Решение № 2-1368/2023 2-1368/2023~М-1107/2023 М-1107/2023 от 22 июня 2023 г. по делу № 2-1368/2023

Дело *****

УИД *****RS0*****-28


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

22 июня 2023 года <адрес>

Ессентукский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой В.В. с участием:

представителя истца ПАО «ФИО4» – ФИО7, выступающей на основании доверенности 5230/214-Д от <дата>,

ответчика ФИО2

при секретаре судебного заседания ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ФИО4» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО ФИО4 к ФИО8 ФИО10 и Белому ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ФИО4» в лице в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО ФИО4 обратилось в суд к наследникам умершего заемщика ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте *****-Р-16412254660 в размере 137 624 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 118 087 рублей 94 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 19 536 рублей 71 копейки, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 952 рублей 49 копеек.

Определением судьи от <дата> к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники умершего заемщика ФИО3 – ФИО2 и ФИО5, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «ФИО4 Страхование жизни».

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> ПАО ФИО4 на основании заявления на получение международной карты подписанного ФИО3, выдана кредитная карта *****-Р-16412254660 с кредитным лимитом (овердрафтом) 120 000 рублей под 23,9 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом. Так, Кредитор выдал Заемщику кредитную карту *****-Р-16412254660 с кредитным лимитом 120 000 рублей

По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитной карте составляет 137 624 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 118 087 рублей 94 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 19 536 рублей 71 копейки.

Банку стало известно, что <дата> Заемщик – умер. Заемщик застрахован в ООО СК «ФИО4 Страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <дата>.

Согласно ответу ООО СК «ФИО4 Страхование жизни» от <дата> принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте не исполнено.

Просит суд:

Взыскать в пользу ПАО «ФИО4» с ФИО2 и ФИО5 задолженность по кредитной карте *****-Р-16412254660 в размере 137 624 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 118 087 рублей 94 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 19 536 рублей 71 копейки, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Взыскать в пользу ПАО «ФИО4» с ФИО2 и ФИО5 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 952 рублей 49 копеек.

Представитель истца ПАО «ФИО4» - ФИО7, выступающая на основании надлежащим образом оформленной доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить в полном объеме. Относительно возражений ответчика, пояснила, что по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «ФИО4 Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «ФИО4 Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку при заключении кредитного договора также был заключен договор страхования жизни, поэтому, по мнению ответчика, страховая компания должна была погасить задолженность в полном объеме. Не возражала относительно рыночной стоимости наследственного имущества, определенной стороной истца по заключению ***** от <дата>.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Представитель третьего лица ООО СК «ФИО4 Страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Суд, с учетом мнений участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, оценив их с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, проанализировав доводы сторон в обоснование их письменной позиции, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что <дата> ПАО ФИО4 на основании заявления на получение международной карты подписанного ФИО3, выдана кредитная карта *****-Р-16412254660 с кредитным лимитом (овердрафтом) 120 000 рублей под 23,9 % годовых.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с заемщиком ФИО3 кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им. Истцом представлены: индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «ФИО4», общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО ФИО4.

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ФИО3 при заключении договора, что подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО ФИО4.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом. Так, кредитор выдал заемщику кредитную карту *****-Р-16412254660 с кредитным лимитом 120 000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, выдал Заемщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора, что подтверждается мемориальным ордером либо выпиской по счету (иной документ при необходимости).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено ст. 820-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» *****-П от <дата>, кредитная карта предназначена для совершения ее ФИО4 операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ, конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО4 предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а ФИО4 обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий).

В соответствии с Условиями, на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9 процентов годовых от суммы кредита.

Согласно п. 12 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 процентов годовых.

В настоящее время задолженность не погашена.

Как установлено в судебном заседании, заемщик ФИО3 умерла <дата>. Данное обстоятельство подтверждается свидетельством о смерти серии 111-ДН ***** от <дата>, выданным отделом ЗАГС управления ЗАГС <адрес>.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком ФИО3 исполнено не было.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из наследственного дела *****, истребованного по запросу суда, наследниками умершего заемщика ФИО3 являются ФИО2 и ФИО5, которые приняли наследство после смерти наследодателя в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с рыночной стоимостью по состоянию на дату смерти на <дата> 5 275 000 рублей (данное обстоятельство подтверждается заключением о стоимости имущества ***** от <дата>, представленным истцом), прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «ФИО4» с причитающими процентами и компенсациями.

Таким образом, заявленные ПАО «ФИО4» исковые требования соразмерны рыночной стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества. Данные обстоятельства стороной ответчиков не оспариваются.

Как следует из ответа ООО Страховая компания «ФИО4 Страхование Жизни» на запрос суда, ФИО3, <дата> года рождения, являлась застрахованным лицом в рамках программы страхование жизни ДСЖ-7/2208, срок действия страхования с <дата> по <дата>. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «ФИО4 Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «ФИО4 Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 137 624 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 118 087 рублей 94 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 19 536 рублей 71 копейки. Иных начислений (неустойки, штрафы, комиссии) истцом не производилось.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ПАО «ФИО4» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО ФИО4 к ФИО2 и ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО «ФИО4» заявлено требование о взыскании с ответчиков ФИО2 и ФИО5 судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 952 рублей 49 копеек. Указанные судебные расходы подтверждаются копией платежного поручения ***** от <дата>. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчиков ФИО2 и ФИО5 понесенные истцом судебные расходы в сумме 3 952 рублей 49 копеек, в равных долях по 1 976 рублей 25 копеек с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ФИО4» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО ФИО4 к ФИО8 ФИО12 и Белому ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «ФИО4» солидарно с ФИО8 ФИО14 и Белого ФИО15 задолженность по кредитной карте *****-Р-16412254660 в размере 137 624 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 118 087 рублей 94 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 19 536 рублей 71 копейки, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «ФИО4» с ФИО8 ФИО16 и Белого ФИО17 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 952 рублей 49 копеек, в равных долях по 1 976 рублей 25 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья В.В. Жукова

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.