Решение № 2-1536/2025 2-1536/2025~М-1348/2025 М-1348/2025 от 7 августа 2025 г. по делу № 2-1536/2025

Дело № 2-1536/2025
29 июля 2025 года
город Котлас
29RS0008-01-2025-002499-36


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ашуткиной К.А.,

при секретаре Чекалиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котласе 29 июля 2025 года дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в общем размере 708880 рублей 00 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 39177 рублей 60 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что __.__.__ между сторонами заключен кредитный договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 481200 рублей 00 копеек под 32,9 % годовых на срок 60 месяцев. В качестве надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами также заключен договор залога автомобиля марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, просроченная задолженность возникла __.__.__, по состоянию на __.__.__ продолжительность просрочки составляет 158 дней. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 708880 рублей 00 копеек и обратить взыскание на автомобиль марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 360791 рубля 58 копеек (снижена на 24,84 % от залоговой стоимости) в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

В судебное заседание 11 июля 2025 года представителем ПАО «Совкомбанк» представлено заявление об уточнении исковых требований, согласно которому ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от __.__.__ по состоянию на __.__.__ в размере 708879 рублей 99 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность – 475200 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6798 рублей 13 копеек, просроченные проценты – 120607 рублей 13 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 4115 рублей 97 копеек, неустойку на просроченные проценты – 1006 рублей 44 копейки, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 рублей 66 копеек, неразрешенный овердрафт – 69052 рубля 14 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 3020 рублей 07 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии (за услугу «возврат в график», «комиссия за карту») – 28316 рублей 45 копеек. Также представлены письменные пояснения, согласно которым комиссия за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек взимается с ответчика за подключенный по заявлению ответчика комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, также заключенным с ответчиком договором предусмотрено предоставление неразрешенного овердрафта для списания обязательного платежа по договору страхования.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представлены письменные пояснения, согласно которым ответчику в соответствии с заявлением о заключении договора потребительского кредита подключены услуги «возврат в график» и «комиссия за карту» по тарифному плану «эксклюзивный».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, возражений на иск не представлено.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что __.__.__ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания последним анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления о заключении потребительского кредита, заявления о предоставлении транша, индивидуальных условий договора потребительского кредита, ознакомления с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 480000 рублей 00 копеек на потребительские нужды (п.п. 1, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия).

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 19,9 % годовых при выполнении следующих условий в совокупности:

использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок;

перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Процентная ставка увеличивается до 32,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и (или) 2 с даты перечисления транша.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж составляет от 11292 рублей 78 копеек до 21640 рублей 29 копеек, дата оплаты минимального обязательного платежа – 9 число каждого месяца включительно.

В заявлении о предоставлении транша (л.д. 23 оборот) указано о предоставлении кредита на 60 месяцев.

В обеспечение обязательств по кредитному договору в залог банку передан автомобиль марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (п. 10 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятии решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО или по новому адресу фактического места жительства (новому адресу электронной почты) в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства (электронной почты). Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 кредита выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1 (л.д. 35 оборот - 36).

Составные части кредитного договора подписаны ответчиком простой электронной подписью, специальным кодом, полученным ответчиком в смс – сообщении (л.д. 21).

Согласно разделу 2 заявления о заключении договора потребительского кредита ФИО1 просил подключить ему комплекс услуг в соответствии с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. ФИО1 дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей 00 копеек ежемесячно путем списания средств с его банковского счета (п.п. 1, 3 раздела 2 заявления, л.д. 22). ФИО1 ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, он имеет право перейти в режим «возврат в график», согласно Общим условиям. ФИО1 ознакомлен с комиссией за переход в режим «возврат в график» в размере 590 рублей 00 копеек, которая подлежит оплате согласно тарифам Банка (л.д. 22).

Согласно разделу 3 заявления о заключении договора потребительского кредита ФИО1 просил подключить его к программе страхования «вернется больше» (стоимость услуги при акцепте заемщиком будет составлять 150000 рублей 00 копеек) и тарифному плану «эксклюзивный» (стоимость тарифного плана при акцепте заемщиком будет составлять 69999 рублей 00 копеек) (л.д. 22).

В соответствии с полисом-офертой к договору страхования № ФИО1 заключил с обществом с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» договор страхования на условиях полиса-оферты и Комплексных правил страхования жизни и медицинского страхования по программе «вернется больше», предусмотрен график оплаты взносов по договору страхования в размере 15000 рублей 00 копеек ежемесячно (л.д. 94, 95 оборот).

Пунктами 5, 6 полиса-оферты к договору страхования № предусмотрено, что ФИО1 согласился с тем, что страховые взносы, указанные в полисе-оферте, подлежат уплате согласно договору страхования, ФИО1 предоставил в течение десяти месяцев с даты вступления договоров страхования в силу акцепт страховщику не предъявление требований к банковскому счету №, открытому в Банке, в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм. ФИО1 согласился с тем, что страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя.

