Решение № 2-2066/2017 2-2066/2017~М-2185/2017 М-2185/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-2066/2017

Дело №2-2066/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шнейдер Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 09 августа 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направила в суд настоящий иск, указав, что заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, оформив кредит в сумме <данные изъяты> на 48 месяцев под 20,9% годовых.

Кредит она полностью выплатила досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору она заключила взаимосвязанный с первым договор страхования.

Поскольку кредит в настоящее время она выплатила, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекращено.

Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 519 дней.

Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты> или <данные изъяты> в день.

Таким образом, причитающаяся страховщику сумма страховой премии составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> х 519 дней), а возврату ей (истцу) – <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты>).

Ее требования в добровольном порядке ответчики не удовлетворили.

Просит признать договор страхования расторгнутым, взыскать в ее пользу с ответчика <данные изъяты> страховой премии за неиспользованный период, <данные изъяты> денежной компенсации морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке (л.д.2-4, 21).

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в своих возражениях иск не признал.

Отметил, что при заключении кредитного договора истец имела свободу выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Доказательства понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истец не предоставила.

Подтвердил заключение с истцом договора страхования жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование на случай наступления таких страховых событий, как смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы.

Следовательно, истец добровольно дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору и согласившись с условиями страхования.

Кроме того, истцу было известно, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ей кредита.

От заключения договора страхования истец не отказалась, правом на отказ от договора страхования в разумный срок не воспользовалась. Данные права ответчик никаким образом не ограничивал, иные права истца не нарушал.

При этом ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» убежден и подтверждает, что условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей.

Все существенные условия договора страхования (пункт 2 статьи 942 ГК РФ) соблюдены, недействительным последний не является и полностью соответствует действующему законодательству.

Сами требования истца противоречат абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, пунктам 11.3, 11.4 Полисных условий к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в статье 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращении договора страхования. По условиям заключенного договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено или соглашением сторон.

При этом обозначенный договор страхования досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления истца с выплатой в сумме <данные изъяты> (за вычетом административных расходов в размере до 98% согласно пункту 11.3 Полисных условий), что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к агентскому договору и самим агентским договором.

Поэтому, требования истца о взыскании страховой премии являются незаконными.

Нет оснований и для взыскания денежной компенсации морального вреда, и штрафа. В противном случае последний в сложившейся ситуации подлежит уменьшению по правилам статьи 333 ГК РФ.

Просил отказать в удовлетворении иска (л.д.30-47, 48-74).

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» также просил отказать в иске по аналогичным приведенным доводам с рядом собственных дополнений.

Подтвердил заключение с истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на изложенных условиях и факт досрочного возврата кредита истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Также, истец заключила индивидуальный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Однако вопреки утверждениям истца срок действия договора страхования не поставлен в зависимость ни от даты заключения кредитного договора, ни от срока погашения кредита – договор вступает в силу с даты списания со счета истца суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 48 месяцев.

Не соответствуют действительности и доводы истца о том, что страховой риск, якобы, заключался в потере возможности погашать кредит, поскольку согласно договору страхования, страховые риски – это смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы, а выгодоприобретателем является сам истец.

Соответственно, возможность наступления страхового риска никаким образом не поставлена в зависимость от наличия либо отсутствия задолженности по кредиту.

Далее, обязательство уплатить страховую премию установлено договором страхования. Страховой взнос заемщик оплачивает страховщику. Размер страховой премии согласован сторонами договора страхования в разделе 5 договора в сумме <данные изъяты>. Банк не является стороной договора страхования, не участвует в определении его условий, не является получателем страховой премии.

Банк перечислил денежные средства в счет оплаты страховой премии страховщику по поручению (распоряжению) истца-клиента, обязательному для банка в силу статьи 849 ГК РФ. В пользу Банка данные денежные средства не поступали, Банк данные денежные средства не удерживал.

Поэтому, требования истца о возврате страховой премии не могут быть удовлетворены за счет банка (л.д.78-79, 80-84).

