Решение № 2-173/2020 2-173/2020(2-2278/2019;)~М-1669/2019 2-2278/2019 М-1669/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2-173/2020

Дело № 2-173/2020

УИД 74RS0038-01-2019-002135-63


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 22 января 2020 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Е.В. Боднарь

при секретаре Н.Г. Гайнановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО СК «Согласие-Вита» с иском, в котором просил взыскать в свою пользу с ответчика часть страховой премии в размере 10932,57 руб., неустойку 927,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 15048,79 руб.

В обоснование требований указал, что между ним и ПАО «Быстробанк» был заключен кредитный договор № от 26.08.2016 г., по которому ему предоставлен был кредит в сумме 353488,01 руб. сроком на три года. В рамках данного договора работник банка обязала его застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму, равную сумме кредита, на срок по ДАТА включительно, устно заявив, что страхование производится только в одной компании – ООО Страховая компания «Согласие-Вита», за что он должен оплатить страховую премию в сумме 29268,81 руб. за три года действия договора. Названный менеджер банка также оказалась страховым агентом ООО СК «Согласие-Вита», она оформила страховой полис, включила страховую премию в общую сумму кредитного договора. Также разъяснила, что договор страхования заключается сразу на три года.

ДАТА истец досрочно оплатил кредит, а также им было написано в адрес ПАО «Б*» заявление о возврате части страховой премии в сумме 10932,57 руб. (в соответствии с условиями, устно озвученными представителем банка при заключении договора). ДАТА в его адрес поступил ответ ПАО «Быстробанк», в котором сообщалось, что по указанному вопросу необходимо обратиться непосредственно в страховую компанию. ДАТА он направил в адрес ООО «СК «Согласие-Вита» заявление о возврате части страховой премии в том же размере, однако, несмотря на получение данного письма, ответа не поступило, равно как и денежных средств.

В порядке подготовки по гражданскому делу к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Быстробанк».

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещен, представлен письменный отзыв.

Представитель третьего лица ПАО «Быстробанк» в судебное заседание не явился, извещен. Представили письменные пояснения, в которых указали, что ДАТА ФИО1 подано в Банк заявление о предоставлении кредита, которым он выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. При этом истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, собственноручно вписал выбранную им страховую компанию – ООО СК «Согласие-Вита». ДАТА между истцом и банком был заключен кредитный договор №. Также истец самостоятельно заключил со страховой компанией ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования и подписал полис страхования №, какого-либо агентского договора между банком и страховой компанией не имеется, агентское вознаграждение банк не получал. Денежные средства по кредитному договору зачислены на банковский счет истца, денежные средства в сумме 29268,81 руб. были перечислены банком в страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита». Кредит погашен в полном объеме ДАТА.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор от ДАТА №, по которому истцу выдан кредит в сумме 353488,01 руб. под 8,5% годовых на срок 36 месяцев. Согласно названному договору кредит взят на приобретение автомобиля <данные изъяты>, ДАТА выпуска. При этом в пункте 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что при расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» (страхование жизни здоровья). В случае обращения заемщика в другую страховую компанию и/или в случае страхования дополнительных страховых рисков полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной.

В пункте 24 названных Индивидуальных условий заемщик дал согласие на списание денежных средств с его счетов, открытых в Банке на дату списания.

Также в тот же день (ДАТА) истец заключил договор страхования жизни и здоровья (полис №) с ООО «Страховая компания «Согласие-Вита», по которому в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного лица по любой причине (п. 4.2.1 Правил) и инвалидность 1 группы Застрахованного лица по любой причине (п. 4.2.3 Правил), срок страхования с ДАТА по ДАТА, выгодоприобретатель по рискам «Инвалидность 1 группы» - страхователь, страховая выплата перечисляется на счет страхователя № в ПАО «Быстробанк», по риску «Смерть» - наследники застрахованного лица.

В качестве страховой суммы указана по обоим рискам сумма 353488,01 руб., размер страховой премии – 29268,81 руб.

Названная сумма страховой премии со счета истца была перечислена ДАТА Банком в адрес ответчика на основании заявления ФИО1 от ДАТА, о чем свидетельствует выписка по счету, копия соответствующего заявления на перевод денежных средств со счета физического лица.

В пункте 10 Прочие условия указано, что по риску «Смерть застрахованного лица» выплата производится в размере 100% страховой суммы, по риску «Инвалидность 1 группы Застрахованного лица по любой причине» - 100% страховой суммы.

В случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в п. 8.9, 8.10 Правил страхования, по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении срока, указанного в пп. 8.9, 8.10 Правил страхования, премия не возвращается.

С названными Правилами страхования условиями истец ознакомлен, получил их при подписании настоящего договора страхования (полиса), о чем имеется его подпись на полисе.

ДАТА кредит истцом погашен досрочно, о чем свидетельствуют справка ПАО «Быстробанк», а также указано в отзыве последнего.

ДАТА истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии в сумму 10931,57 руб. в ПАО «Быстробанк», на которое письмом от ДАТА ему отказано, разъяснено право на обращение непосредственнок страховщику.

ДАТА ответчику получил аналогичное требование от ФИО1, в котором тот просил вернуть часть страховой премии в сумме 10932,57 руб. (409 дней *26.37 руб.) на приложенные к заявлению реквизиты, что подтверждается копией заявления и уведомления о вручении.

Разрешая заявленные истцом исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из того, что действие договора страхования, заключенного между сторонами, не ставится в зависимость от действия кредитного договора, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, указанных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, заемщиком пропущен срок отказа от страхования, предусмотренный п. 10 Прочие условия договора страхования, п. 8.11 Правил страхования жизни № (утв. Приказом генерального директора ООО СК «Согласие –Вита» от ДАТА.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, о чем также отмечено в ответе ООО «Страховая компания «Согласи-Вита» на запрос суда; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1, а потому, вопреки мнению истца, страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Содержание полиса свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса ознакомлен и согласен, он вправе был не страховать предлагаемые полисом риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Более того, вопрос о том, у какого страховщика указанные риски застрахованы, не имеет правового значения, каких-либо требований относительно действительности договора страхования, кредитного договора не предъявлялось.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных исковых требований истца о взыскании части страховой премии, не имеется оснований и для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, неустойки, предусмотренных ст. 15, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Доводы истца о том, что он не имел возможности отказаться от договора страхования, поскольку обязанность застраховаться предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, отклоняются.

В пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора действительно указано, что заемщик обязан, в том числе в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 353488,01 руб., на срок по ДАТА, включительно, страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая; ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

Между тем в пункте 4 названных Индивидуальных условий заемщику установлена процентная ставка 8,5% годовых за пользование кредитом. При этом указано, что если же заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер) увеличения не следует из Общих условий, на 2,5% при неисполнению обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, истец избрал вариант кредитования, при котором применялась пониженная кредитная ставка по договору при наличии страхования жизни и здоровья заемщика.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Боднарь