Решение № 2-467/2018 2-467/2018~М-484/2018 М-484/2018 от 11 октября 2018 г. по делу № 2-467/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 октября 2018 года гор. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Баркова А.В.,

при секретаре судебного заседания Артемовой Л.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в соответствии с заявкой заемщика на открытие и ведение текущего счета Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), тем самым был заключен кредитный договор №, на основании которого ответчику кредитором была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта в 100000 руб. Заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, - в размере <данные изъяты> % годовых, путем ежемесячной оплаты Банку в составе минимального платежа (5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.), расчетным периодом обозначен момент активации карты, при этом каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (25-е число каждого месяца). Начисление процентов за пользование кредитом в форме овердрафта согласно условиям Договора осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане.

Кроме того, как следует из искового заявления, путем проставления подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе Заемщик выразил свое желание на оплату как страховых взносов по Договору страхования, расходы Банка по которому, согласно Тарифам, составляют 0,77%, так и внесение ежемесячной платы за услугу «SMS-уведомление» в размере 50 руб. Льготный период по карте в соответствии с Тарифами составляет до 51 дня.

Указав в иске, что ответчиком добросовестно не исполняются обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, общий размер которой составил 118628 руб. 58 коп., истец, со ссылкой на то, что ранее выданный судебный приказ отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка №2 судебного района г.Щигры и Щигровского района Курской области от 29.12.2017, при отсутствии со стороны должника до настоящего времени действий, свидетельствующих о добровольном внесении денежных средств в счет погашения кредита, просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в вышеуказанном размере в судебном порядке.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечил в судебное заседание явку своего представителя, при этом ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору и ее размер, доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору и погашение задолженности, не представила, при этом исковые требования Банка признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление о признании исковых требований, которое принято и приобщено судом к материалам настоящего дела, пояснив при этом, что денежные средства в вышеобозначенном кредитном лимите действительно были своевременно перечислены истцом на открытый в Банке на ее имя текущий карточный счет, в то время как принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности она не смогла добросовестно исполнить вследствие тяжелого финансового положения.

Заявление о признании исковых требований принято и приобщено к материалам дела, при этом ответчику судом разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, которые ФИО1 понятны.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, признавшего иск, исследовав представленные в материалы дела документальные доказательства в их совокупности и системной взаимосвязи, суд пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом первым ст.807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст.808 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст.809 ГК РФ).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцом ответчику к открытому Банком на имя клиента по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск карты (л.д.8) текущему счету № была выпущена карта с лимитом истребуемого овердрафта в 100000 руб. По настоящему договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование текущего счет, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств Заемщика (кредит в форме овердрафта).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке <данные изъяты>% годовых, минимальный ежемесячный платеж установлен в размере 5% от задолженности по Договору, рассчитанной последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов Банка по карте, Тарифного плана (информация о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

Тарифы Банка – составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке, перечень услуг Банка, которыми вправе пользоваться клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Тарифы Банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и График ее погашения. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу (п.26 Раздела I Условий Договора об использовании карты с льготным периодом).

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий – с числа месяца, указанного в Заявке. Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту крайним сроком поступления минимального платежа на текущий счет клиента установлен 20-й день с 25 числа включительно, поскольку началом платежного периода определено 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. С указанными Договорными условиями при его заключении стороны обоюдно были согласны, что не оспаривалось в судебном заседании заемщиком, подтвердившим о приемлемости указанных условий.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Сумма минимального платежа, определяемого Тарифами, направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте; кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора (п.12 Раздела I Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении кредита в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов, а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком.

Тарифами ООО «КФХ Банк» определен льготный период и полная стоимость кредита по карте, с которыми заемщик также был ознакомлен и согласен в момент заключения Договора, поставив в нем собственноручную подпись. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Предусмотренная Тарифами Банка неустойка (штрафы, пени) является обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ (п.1 Раздела VI Условий), в то же время, как прямо предусмотрено п.1.1 раздела VI Условий, задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Карта в силу п.1 раздела 5 Условий действует с момента ее активации и до момента аннулирования, максимальный срок действия карты указан на ее лицевой стороне.

