Решение № 2-991/2017 2-991/2017~М-1059/2017 М-1059/2017 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-991/2017

Дело №2-991/2017
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2017 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Вакуленко Л.П.,

при секретаре Ефремовой Г.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к В.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратился с настоящим исковым заявлением в суд по тем основаниям, что между истцом и ответчиком <Дата обезличена> был заключен договор кредитования <Номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом <Данные изъяты> руб. под 34% годовых, сроком возврата до востребования, а ответчик принял на себя обязательства по возврату указанной суммы и процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором. Указывает, что В.И.М. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства. Так по состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика перед истцом по договору составляет <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп., из которых <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – задолженность по процентам, из которых <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – проценты по срочной задолженности, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – просроченные проценты, <Данные изъяты> руб. – неустойка, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – комиссия за присоединение к страховой программе. Ссылаясь на положения ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредиту в размере <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. При подаче искового заявления истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик В.И.М. в судебном заседании не оспаривала сумму основной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами, просила снизить неустойку, указав, что она несоразмерна последствиям нарушенного денежного обязательства. Возражала против требования о взыскании комиссии за присоединение к страховой программе. Указывает, что согласно заявлению о присоединении комиссия составляет <Данные изъяты> руб. в год, а не ежемесячно как указывает истец.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что между сторонами <Дата обезличена> был заключен договор страхования <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом <Данные изъяты> руб. под 34 % годовых, сроком действия до востребования. Платежный период составляет 25 дней, дата начала платежного периода -<Дата обезличена>, льготный период 56 - дней.

При этом минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении льготного периода на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при наличии).

Согласно условиям кредитного договора, плата за оформление карты составляет <Данные изъяты> руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – <Данные изъяты> руб., плата за снятия наличных денежных средств в банкоматах – 2, 9% (мин. <Данные изъяты> руб.), <Данные изъяты> руб. – штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности за факт образования задолженности один раз, <Данные изъяты> руб. за факт образования задолженности два и более раза.

Ответчик получил и ознакомлен с памяткой заемщика по порядку погашения кредитной задолженности, что следует из поименованного выше заявления.

Установлено, что с <Дата обезличена> ответчик перестал обслуживать свои долговые обязательства.

По состоянию на 13.02.2017 задолженность по кредитному договору составила <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп., из которых <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – задолженность по процентам, из которых <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – проценты по срочной задолженности, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – просроченные проценты, <Данные изъяты> руб. – неустойка, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – комиссия за присоединение к страховой программе.

В связи с тем, что судом установлен факт просрочки исполнения обязательств по указанному кредитному договору со стороны ответчика, а также признание этого факта самой В.И.М. суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп., <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом, из которых <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – проценты по срочной задолженности, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – просроченные проценты.

При этом в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом может быть уменьшена только подлежащая уплате неустойка, проценты за пользование кредитом не подлежат уменьшению.

Относительно требования о взыскании комиссии за присоединение к страховой программе в размере 9768 руб. 77 коп. суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, действующее законодательство допускает установление в кредитном договоре в качестве дополнительного способа обеспечения возврата кредита добровольного страхования заемщиком своих жизни и трудоспособности, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из имеющегося в деле заявления В.И.М.. от 14.02.2014 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» видно, что истица согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № <Номер обезличен> от 01.06.2011, заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование». Ответчица согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что истица обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 600 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 400 руб. за каждый год страхования.

В.И.М. разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истица ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Таким образом, банк предоставил ответчику необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, последняя добровольно и сознательно присоединилась к программе страхования, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, В.И.М. не отказалась от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ей условиях, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен до нее, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

В этой связи доводы ответчика о том, что плата за присоединение к программе страхования составляет <Данные изъяты> руб. в год судом отклоняются, поскольку плата составляет 0,6 % в месяц от суммы кредита.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом платы за присоединение к страховой программе представленной истцом, поскольку формула расчета начисления комиссии содержит проценты, не предусмотренные заявлением на присоединение к программе страхования.

Так, истец указывает сумму кредита и умножает ее за первые три месяца на 0,4 %, а в последующем на 0,0089%.

Однако, как было указано выше, плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6 % от суммы кредита, повышающих указанный процент условий заявление не содержит. Истец в исковом заявлении и в расчете также никак не обосновывает повышение процента, в нарушение ст. 56 ГПК РФ.

При указанных обстоятельствах, плата за присоединение к программе страхования за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составляет <Данные изъяты> руб., из расчета за первые три месяца по <Данные изъяты> руб., за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - <Данные изъяты> руб. (<Данные изъяты> х 0,6%), за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> – <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. (<Данные изъяты> х 0,6% х 11 мес.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за присоединение к программе страхования в размере <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. (<Данные изъяты> руб. – <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп.).

В судебном заседании В.И.М. просила суд уменьшить неустойку до разумных пределов с учетом ее материального положения.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем часть первая статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Разрешая спор, с учетом степени вины заемщика, длительности периода неисполнения обязательства, учитывая материальное положение ответчика, нахождение ответчика в декретном отпуске, наличия на иждивении трех несовершеннолетних детей, учитывая ходатайство ответчика, суд считает возможным снизить размер неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ до <Данные изъяты> руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ относится, среди прочих, государственная пошлина. Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина, в связи, с чем с ответчика в пользу истца в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в части удовлетворенных требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с В.И.М. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» сумму задолженности в размере <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп., из которых <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – задолженность по процентам, из которых <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – проценты по срочной задолженности за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. – просроченные проценты за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Взыскать с В.И.М. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» неустойку за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере В.И.М. руб.

Взыскать с В.И.М. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. - комиссия за присоединение к страховой программе за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Взыскать с В.И.М. пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Судья Л.П. Вакуленко

Мотивированное решение суда изготовлено 29.06.2017