Решение № 2-1226/2017 2-1226/2017 ~ М-1214/2017 М-1214/2017 от 13 августа 2017 г. по делу № 2-1226/2017

Дело № 2-1226/17


Решение

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 14 августа 2017 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Хайрутдиновой О.С.,

при секретаре Михеевой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с нее в свою пользу просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 20 октября 2010 года в сумме 54828,80 рублей, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу 35766,63 рублей, просроченные проценты 11217,04 рублей, штрафы за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 7845,13 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1844,86 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что 20 октября 2010 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 08.02.2017 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 54828,8 рубля, из которых: 35766,63 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 11217,04 рубля - просроченные проценты; 7845,13 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В дополнительных пояснениях к иску истец указал, что номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк. Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах Банка. Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении-Анкете), то есть выставил оферту Банку. Действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-11). Денежные средства размещаются Банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счёт. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П, а также ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам. Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ. Информация была представлена Ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. В Заявлении-Анкете, указан текст следующего содержания, под которым подписался Ответчик: «Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. .предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № от 28/01/1994 г., имеющему местонахождение по адресу <адрес>, (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами; я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать. Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой. Ответчик в течение 77 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета- выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, Ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций. Банк довёл до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показал, что он действительно хотел заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 42000 рублей РФ. Начальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Согласно п. 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита. Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 7.1 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по Кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Клиент в праве был отказаться от услуги СМС-Банк и от Программы страховой защиты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом. Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и если в течение действия Договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и т.д. Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны Ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными Ответчиком денежными средствами. Перерасчета задолженности, установленного ст. 319 ГК РФ по договору кредитной линии производить не требуется, так как порядок списания денежных средств соответствует ст. 319 ГК РФ. Суммы очередных платежей, когда производилось списания штрафных санкций, были достаточны для погашения просроченных процентов, просроченного основного долга, поэтому представленный расчет, полностью соответствует действующему законодательству РФ.

