекращено (л.д.28).

15 ноября 2018 г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в связи с полным погашением кредита и возврате части суммы страховой премии (л.д.17).

Из ответа АО «Уралсиб Жизнь» от 19 ноября 2018 г. следует, что в возврате части страховой премии отказано по причине пропуска заявителем 14 дневного срока. Также указано о возможности досрочного прекращения договора страхования без возврата уплаченной страховой премии (л.д.21).

Право на возврат страхователю части уплаченной страховой премии возникает в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно в связи с наступлением обстоятельств, при которых наступление страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в случаях, прямо предусмотренных договором.

Вместе с тем, данных оснований для возврата страховой премии, в том числе и ее части, судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно правовой позицией, изложенной в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с условиями договора страхования страхователем были застрахованы страховые риски, связанные со смертью застрахованного лица и установлением инвалидности (л.д.23).

В силу пункта 4 Полиса страховая сумма на дату заключения договора составляет 134887,71 рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в Приложении №1 к настоящему договору (л.д.46-47).

Из данной Таблицы следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в пункте 17 Условий.

Из пункта 17.4 Условий следует, что при досрочном прекращении договора страхования по заявлению застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не производится за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 настоящих Условий.

Согласно пункту 17.5 Условий договор страхования считается прекратившим свое действие по требованию страхователя, предъявленному в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из положений договора страхования и Условий в их взаимосвязи, следует, что доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий договора добровольного страхования.

Досрочное исполнение своих обязательств в рамках заключенного истцом кредитного договора не влечет то, что после данных событий отпала возможность наступления страховых случаев, а само существование страхового риска прекратилось, так как полное исполнение условий кредитного договора не исключает наступления застрахованных по договору рисков.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу чего ФИО1 при заключении договора страхования была вправе потребовать изменения условий договора, в том числе отказаться от его заключения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для прекращения договора страхования и взыскания части страховой премии за неиспользованный период.

С учетом отказа в удовлетворении основных требований, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о прекращении договора страхования ЗПК-У №4020017894 от 26 декабря 2017 г., взыскании части страховой премии по договору страхования, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсация морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Осташковский межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 04 декабря 2019 года.

Судья Н.В. Ракитский