Решение № 2-506/2018 2-506/2018 ~ М-467/2018 М-467/2018 от 28 июня 2018 г. по делу № 2-506/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 29 июня 2018 года

Советско-Гаванский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шорохова С.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Ахметовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, обратился в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в котором просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>) рублей, неустойку в размере 3% от суммы договора, за каждый день просрочки в размере <данные изъяты>) рублей, <данные изъяты> рублей в счет компенсации причиненного морального вреда. Взыскать в его пользу щтраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу. Взыскать с ответчика судебные расходы по делу в размере <данные изъяты>) рублей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ, между ним и банком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>) рублей. В сумму кредита входила страховая премия в размере <данные изъяты>), которую списали с моего счета в тот же день при подключении к программе страхования по его заявлению об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по средитам Банка (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери трудоспособности, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. В пакет услуг по страхованию входило: Программа Финансовый резерв «Лайф» - <данные изъяты> рублей - плата за участие в Программе прахования, а именно: вознаграждение банка - <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей возмещение втрат банка на оплату страховой премии Страховщику. Программа «Могу все!» - страховая премия <данные изъяты> рублей - страхование детей. В заявлении на подключение к программе страхования и договоре о получении кредита не было пунктов о возможности расторжения договора страхования и возврата страховой премии, более того, в заявлении было указано, что возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не осуществляется, что является нарушением указания Банка России от I ноября 2015 г. №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Поскольку он не нуждается в данной программе, то на следующий день - ДД.ММ.ГГГГ, он направил заявление в банк о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, воспользовавшись «периодом охлаждения», установленным указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку уществления отдельных видов добровольного страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец получил заявление согласно уведомления.

В судебное заседание истец не явился, просит рассмотреть дело с участием его представителя.

Представителя истца ФИО1 суду пояснил, что банком ВТБ и страховой компанией исковые требования были признаны обоснованными почему-то частично и ДД.ММ.ГГГГ его доверителю было перечислено (возвращено) <данные изъяты> рублей. Остаток страховой суммы взысканной с ФИО2, составил - <данные изъяты>, а именно: по <данные изъяты> по договорам страхования «Могу все!». Таким образом, признанный банком и страховой компанией долг по страховке составил <данные изъяты> руб. и который подлежит взысканию. Поскольку ответчиком до подачи искового заявления в суд, добровольно требования ФИО2, исполнены не были, то остальные исковые требования остаются в силе согласно исковому заявлению.

Представитель Банка и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

В представленных ранее возражениях представитель Банка указал, Банк исполнил свое обязательство в полном объеме, в добровольном порядке удовлетворил требования Заемщика о возврате денежных средств по программе «Финансовый резерв Лайф+», перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2, сумму страховки в размере <данные изъяты> рублей.

Изучив материалы дела, нахожу иск подлежащим частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В этот же день Банком ВТБ по его письменному заявлению он был подключен к программе страхования по его заявлению об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по средитам Банка (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери трудоспособности, несчастных случаев и болезней мщиков кредитов. В пакет услуг по страхованию входило: Программа Финансовый резерв «Лайф» - <данные изъяты> рублей - плата за участие в Программе прахования, а именно: вознаграждение банка - <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей возмещение втрат банка на оплату страховой премии Страховщику. Также по устному заявлению ФИО2, было заключено два договора страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по программе «Могу все!» (договоры <данные изъяты><данные изъяты> и оплачена страховая премия <данные изъяты> рублей, в подтверждение чего банком выдано два полиса. На следующий день - ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, направил заявление в банк о расторжении договоров страхования участия в программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" и продуктов «Могу все!» (договоры <данные изъяты>) и возврате денежных средств. Банк в добровольном порядке удовлетворил требование Заемщика о возврате денежных средств по программе "Финансовый резерв Лайф+», перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2, сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред., действующей на момент возникших правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 000 рублей за счет денежных средств, полученных истцом по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Оплаченный период страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

Судом установлено, что истец направил ДД.ММ.ГГГГ в банк заявление о возврате страховой премии, в котором, ссылаясь на то, что ему во время заключения кредитного договора не предоставили возможность - отказаться от данной программы страхования и выбрать индивидуальный договор страхования с любой иной компаний на его усмотрение, просил фактически расторгнуть договоры страхования между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" и вернуть списанные суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Истец отказался от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора, обратившись с заявлением в ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", что не оспаривается ответчиками, а потому договор коллективного страхования и договоры страхования по программе «Могу все!» от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования истца прекратили свое действие.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

При этом, обязанность по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем, основания для взыскания с ВТБ (ПАО) <данные изъяты> рублей, суд не находит.

Суд не может согласиться с доводами истца о привлечении Банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" к гражданско-правовой ответственности в виде уплаты неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Учитывая, что сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей со ссылкой на указанную норму права не подлежат удовлетворению. Требование о взыскании неустойки за пользование чужими денежными средствами истцом не заявлено.

Поскольку действиями Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" были нарушены права истца как потребителя страховой услуги, подлежит взысканию в пользу ФИО2, компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, со страховой компании подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей (компенсация морального вреда) x 50%), а с Банка ВТБ (ПАО) в размере <данные изъяты> (компенсация морального вреда) x 50%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО СК "ВТБ Страхование" и Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая объем защищаемого права, участие представителя в судебном заседании, суд считает, что возмещение данных расходов подлежит в размере <данные изъяты> рублей, т.е по <данные изъяты> рублей с каждого ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Договоры добровольного страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ признать прекратившими свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2, <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет Советско-Гаванского муниципального района судебные расходы в сумме <данные изъяты>) рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО2, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>) рублей

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в бюджет Советско-Гаванского муниципального района судебные расходы в сумме <данные изъяты><данные изъяты>) рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советско-Гаванский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья С.В. Шорохов