Решение № 2-362/2019 2-8/2020 2-8/2020(2-362/2019;)~М-367/2019 М-367/2019 от 26 января 2020 г. по делу № 2-362/2019

В окончательной форме
решение изготовлено 03.02.2020

Дело № 2-8/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2020 года с. Туринская Слобода

Слободо-Туринский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Туринского районного суда Свердловской области, исполняющей обязанности судьи Слободо-Туринского районного суда Свердловской области, Сергеевой Е.В.,

при секретаре Лудовой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 820 руб. 95 коп., из которых: сумма основного долга - 109 158 руб. 69 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 7 840 руб. 21 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 24 337 руб. 64 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 397 руб. 41 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 036 руб. 42 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 209 400 руб. 00 коп., в том числе 150 000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче, 59 400 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 209 400 руб. 00 коп. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 59 000 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 141 820 руб. 95 коп.

Представитель истца - ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание также не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил заявление, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, заявленные требования не признает, что на дату списания сорокового платежа по графику погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ, за ним не должна числиться просроченная задолженность. Остаток ссудной задолженности должен составлять 105118,17 рублей (в иске указано 109 158, 69 рублей). В ноябре 2017 года он перестал получать SMS-оповещение по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ в сервис «Мой кредит» он не обнаружил информацию о кредите и состоянии счета. Без уведомления истец перестал обслуживать данный кредитный договор и закрыл его депозитный счет. Истец допустил существенное нарушение договора. Никаких документов (об изменении условий оплаты кредита, требование о расторжении кредитного договора, требование о полном досрочном погашении кредита и т.д.), должным образом отправленных, он не получал. Из-за действий (бездействия) истца им допущена просрочка платежей. Считает, что в удовлетворении требований необходимо отказать, поскольку удовлетворение иска противоречит ст. 401, 404, 406 ГК РФ.

Суд, с учетом надлежащего извещения сторон о слушании дела, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Слободо-Туринского районного суда Свердловской области.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований (абзац 3 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 и ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации при осуществлении безналичных расчетом допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в п. 1 настоящей статьи.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 209 400 руб. 00 коп., в том числе 150 000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче, 59 400 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита 34,80 %, срок возврата кредита - 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, ежемесячно, равными платежами в размере 6 784 руб. 24 коп. (л.д. 12-14).

Как видно, данный договор заключён в установленной форме по правилам ст. ст. ст. 432 - 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанный кредитный договор ответчиком ФИО1 не оспорен, недействительным полностью или в части не признан, со встречными исковыми требованиями ответчик не обращался.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

С указанными Условиями договора, Тарифами банка, Памятками, по указанному кредитному договору, в которых содержатся все существенные условия, ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Согласно представленным Банком условиям договора, являющимися составной частью кредитного договора № данный договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путём его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвращать полученные кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента, дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежной суммы на счет в день заключения договора.

Банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый включительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также проведения расчетов клиента с банком. Операции по текущему счету могут проводиться только в случае активации карты, для чего клиент должен обратиться к уполномоченному банком лицу при оформлении документов в рамках договора либо по телефону. Совершение клиентом действий, необходимых для активации карты является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, стоимостью соответствующих услуг указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка и порядком погашения задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (главы I и II Условий договора).

Пунктом 3 главы III Условий договора, являющегося составной частью кредитного договора №, предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 10-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности - с 1-го дня (л.д. 12).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, который содержал все существенные для договора данного вида условия, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита, с которыми согласились обе стороны, нарушений требований закона при его заключении не установлено.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив денежные средства ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 209 400 руб. 00 коп., на счет клиента (заемщика) ФИО1, открытый в ООО «ХКФ Банк», согласно выписке по счету. Денежные средства в размере 150 000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) получены заемщиком, денежные средства в размере 59 400 руб. 00 коп., перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что ранее истец ДД.ММ.ГГГГ обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, такой приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, где требования Банка о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 были удовлетворены. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменён в связи с подачей ответчиком возражений на него.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, производил платежи с нарушением сроков и не в полном объеме, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком, согласно данных лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом (л.д. 20-26), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 перед кредитором - ООО «ХКФ Банк» образовалась задолженность в размере 141 820 руб. 95 коп., из которых:

- 109 158 руб. 69 коп. - основной долг;

- 7 840 руб. 21 коп. - проценты за пользование кредитом;

- 24 337 руб. 64 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты);

- 397 руб. 41 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности;

- 87 руб. - комиссия за направление извещений.

Таким образом, заемщик имел систематические просрочки платежа, а впоследствии и вообще перестал осуществлять платежи, следовательно, нарушил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, график погашения кредита.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая наличие со стороны заемщика нарушений условий Договора, которые носят систематический характер, у Кредитора в соответствии с действующим законодательством и условиями Договора возникло право требования досрочного взыскания суммы кредита. У заемщика в свою очередь возникла обязанность по их выплате.

Ответчик ссылается на не направление ему Банком требований о расторжении кредитного договора, о полном досрочном погашении кредитной задолженности.

Вместе с тем, данный довод не может быть принят во внимание, поскольку возможность обращения с исковым требованием о взыскании задолженности по кредитному договору не обусловливается совершением обязательной процедуры по досудебному порядку урегулирования такого спора. Требование о расторжении кредитного договора Банком не заявлялось.

Также, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено доказательств в обоснование своих доводов о том, что истец допустил существенное нарушение договора, поскольку в сервисе «Мой кредит» он не обнаружил информацию о кредите и состоянии счета, без уведомления истец перестал обслуживать данный кредитный договор и закрыл его депозитный счет.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ и не являются процентами, исчисленными на будущее время, следовательно, взыскание указанных процентов закону не противоречит и основано на условиях кредитного договора, проценты исчисленные банком до выставления требования о погашении задолженности, так и после погашения задолженности являются просроченными процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца в силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 036 руб. 42 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

1. Удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

2.Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 820 руб. 95 коп., из которых: сумма основного долга - 109 158 руб. 69 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 7 840 руб. 21 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 24 337 руб. 64 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 397 руб. 41 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 036 руб. 42 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловской областной суд через канцелярию Слободо-Туринского районного суда.

В случае пропуска указанного срока по уважительным причинам он может быть восстановлен судом, вынесшим решение, по заявлению этого лица, поданного одновременно с апелляционной жалобой.

Не использование лицами, участвующими в деле, права на апелляционное обжалование может послужить препятствием для пересмотра решения в кассационном порядке.

Решение принято в совещательной комнате 27.01.2020 года. Резолютивная часть решения изготовлена 27.01.2020 года с помощью компьютерной техники.

Председательствующий судья подпись

Копия верна:

Судья: Е.В. Сергеева

Секретарь