Решение № 2-118/2024 2-118/2024~М-67/2024 М-67/2024 от 11 апреля 2024 г. по делу № 2-118/2024

Изготовлено 12 апреля 2024 года

УИД 51RS0018-01-2024-000140-03

Дело № 2-118/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 11 апреля 2024 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Смоленцевой Л.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывают, что <дд.мм.гг> ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <№> на сумму * рублей * копеек, в том числе * рублей * копеек – сумма к выдаче, * рублей * копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 69, 90 %.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счете заемщика <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 167 617 рублей 85 копеек, из которых: сумма основного долга – * рублей * копеек, сумма процентов за пользование кредитом – * рубля * копейки, убытки банка (неоплаченные проценты за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>) – * рублей * копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – * рубля * копейки.

Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в размере 167 617 рублей 85 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4552 рубля36 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с иском не согласна, просит в иске отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <№>– заявку на открытие банковских счетов, в соответствии с которым размер кредита составляет * рублей * копеек, сумма кредита к выдаче – * рублей * копеек, количество процентных периодов 24, ежемесячный платеж составляет * рубля * копеек, дата перечисления первого платежа определена <дд.мм.гг>, стандартная процентная ставка определена договором в размере 69,90 % годовых, полная процентная стоимость кредита составляет 101,04 % годовых, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (л.д. 16).

Подписав заявку, ФИО1 подтвердила заключение договора, ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять, а также, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием документов: Условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятками об условиях использования карты, по услуге «Извещение по почте», Тарифы.

Составными частями кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающим заключение договора (при наличии), графиком погашения и Тарифами банка, являются Условия договора (далее Условия) (л.д. 22-24).

В соответствии с разделом «о счетах» Условий, банк открывает клиенту: - банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных условиях к нему; - банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «О карте» заявки, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Согласно Условий банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента (кредит в форме овердрафта).

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме, путем зачисления суммы потребительского кредита на счета клиента, при этом дата предоставления кредита это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после дня предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Также с Условиями договора раздела «о правах банка» установлена имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком такого требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (раздел «о правах банка»).

Заключение договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения банком возможности предоставления кредита заемщик обращается к лицу, уполномоченному банком для заполнения заявки, в которой указывается информация о заемщике и условия кредитования, выбранные заемщиком из предлагаемых банком вариантов; подписание заявки производится при предъявлении паспорта; по результатам рассмотрения заявки банк принимает решение о заключении со своей стороны договора; заемщик подписывает договор. Со стороны банка договор заключается путем зачисления кредита на счет заемщика (раздел «о заключении и расторжении договора»).

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору установлены штрафы за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 25).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1, нарушая условия кредитного договора, с <дд.мм.гг> перестала производить платежи, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 68).

Из представленного истцом в расчете задолженности графика платежей при заключении кредитного договора следует, что ежемесячный платеж в период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> года определен в сумме * рублей * копеек, последний платеж в <дд.мм.гг> определен в сумме * рубля * копеек, проценты за пользование кредитом начислялись ответчику до <дд.мм.гг> (л.д. 14-15).

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, и возражений по которому ответчик не заявлял, сумма задолженности ответчика составила 167 617 рублей 85 копеек, из которых: сумма основного долга – * рублей 83 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – * рубля * копейки, убытки банка (неоплаченные проценты) за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – * рублей * копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – * рублей * копейки (л.д.14-15).

Ответчик ФИО1 представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу указанной нормы течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Определением мирового судьи судебного участка Ковдорского судебного района Мурманской области от <дд.мм.гг> истцу отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа (л.д. 52).

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы кредита ежемесячно, дата последнего платежа определена <дд.мм.гг>, то срок исковой давности на дату обращения в суд с иском – <дд.мм.гг> истек – <дд.мм.гг>.

Учитывая, что на момент обращения с настоящим исковым заявлением в суд срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности истек, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, не имеется.

О наличии уважительных причин пропуска срока истцом не заявлено и доказательств этому не представлено.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истечение срока давности, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенного, суд считает, что при наличии заявления ФИО1 о пропуске срока исковой давности, а также при отсутствии доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, к ФИО1, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, путем подачи апелляционной жалобы через Ковдорский районный суд.

Председательствующий Т.В. Толстова