Истец ФИО1, а также представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, были извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.5, 24, 47, 75, 79).

Представляющая интересы истца по доверенности ФИО2 (л.д.20, 23) поддержала доводы и требования по иску.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора… (пункт 2 статьи 1); граждане и юридические лица свободны в заключении договора… (пункт 1 статьи 421); договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1 статьи 431 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о потребителях) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными…

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По Закону Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9); страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9); страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10); …при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (пункт 2 статьи 10); страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3 статьи 10); при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования… (пункт 6 статьи 10).

Статьей 958 ГК РФ установлено:

- пункт 1 - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай…;

- пункт 2 - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи;

- пункт 3 - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия и порядок взаимодействия и оплаты услуг между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (страхователь) определены агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.57-66), а также Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита:

- пункт 1.19 – страховая сумма – определенная сторонами в договоре страхования (полисе) денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии (страхового взноса) и в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату;

- пункт 1.21 – страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, устанавливаемые договором страхования (полисом);

- пункт 1.22 – страховой риск – предполагаемое событие в результате несчастных случаев или болезней, обладающие признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования (полис);

- 1.23 – страховой случай – совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования (полисом), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

- пункт 1.24 – страховые выплаты – выплаты, производимые при наступлении страхового случая, застрахованному, выгодоприобретателю или законному наследнику застрахованного…;

- 1.26 – текущая ссудная задолженность – остаток основного долга по фактически предоставленному банком кредиту, включая начисленные проценты за использование денежных средств;

- пункт 11.1 – действие договора страхования прекращается…:

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай…;

- в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации;

- пункт 11.2 – договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке…:

- пункт 11.2.2 - по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана либо указанная страхователем дата прекращения договора является олее ранней, чем дата получения заявления страховщиком;

- пункт 11.3 – в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором;

- пункт 11.4 – административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (л.д.67-74).

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом ФИО1 общая сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок кредита - 48 месяцев под 20,90% годовых. Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей… Предоставление обеспечения не требуется. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика. Обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья, в том числе как условие выдачи кредита, данный договор не содержит (л.д.9-11, 12-13, 81-83).

При этом в заявлении о добровольном страховании (приложение к заявлению о предоставлении кредита) банк обратил внимание истца на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по Вашему деланию и с Вашего согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Истец изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Подтвердила, что она ознакомлена с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, возражений нет, обязуется выполнять. Просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования по реквизитам страховщика. Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, и она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию (л.д.48, 84).

Договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и истец ФИО1 (страхователь/застрахованный) заключили на следующих условиях, в том числе:

- пункт 3 – срок действия договора страхования: 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме;

- пункт 5 – страховые риски:

а) смерть застрахованного по любой причине;

б) инвалидность застрахованного I группы.

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма: <данные изъяты>. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия: <данные изъяты>. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования;

- пункт 6 – выгодоприобретатель: застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), если далее не указан иной выгодоприобретатель (л.д.14, 48).

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ на счет истца предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Одновременно истец предоставила поручение о перечислении средств в оплату страховой премии в сумме <данные изъяты>, а также ей выдали кредит в сумме <данные изъяты> (л.д.15-18). Споры в данной части отсутствуют.

Получение от истца страховой премии в сумме <данные изъяты> подтвердил и сам ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.51), из которых вознаграждение агенту составило <данные изъяты> (л.д.51-54)

Свои обязательства по возврату кредита истец полностью исполнил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-18, 19), о чем споров также нет

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и дочросчным расторжением договора страхования (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составил акт о досрочном прекращении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, определил к возврату истцу страховую премию в сумме <данные изъяты>, которые перечислил истцу платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49-50).

Претензию об отказе от договора оказания услуги ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части подключения к программе страхования и возмещению части комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> истец, если и направил ответчикам, то не ранее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-7).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № на претензию истца страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» разъяснил порядок прекращения договора страхования и возврата страховой премии по доводам, аналогичным изложенным в отзыве на иск (л.д.54-56).