В судебное заседание представитель истца, не явился. В своем заявлении исковые требования поддержал в полном объеме, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дне слушания уведомлена надлежащим образом, что подтверждено почтовым уведомлением. Ответчик причин неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала. В направленном в суд ходатайстве ответчик ФИО1 указала, что 14.09.2010 года она подписала Заявление-Анкету на получение кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором указала все необходимые сведения о себе, а так же кодовую информацию, необходимую для активизации карты. В Заявлении-Анкете, заполненной ею, указана полная стоимость кредита (ПСК) при выделяемом банком лимите в 21000 рублей. Иной суммы в данном Заявлении-Анкете не было, в соответствие со ст. 431 ГК РФ полная стоимость кредита составляет именно 21000 рублей. Текст Заявления- Анкеты: «Я уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК), для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении - Анкеты при полном использовании лимита задолженности в 21 000 (Двадцать одну тысячу) рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - три процента годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - пятьдесят три целых, шесть десятых процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает Двадцать одну тысячу рублей, значение ПСК меньше». Из данного пункта Договора неясно, какова же в итоге полная стоимость кредита, что так же вводит в заблуждение и свидетельствует о сокрытии банком существенных условий Договора. В момент заключения сделки с банком она не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, она не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, полная информация не была доведена до нее сотрудниками банка в доступной для нее форме, была скрыта необходимая информация, непосредственно касающаяся условий сделки между ней и банком. Форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке банка, существенная часть Договора изложена мелким нечитабельным шрифтом, и в силу того, что на момент подписания она не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, она была введена в заблуждение относительно условий сделки. На оборотной стороне анкеты включен совершенно иной по сути, смыслу и правовым полномочиям документ, а именно доверенность. Выданная Банком форма Анкеты- Заявления на оформление кредитной карты и содержащая пункт: «Я, нижеподписавшийся, данные которого указаны в настоящем заявлении» противоречит смыслу Названия документа, не соответствует требованиям, предъявляемым к оформлению доверенности, а именно нет названия доверенность, не указаны полные реквизиты юридического лица, которому выдана доверенность, не указана должность и отсутствует подпись лица, удостоверяющего подпись доверителя. Следовательно, данная доверенность ничтожна, и сделки совершенные доверенным лицом по ничтожной доверенности ничтожны. Налицо фактическая подмена Банком одного документа другим. Банк в скрытой форме понуждает клиента к оформлению доверенности на третье лицо с внешне мало различимыми названиями: ООО «ТКС» и ТКС Банк (ЗАО). Аббревиатура «ТКС» как в ООО, так и в ЗАО расшифровывается одинаково Тинькофф кредитные системы, юридический адрес обеих организаций один и тот же: <адрес> что так же вводит клиента в заблуждение при заполнении Заявления-Анкеты. Банк ввел ее в заблуждение, склонил ее к оформлению Доверенности ООО «ТКС», тем самым практически исключил ее из участников Настоящего договора на основе пункта Анкеты «уполномачивая ООО «ТКС» сделать от моего имени бессрочную безотзывную оферту». Подписав Доверенность ООО «ТКС», она практически предоставила ООО «ТКС», право действовать ему от ее лица, что нарушает ее права самой решать свои взаимоотношения с АО «Тинькофф банк» и действовать ООО «ТКС» от ее имени сколько угодно и как угодно, в рамках установленных лже-доверенностью полномочий, а именно изменять размер кредитного лимита без уведомления и без ее на то согласия, тем самым увеличивая процент за пользование кредитной картой. ООО «ТКС» является лицом, принадлежащим к той же группе лиц, к которой принадлежит АО ТИНЬКОФФ БАНК. Доверенность, которую она оформила под скрытым давлением банка, противозаконна, ничтожна и все сделки, совершенные на основании этой доверенности, а так же Договор № между нею и АО «Тинькофф Банк» ничтожен. Учитывая тот факт, что ООО «ТКС» получил право совершить от ее имени безотзывную и бессрочную оферту, а так же тот факт, что учредителем ООО «ТКС» является некая зарубежная компания ГОВАРД ГРУПП ФИО2 Бокс 3321, Дрейк Чамберс, Роуд Таун, Тортола, Британские Виргинские острова, она делает вывод что, будучи в состоянии умышленного введения в заблуждение, она оказалась втянута в процесс эмиссии денежных средств из РФ за рубеж. Для нее, как гражданина своей Родины данный факт равносилен предательству. В представленном суду приложении к исковому заявлению «документах» находится ряд сомнительных документов, а именно: Не надлежащим образом заверенная копия свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ; Лицензия на осуществление банковских операций №; Лист записи ЕГРЮЛ. Данные документы были изготовлены и выданы сторонними организациями, следовательно, удостоверены они могут либо организациями, выдавшими такие документы либо нотариально, но никак не Истцом. Выписки, расчеты и другие документы не подписаны лицом, выполнившим данные документы в соответствии с требованиями Положения Банка России N 383-П (в ред. Указания Банка России от 04.09.2013 N 3053-У). При отсутствии надлежаще удостоверенных копий документов суд должен был вернуть иск, либо вынести определение об устранении недостатков в течение установленного судом времени. Просила признать сделку незаконной по ст.168 ГК РФ поскольку она сделана только для вида ст.170 ГК в нарушении ст.422 ГК РФ, более того ст. 157 ГК РФ часть 3 п.1 и 2. некачественное оказание услуги нарушающие права потребителя ст. 10,13, расторгнуть договор в судебном порядке и вынести по нему правосудное решение.

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 14.09.2010 года ФИО1 обратилась с анкетой-заявлением в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк Закрытое акционерное общество с предложением заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя Кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

Ответчик подтвердила, что уведомлена о полной стоимости кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в заявке, о том, что при полном использования лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет –2,5% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Написание указанного заявления-анкеты, свои данные, собственноручную подпись, ответчик ФИО1 не оспаривает.

