Решение № 2-1679/2018 2-84/2019 2-84/2019(2-1679/2018;)~М-1708/2018 М-1708/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-1679/2018

Дело № 2-84/2019 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Чащиной Ю.А.,

при секретаре Засухиной Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 76 236 рублей под 29,9 % годовых, в том числе 60 000 рублей – сумма кредита к выдаче заемщику, 16 236 рублей – сумма кредита для оплаты страхового взноса на личное страхование. Согласно условиям заключенного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере и сроки, предусмотренные графиком погашения кредита. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графика погашения. Со всеми условиями, тарифами, графиком платежей ФИО1 ознакомлена. Кроме того, ответчику ФИО1 по ее заявке оказывалась услуга по ежемесячному направлению на ее почтовый адрес извещений с информацией по кредиту, размер комиссии за указанную услугу составил 29 рублей ежемесячно. Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору надлежащим образом ответчиком не исполняются. По состоянию на 21.11.2018 г. размер задолженности по кредитному договору составляет 86 428 рублей 33 копейки, в том числе, основной долг – 55 982 рубля 15 копеек, проценты за пользование кредитом – 5 104 рубля 73 копейки, убытки (неоплаченные проценты) – 22 116 рублей 09 копеек, штраф – 3 225 рублей 36 копеек. Задолженность ответчиком не погашена. С учетом изложенного, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 86 428 рублей 33 копейки, а также расходы, связанные с направлением ответчику извещений по почте в размере 116 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 796 рублей 33 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала, что досрочно полностью погасила кредитную задолженность в 2013 году, после этого истец не информировал ее о наличии задолженности, извещения по почте не получала. Кроме того, ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности, а также просила снизить размер неустойки, поскольку находится в трудном материальном положении.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 07.07.2013 г. между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 76 236 рублей, из них 60 000 рублей - сумма к выдаче, 16236 рублей - страховой взнос на личное страхование, с уплатой процентов 29,90% годовых на срок 60 мес. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, должны были осуществляться ежемесячно в размере по 2 488 рублей 37 копеек.

В условиях заключенного кредитного договора сторонами была согласованна ежемесячная комиссия в размере 29 рублей за направление ежемесячных почтовых извещений по кредиту (п. 27 договора).

Поставив свою подпись в разделе «О документах» кредитного договора, ФИО1 подтвердила, что ею получена заявка, график погашения кредита, а также она прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки об услуге «Извещение по почте», Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В п.5 раздела I Условий договора указано, что задолженность по кредиту – это сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) комиссии (вознаграждении), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков.

Согласно п.1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту производится безналичным способом путем списания со счета заемщика. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно п. 3.1 раздела V Условий договора клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в заявке.

В п. 4 раздела V Условий договора стороны согласовали, что если на день погашения задолженности по кредиту на счете отсутствуют денежные средства, достаточные для полного досрочного погашения, банк будет обязан производить списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в банк по телефону или через УБЛ.

Согласно п. 2 раздела 3 Условий договора за нарушение сроков погашения кредита банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. В соответствии с тарифами банка, банк вправе начислять неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту штраф за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Из п. 2 раздела III Условий договора следует, что банк вправе взыскать с заемщика в полном размере сверх неустойки также суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, если бы заемщиком были соблюдены все условия договора, расходы банка по взысканию просроченной задолженности по договору.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из материалов дела усматривается, что в погашение задолженности по кредиту ответчиком уплачено всего 65 000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ - 3 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 3 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 59 000 рублей).

Таким образом, судом на основе материалов дела установлено, что в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик уклонилась от погашения задолженности по договору в предусмотренном порядке согласно графику погашения по кредиту и допустила просрочку уплаты кредита и процентов по нему.

22.12.2015 г. в адрес ответчика истцом направлено требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

23.05.2018 г. судебным приказом № 2-775/2018 с ответчика ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 544 рубля 33 копейки за период с 25.09.2015 г. по 28.02.2018 г., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в размере 1 398 рублей 16 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Кудымкарского судебного района Пермского края от 30.05.2018 г. судебный приказ № 2-775/2018 от 23.05.2018 г. был отменен по заявлению ответчика ФИО1 Взыскание по судебному приказу №2-775/2018 от 23.05.2018 г. с должника ФИО1 не производилось.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик нарушила обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истец вправе требовать исполнения обязательств по нему в судебном порядке.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика задолженности, образовавшейся согласно представленному расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 55 982 рубля 15 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 104 рубля 73 копейки, убытки (неоплаченные проценты) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22 116 рублей 09 копеек, штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 225 рублей 36 копеек.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу требований ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пункт 2 ст. 199 ГК РФ определяет, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Исковое заявление ООО «ХКФ Банк» направлено в суд 14.12.2018 г. Таким образом, требования о взыскании образовавшиеся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.09.2015 г. по 13.12.2015 г. предъявлены истцом за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ срока, а потому удовлетворению не подлежат.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что возврат суммы кредита и уплата процентов по договору осуществляется путем внесения ежемесячных платежей.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковое заявление предъявлено в суд 14.12.2018 г., суд считает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту, образовавшуюся в пределах трехлетнего срока исковой давности, то есть за период с 14.12.2015 г. по 21.11.2018 г. в размере 76628 рублей 66 копеек. В эту сумму включена задолженность по основному долгу (согласно графику погашения) за период с 24.12.2015 г. по 11.06.2018 г. в размере 52 700 рублей 51 копейка, уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 426 рублей 73 копейки, а также сумма штрафа в размере 501 рубль 42 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Доказательств наличия задолженности за указанный период в ином размере суду не представлено.

Доводы ответчика о досрочном погашении задолженности по кредиту судом во внимание не принимаются, как необоснованные. Как установлено в судебном заседании, ФИО1 не уведомляла ООО «ХКФ Банк» о намерении досрочно погасить кредит в предусмотренном порядке, размер произведенных ею платежей (65 000 рублей) с очевидностью свидетельствует о их недостаточности для полного погашения задолженности по кредитному договору с учетом суммы кредита (76 236 рублей) и начисленных процентов. Уплаченная ответчиком 13.09.2013 г. сумма в размере 59 000 рублей была распределена Банком на списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, в соответствии с п. 4 раздела V Условий договора.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки (штрафа) суд не усматривает.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 расходов, связанных с направлением ответчику почтовых извещений, в размере 116 рублей.

Суд находит данное требование ООО «ХКФ Банк» не подлежащим удовлетворению, поскольку доказательств направления почтовых извещений ответчику ФИО1 в материалах дела не содержится. Таким образом, дополнительная услуга ответчику не оказывалась, основания для взыскания платы за услугу, которая фактически не оказывалась, отсутствуют.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в размере 2 498 рублей 86 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 76 628 рублей 66 копеек, в том числе основной долг 52 700 рублей 51 копейка, проценты 23 426 рублей 73 копейки, штраф в размере 501 рубль 42 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 498 рублей 86 копеек, всего 79 127 рублей 52 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 11 февраля 2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Ю.А. Чащина