Решение № 2-3333/2020 от 28 сентября 2020 г. по делу № 2-3333/2020

78RS0№-73

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года <адрес>

Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Серба Я.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» (далее - Банк), в котором просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика денежные средства за включение в программу страхования в размере 17772,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 914 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, пени в размере 76,35 руб., признать действия ответчика по удержанию денежных средств ущемляющими права истца и незаконными, а ответчика просрочившим, обязать ответчика уменьшить основной долг на сумму 133571,85 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы в связи с неудовлетворением требований потребителя.

В обоснование ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Кредит Европа Банк» договор потребительского кредита №-ML-00000008615. В день заключения указанного договора истец была подключена к программе страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, плата за подключение к программе страхования составила 17772,02 руб. В связи с навязыванием услуги по страхованию ответчик, по мнению истца, незаконно начислял проценты на данную сумму, в связи с чем из размера долга – 400294,09 руб. подлежит исключению сумма в размере 133571,85 руб., что уменьшит сумму основного долга. За незаконное удержание денежных средств истец просит взыскать с ответчика проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в размере 1914 руб., компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Определением Всеволожского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «МАКС».

Истец извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил представителя на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, которая в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме, ссылаясь на то, что страховая премия по заявлению истца перечислена на счет ЗАО «МАКС», с которым и заключен договор страхования.

Третье лицо извещено о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направило.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 14.05.2018ФИО1 с АО «Кредит Европа Банк» заключен договор потребительского кредита №-ML-000000068615, на сумму 507772,02 руб. с процентной ставкой 23% годовых, с 22 по 48 период – 14% годовых, на срок 48 месяцев. Кредитный договор заключён между истцом и ответчиком в порядке, определённом ст. 432 ГК РФ, в офертно-акцептной форме, в связи с принятием Банком оферты, изложенной в заявлении на кредитное обслуживание, которую Банк акцептовал путём зачисления суммы кредита на открытый заёмщику текущий счёт. Выпиской по счёту подтверждается перечисление Банком на текущий счёт заёмщика полной суммы кредита.

В соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении средств с текущего счета, открытого на основании заявления на банковское обслуживание, на расчетный счет ЗАО «МАКС» перечислены денежные средства в размере 17772,02 руб. в соответствии с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, что также предусмотрено п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 1 заявления на страхование от несчастных случаев и болезней ФИО1 уведомлена о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, желает быть застрахованным по договору страхования ЗАО «МАКС» и подтверждает, что ознакомлена с условиями договора страхования и Полисными условиями данной программы, что подтверждается подписью заявителя.

В заявлении имеется специальное указание, что заёмщик уведомлен, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе. Все перечисленные условия истцом одобрены, подтверждены и удостоверены личными подписями. Таким образом, истец чётко выразил свою волю на получение кредита именно на тех условиях, которые включены в его заявление.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что до него не были доведены условия договора, что он не мог отказаться от оплаты премии за включение в программу страхования, что ему не предоставлена информация о полной стоимости услуг отклоняются судом как несостоятельные, поскольку противоречат представленным в материалы дела доказательствам.

Из выписки по счёту следует, что ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено перечисление денежных средств в размере 17772,02 руб. в соответствии с заявлением клиента, при этом сведений о повторном списании данной суммы, как указывает истец, не имеется. Страховая премия составила 17772,02 руб. Соответствующее заявление, согласие с его условиями и Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней удостоверены личной подписью истца.

При этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о ее понуждении Банком к заключению кредитного договора, а также доказательств, подтверждающих заблуждение истца относительно условий договора или намерение истца внести изменения в условия кредитного договора. Обстоятельств, являющихся для истца явно обременительными и несправедливыми, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, не установлено. Доказательств того, что при заключении договора истец была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора, и имела намерение внести в договор изменения, суду не представлено.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг (п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласен со всеми его условиями.

Выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе страхования и согласилась оплатить за оказанные услуги определенную денежную сумму. Сведений об обращении в страховую компанию с соответствующим заявлением возврате страховой суммы не представлено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 этой статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Учитывая вышеизложенные нормы права, а также установленные по делу обстоятельства, требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора, удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не представлены относимые допустимые доказательства, как это установлено в статьях 59-60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подтверждающие, что оспариваемая сделка совершена под влиянием заблуждения, либо является ничтожной.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из того, что факт нарушения Банком прав истца как потребителя не установлен, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа в пользу истца отсутствуют.

Ввиду изложенного, оснований для взыскания с Банка пеней в размере 76,35 руб., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 1914 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и обязания уменьшить сумму долга на 133571,85 руб., также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк» о применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств в размере 17772,02 руб., пеней, процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшении основного долга на сумму 133571,85 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.