Одновременно с заключением кредита по заявлению-оферте ФИО1 на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от __.__.__ последнему открыт банковский счет и выдана банковская карта без физического носителя, ФИО1 предоставлен акцепт на удержание комиссий с банковского счета и платы за оказание услуг в соответствии с Тарифами Банка (л.д. 23 оборот).

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», установлена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 рублей 00 копеек.

Также в соответствии с п. 5 заявления-оферты ФИО1 на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от __.__.__ заемщик предоставил акцепт на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств ФИО1 просил возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита № от __.__.__ согласно условиям договора на сумму требований. ФИО1 просил банк перечислить денежные средства в размере суммы требований со счета №, открытого в банке, на счет ФИО1

Согласно материалам дела ответчиком ФИО1 с октября 2024 года допускались нарушения в части размера подлежащего внесению ежемесячного минимального обязательного платежа, с января 2025 года денежных средств, достаточных для погашения задолженности в размере минимального обязательного платежа, не вносилось. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ФИО1 (л.д. 35 оборот – л.д. 36).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Требование Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, направленное ответчику в марте 2025 года, последним не исполнено (л.д. 13).

Согласно расчету Банка с учетом заявления об уточнении исковых требований по состоянию на __.__.__ задолженность по кредитному договору № от __.__.__ составляет 708879 рублей 99 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность – 475200 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6798 рублей 13 копеек, просроченные проценты – 120607 рублей 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4115 рублей 97 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1006 рублей 44 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 рублей 66 копеек, неразрешенный овердрафт – 69052 рубля 14 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 3020 рублей 07 копеек, комиссия за ведение счета (за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания) – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии (за услугу «возврат в график», «комиссия за карту») – 28316 рублей 45 копеек.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой задолженности по кредитному договору.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от __.__.__ в размере 708879 рублей 99 копеек.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующие обстоятельства.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от __.__.__ является залог автомобиля марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, что также подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества (л.д. 82).

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно распечатке результатов проверки наличия уведомления о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в отношении транспортного средства марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, через официальный сайт Федеральной нотариальной палаты по состоянию на дату рассмотрения спора имеются сведения о регистрации с __.__.__ уведомления о возникновении залога в отношении транспортного средства (№) и о залогодержателе (ПАО «Совкомбанк»).

Таким образом, между Банком и ФИО1 заключен договор залога автомобиля марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в качестве обеспечения надлежащего исполнения последним обязательств по кредитному договору.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных в пункте 2 статьи 348 ГК РФ, суд не усматривает.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что ответчик допустил систематические в смысле п. 3 ст. 348 ГК РФ просрочки внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с карточкой учета транспортного средства марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с __.__.__ владельцем автомобиля является ФИО1

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

При заключении договора залога стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость автомобиля марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, составляет 480000 рублей 00 копеек (раздел индивидуальных условий, л.д. 23).

Пунктом 9.14.9 Общих условий установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества с учетом положений пункта 9.14.9 Общих условий в размере 360791 рубля 58 копеек (снижена на 24,84 %).

Вместе с тем, Банком не приложен расчет количества процентов, на который подлежит снижению залоговая стоимость спорного автомобиля, тогда как с момента заключения договора потребительского кредита до момента подачи иска прошло более 10 месяцев, что в силу пункта 9.14.9 Общих условий свидетельствует о необходимости снижения залоговой стоимости более, чем на 28 %.

Таким образом, законных оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества в заявленном размере 360791 рубля 58 копеек не имеется, поскольку суд приходит к выводу о том, что сторонами договора залога не согласована указанная начальная продажная цена заложенного имущества в заявленном размере 360791 рубля 58 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем его реализации (продажи) с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу о том, что соглашением сторон начальная продажная цена автомобиля в заявленном размере 360791 рубля 58 копеек не была установлена, начальная продажная цена транспортного средства, на которое обращается взыскание путем продажи с публичных торгов, может быть установлена судебным приставом-исполнителем в порядке исполнения решения суда.

На основании изложенного в удовлетворении требований Банка в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества – автомобиля марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в размере 360791 рубля 58 копеек следует отказать.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 39177 рублей 60 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от __.__.__ по состоянию на __.__.__ в размере 708879 рублей 99 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность – 475200 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6798 рублей 13 копеек, просроченные проценты – 120607 рублей 13 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 4115 рублей 97 копеек, неустойку на просроченные проценты – 1006 рублей 44 копейки, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 рублей 66 копеек, неразрешенный овердрафт – 69052 рубля 14 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 3020 рублей 07 копеек, комиссию за ведение счета (за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания) – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии (за услугу «возврат в график», «комиссия за карту») – 28316 рублей 45 копеек, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 39177 рублей 60 копеек, всего взыскать 748057 рублей 59 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем его реализации (продажи) с публичных торгов.

Установить, что из средств, вырученных от реализации (продажи) с публичных торгов заложенного имущества – автомобиля марки «Renault Logan», 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащего на праве собственности ФИО1, подлежит выплате публичному акционерному обществу «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 708879 рублей 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 39177 рублей 60 копеек.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной цены заложенного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий К.А. Ашуткина

мотивированное решение составлено 8 августа 2025 года