Обращаясь к кредитору с заявлением на выпуск карты, заемщик подтвердила свое согласие и желание быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному, выданных ей непосредственно в момент заключения Договора. Кроме того, заемщик не возражал против установленных Банком услуг в виде комиссии за направление ежемесячного извещения по почте в размере 29 руб. и определения ежемесячной платы за услугу «СМС-уведомление» в 50 руб., поставив собственноручные подписи в заявлении на активацию карты в отдельных графах, что полностью подтверждено ФИО1 в судебном заседании.

Помимо этого, ФИО1 была уведомлена о том, что комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других Банков составляет 299 руб.

Факт получения ФИО1 кредита в истребуемом заемщиком лимите овердрафта непосредственно в день обращения с заявкой и заключения Договора подтверждается представленной Банком в материалы дела выпиской по счету клиента (л.д.19-20).

Выдача кредита произведена путем перечисления Банком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 100 000 руб. на открытый в Банке текущий карточный счет заемщика №№, что полностью подтверждено ответчиком в судебном заседании.

Указанное в своей совокупности достоверно свидетельствует о том, что Банк принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств выполнил в полном объеме, то есть с момента совершения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» действий по перечислению кредитных денежных средств на счет клиента вышеуказанный кредитный договор считается заключенным с ответчиком.

Из представленного в материалы дела расчета образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору следует, что с момента получения кредита ответчик исполняла принятые обязательства по выплате основного долга и процентов лишь периодически, денежные средства в погашение задолженности вносились заемщиком частично до ДД.ММ.ГГГГ, после чего какие-либо платежи от ФИО1 перестали поступать, что заемщик, не отрицая факта активации карты и регулярного пользования кредитными денежными средствами, пояснила в суде временными финансовыми трудностями.

Истцом суду представлен расчет, по которому общий размер просроченной ответчиком задолженности составляет 118628 рублей 58 копеек, из которой: основной долг – 96 960 рублей 40 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 11 773 рубля 48 копеек; сумма комиссий – 4 394 рубля 70 копеек; сумма штрафов – 5500 рублей 00 копеек.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Как предусмотрено п.73 указанного Постановления, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ).

Ответчиком в судебном заседании не оспаривалось нарушение условий договора, и, как следствие, было признано ненадлежащее исполнение принятых договорных обязательств в части своевременности внесения ежемесячных платежей по кредиту и оплате процентов за пользование денежными средствами, что привело к начислению штрафов в соответствии с условиями договора согласно положениям, предусмотренным ст.811 ГК РФ.

Заявленный истцом размер неустойки также не оспаривался ответчиком, ходатайств для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки ответчиком не заявлялось, в связи с чем, признавая ее полностью соразмерной последствиям нарушения обязательства, а расчет задолженности, не оспоренной заемщиком, обоснованным и арифметически верным, полностью соответствующим условиям кредитного договора и не противоречащим закону.

Истец обращался с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности, при этом определением и.о. мирового судьи судебного участка №2 судебного района г.Щигры и Щигровского района Курской области от ДД.ММ.ГГГГ вынесенный ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 118628 рублей 58 копеек, государственной пошлины в размере 1786 рублей 29 копеек отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения, заявителю разъяснено право предъявления заявленного требования в порядке искового производства.

Госпошлина в вышеобозначенном размере, оплаченная заявителем за выдачу судебного приказа, в соответствии с положениями п.13 ч.1 ст. 333.20 Налогового Кодекса Российской Федерации засчитывается в счет госпошлины, подлежащей уплате при подаче настоящего искового заявления.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. №23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. В силу ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Абзацем 2 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ установлено, что в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Признание ответчиком исковых требований в полном объеме чьих-либо прав и интересов не ущемляет, в связи с чем суд считает необходимым принять признание ФИО1 иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», которое не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, и приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком исковых требований, их удовлетворении в полном объеме и взыскании с ФИО1 в пользу истца согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору в общем размере 118628 рублей 58 копеек.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в общем размере 3572 рубля 57 копеек, совокупно оплаченные по платежным поручениям: № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 118628 (сто восемнадцать тысяч шестьсот двадцать восемь) рублей 58 копеек, в том числе: основной долг – 96 960 (девяносто шесть тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 40 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 11 773 (одиннадцать тысяч семьсот семьдесят три) рубля 48 копеек; сумма комиссий – 4 394 (четыре тысячи триста девяносто четыре) рубля 70 копеек; сумма штрафов – 5500 (пять тысяч пятьсот) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 572 (три тысячи пятьсот семьдесят два) рубля 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий А.В. Барков