Решение № 2-556/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-556/2018

Дело № 2-556/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Кашиной Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 235923,13 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в сумме 198846,39 рублей под 29.9% годовым на 36 месяцев. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Ответчик свои обязанности по возврату заемных денежных средств исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней»

Просроченные задолженности по ссуде и по процентам возникли <ДД.ММ.ГГГГ> и на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная их продолжительность составляет по 404 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86806,06 рублей. По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая задолженность ответчика перед банком составляет 235923,13 рублей, из них: просроченная ссуда 159721,14 рублей, просроченные проценты 39795,22 рублей, проценты по просроченной ссуде 7715,43 рублей, неустойка по ссудному договору – 23556,01 рублей, неустойка на просроченную ссуду 5135,33 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.

В судебном заседании:

Истец ПАО «Совкомбанк» о дне и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В письменном заявлении представитель истца просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца (л.д.2).

Ответчик ФИО1 иск не признала, пояснив, что деньги в сумме 155000 рублей получила наличными в день заключения кредитного договора. Просит о снижении начисленной неустойки, начисленная неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств.

В письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 указала на то, что изложенные в иске условия кредита не соответствуют индивидуальным условиям договора потребительского кредита. Истец произвел расчет суммы задолженности по ставке 29,9% годовых вместо 19,9% годовых, п.6 Индивидуальных условий установлен ежемесячный платеж в сумме 7378,29 рублей. Расчет суммы задолженности истец должен произвести с суммы задолженности после последнего платежа (л.д.54).

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

<ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 198846,39 рублей, сроком на 36 месяцев (л.д.16-23).

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> срок платежа по кредиту по 31 число каждого месяца в сумме 7377,98 рублей.

Согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка в процентах годовых составляет 19,90%, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

В приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита <№> указано, что по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения потребительского кредита. В случае расходования денежных средств путем совершения операций в наличной форме необходимо руководствоваться настоящим графиком-памяткой.

Согласно указанного графика-памятки срок платежа по кредиту по 31 число каждого месяца в сумме 8577,03 рублей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Сумма кредита подлежит зачислению на банковский счет, открытый на имя заемщика, <№>.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредита, перечислив сумму кредита на счет ответчика в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.8-11). Заемщик ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита путем получения их со счета наличными, тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ФИО1 приняла на себя все права и обязанности определенные договором, однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом.

Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, в котором банк заявил обязательное для исполнения требование о возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней со дня направления уведомления.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку вышеуказанным кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Кредитному договору, а именно: условия договора и свои обязательства по возврату кредита не исполняет и денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<ДД.ММ.ГГГГ> мировым судьей судебного участка <№> Приволжского судебного района в Ивановской области на основании заявления ФИО1 вынесено определение об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка <№> Приволжского судебного района от <ДД.ММ.ГГГГ> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору (л.д.3).

Согласно расчету истца по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая задолженность ФИО1 перед банком составила 235923,13 рублей, из них: просроченная ссуда 159721,14 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 7715,43 рублей, неустойка по ссудному договору 23556,01 рублей, неустойка на просроченную ссуду 5135,33 рублей (л.д.6-7).

Суд соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности, так как расчет судом проверен, расчет сделан в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в его правильности и объективности не имеется.

Ответчиком свой расчет задолженности не предоставлен.

Доводы истца о неправомерности начисления процентов за пользование кредитом по ставке 29,90% годовых суд находит не состоятельными, поскольку данная ставка применена истцом в соответствии с условиями кредитного договора (п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности в части основного долга, процентов по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленной истцом сумме.

В исковом заявлении истцом заявлено требование, основанное на ст.330 ГК РФ и условии Кредитного договора, о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки за просрочку уплаты ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения ее размера.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанная норма направлена против злоупотребления правом кредитора произвольного определения размера неустойки без учета последствий нарушения обязательства, то есть по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому ч.1 ст.333 ГК РФ предполагает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 N 13-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Б.Н.В. на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом изложенных выше норм закона, а также компенсационного характера неустойки, суд приходит к выводу о необходимости снижения несоразмерной последствиям нарушения обязательств завышенной неустойки до 12500 рублей, из которых неустойка по ссудному договору 10000 рублей и неустойка на просроченную ссуду 2500 рублей, поскольку фактически денежные суммы требуемой к взысканию неустойки превышают выгоду банка от предоставления кредита.

При таких обстоятельствах, с учетом всех представленных и исследованных в судебном заседании доказательств в их совокупности, суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично и взыскивает с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 219731,79 рублей, из которых просроченная ссуда – 159721,14 рублей, просроченные проценты – 39795,22 рублей, проценты по просроченной с суде – 7715,43 рублей, неустойка по ссудному договору 10000 рублей и неустойка на просроченную ссуду 2500 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 5559,23 рублей (л.д.4,5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку размер заявленной истцом неустойки снижен судом

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 219731 (двести девятнадцать тысяч семьсот тридцать один) рубль 79 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5559 (пять тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Фурмановский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>