Добровольное заключение договора страхования истец не отрицает.

Требуя же вернуть (взыскать) часть оплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся периоду со дня досрочного исполнения своих обязательств по кредитному договору (возврата кредита и причитающихся процентов) ДД.ММ.ГГГГ до дня, предусмотренного кредитным договором – ДД.ММ.ГГГГ, истец ссылается на досрочный возврат кредита, а также на условия договора страхования, в котором прямо указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, из чего усматривается определенная зависимость кредитного договора и договора страхования, а возврат кредита исключает возможность наступления страхового случая и прекращению существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Возражая против иска, ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» отмечает, что не является стороной договора индивидуального личного страхования и не получал спорную страховую премию от истца.

В свою очередь, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по существу не отрицая возможность досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и пропорционального возврата страховой премии (пункт 11.3 Полисных условий), возвращает истцу часть страховой премии за вычетом своих административных расходов в максимально предусмотренном размере 98% (пункт 11.4 Полисных условий).

Таким образом, исходя из буквальных условий договора страхования, предусматривающих уменьшение страховой суммы при уменьшении текущей задолженности по кредиту, при досрочном возврате кредита и до окончания договора страхования страховая сумма будет равно нулю, тем самым отпадают и обстоятельства для дальнейшего действия договора страхования, поскольку возможность получения истцом страхового возмещения (страховой суммы) даже при наступлении страхового случая уже фактически исключена.

Таким образом, после досрочного возврата кредита с ДД.ММ.ГГГГ существование страхового риска прекращено по обстоятельствам иным, чем страховой случай (страховые случаи), предусмотренные договором страхования, что в силу пунктом 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени до истечения срока страхования.

Данное условие, как уже было отмечено, предусмотрено и пунктом 11.3 Полисных условий, для исключения исполнения которого перед страхователем (застрахованным) в Полисных условиях страховщик предусмотрел пункт 11.4 о возможности удержания своих административных расходов в размере до 98% от суммы страховой премии, что в принципе противоречит приведенным положениям действующего законодательства о страховании, поэтому, не может быть принято во внимание; взаимоотношения страховщика с банком как агентом при страховании на оценку спорной ситуации не влияют.

Отсюда, требования истца о пропорциональном возврате страховой премии в условиях конкретной ситуации являются правомерными и обоснованными.

Следовательно, отказав истцу в возврате неиспользованной суммы страховой премии, определенной согласно закону, именно ответчик-страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нарушил права истца как потребителя услуги по страхованию.

Размер подлежащей возврату страховой премии за оставшийся период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> – (<данные изъяты> : 48 месяцев : 30 дней х 519 дней)) истец определил правильно.

Соответственно, при возврате истцу ответчиком-страховщиком части страховой премии в сумме <данные изъяты> (л.д.50), взысканию подлежит оставшиеся <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты>).

За установленное нарушение прав истца как потребителя услуги по страхованию, имеются основания для взыскания с ответчика-страховщика денежной компенсации морального вреда (статья 15 Закона о потребителях), размер которого в сложившейся ситуации с учетом действий страховщика и требований разумности и справедливости (статьи 150-151, 1099-1101 ГК РФ) возможно определить в заявленные <данные изъяты>.

Кроме того, отказ от полного удовлетворения правомерных требований истца-потребителя влечет безусловное взыскание с ответчика-страховщика штрафа по правилам пункта 6 статьи 13 Закона о потребителях в сумме <данные изъяты> ((<данные изъяты> + <данные изъяты>) х 50% : 100%), без какого-либо уменьшения (статья 333 ГК РФ), учитывая приведенные выше обстоятельства.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»:

- в пользу ФИО1 <данные изъяты> в счет возврата страховой премии, <данные изъяты> денежной компенсации морального вреда и <данные изъяты> штрафа, всего в общей сумме <данные изъяты>;

- в местный бюджет государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

В иске к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» - отказать.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд <адрес> для рассмотрения <адрес> судом.

Решение вступило в законную силу 15.09.2017 года.