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на выпуск карты для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком, являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по выдаче кредитной карты с перечислением на нее денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

Довод ответчика о том, что до нее не была доведена вся информация о кредите опровергается подписанным ею собственноручно заявлением-анкетой, в котором указано: «Я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать; Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой».

Довод ответчика о том, что в заявлении-анкете указан лимит 21000 рублей, а из содержащегося в договоре пункта о том, что при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, значение ПСК меньше, неясно, какова же в итоге полная стоимость кредита, несостоятелен по следующим основаниям.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Согласно п. 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 7.1 «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по Кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Согласно п. 6.1 и п. 6.2 «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке» и Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

Довод ответчика о том, что Банк ввел ее в заблуждение, склонил ее к оформлению Доверенности ООО «ТКС», тем самым практически исключил ее из участников, подписав которую, она практически предоставила ООО «ТКС», право действовать ему от ее лица сколько угодно и как угодно, в рамках установленных лже-доверенностью полномочий, изменять размер кредитного лимита без уведомления и без ее на то согласия, тем самым увеличивая процент за пользование кредитной картой, несостоятелен по тем основаниям, что в заявлении-анкете содержится указание на то, что заявитель уполномочил ООО «ТКС» сделать от ее имени только оферту на указанных ею самой в заявлении условиях.

Доказательств того, что без уведомления и без ее на то согласия был изменен размер кредитного лимита, тем самым увеличен процент за пользование кредитной картой, суду не представлено.

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены: кредитная карта выпущена, получена и активирована ответчиком 20.10.2010 года, что подтверждается выпиской по номеру договора. Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п.3 Общих условий. Факт получения денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что с 20.10.2010 года ответчик совершала расходные операции, то есть произвела активацию кредитной карты банка, операции по счету ответчик не оспаривает.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, довод ответчика о том, что в нарушение требований закона банк не открыл ей ссудный счет, является несостоятельным.

Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 4.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифом, но не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после его формирования.

В соответствии с п.11.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 11.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах.

Согласившись с условиями кредитования, ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения кредита за пользование им в порядке и сроки, определяемые соглашением с Банком. В течение длительного периода времени с момента заключения договора ответчик пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался.

Однако, начиная с мая 2016 года, заемщик ФИО1 не производила своевременные платежи по возврату кредита, допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор 08.02.2017 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета.

В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени заключительный счет ответчиком не оплачен.

Истцом представлен в дело подробный расчет задолженности ответчика перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

Довод ответчика о том, что банком представлены документы, не подписанные лицом, их выполнившим, со ссылкой на Положение ЦБ РФ № 383-П необоснован, поскольку данное положение регулирует порядок осуществления перевода денежных средств на основании распоряжений клиентов, а не расчеты между банком и клиентом.

В связи с тем, что ответчик своевременно не исполнил своих обязательств перед истцом по своевременному погашению кредита, существенно нарушены условия договора о выпуске и обслуживании кредитных карт № от 20.10.2010 года. Указанное нарушение ответчиком условий кредитного договора является предусмотренным законом и договором основанием для возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплаты неустойки, в связи с чем, подлежат удовлетворению в полном объеме требования истца по взысканию с ответчика суммы 54828,80 рубля, из которых просроченная задолженность по основному долгу 35766,63 рублей, просроченные проценты 11217,04 рублей, штрафы за неуплаченные в срок суммы 7845,13 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки произведен правильно, в соответствии с условиями договора, ответчиком указанная сумма не оспорена.

На основании Решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. Истец является носителем прав и обязанностей, возникших из договора № от 20.10.2010 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ФИО1

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 1844,86 рублей, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 20.10.2010 года за период с 05.07.2016 года по 08.02.2017 года в сумме 54828,80 рублей (пятьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать восемь рублей восемьдесят копеек), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1844,86 рубля (одна тысяча восемьсот сорок четыре рубля восемьдесят шесть копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 18 августа 2017 года.

Судья

Гулькевичского районного суда

<адрес> О.С.Хайрутдинова