Решение № 2-163/2019 2-8/2020 2-8/2020(2-163/2019;)~М-158/2019 М-158/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2-163/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

******* 22 января 2020 года

Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуша К.К., при секретаре Монгуш Ч.Б., в открытом судебном заседании рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, о взыскании убытков материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору, штрафа в размере 50 % в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных издержек и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным выше исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее - истец) и ООО «Русфинанс Банк» (далее - Банк) заключен договор потребительного кредита ###, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 44543 рубля 18 копеек на срок 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Согласно пункта 11 кредитного договора истца обязали заключить договор страхования по услуге «Страхование жизни и здоровья», страховщиком по которой является ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Страховая премия по данной услуге составляет 5345 рублей 18 копеек. Согласно того же пункта 11 договора истцу навязали услугу «СМС-информирование» стоимостью 1200,00 рублей, которую назвали страховой премией в договоре. ФИО1 направил обращение об отказе от договора страхования (уведомление о расторжении) и возврате страховой премии в размере 5345 рублей 18 копеек в Банк и страховую компанию и о расторжении об оказании услуги «СМС-информирование» и денежные средства в размере 1200,00 рублей в Банк с требованием возвратить указанные денежные средства посредством перечисления их на личный счет истца, расположенный в банке – АО «Россельхозбанк», реквизиты которого указаны в заявлении. ДД.ММ.ГГГГ истцом получено письмо - ответ с исходящим ### от ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» об отказе в возврате страховой премии. Ответчик свой отказ обосновал тем, что нормативный акт, на который ссылался истец в обращении о возврате, распространяется на все договоры, в которых страхователем выступает физическое лицо, и что в случае истца страхователем является юридическое лицо ООО «Русфинанс Банк», так как Договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхования Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» и что, якобы, на договор истца данное указание ЦБ РФ не распространяется. ДД.ММ.ГГГГ истцом получено письмо — ответ с исходящим номером ### от ДД.ММ.ГГГГ о направлении обращения истца в страховую компанию ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и о том, что услуга «СМС-информирование» отключена и сумма за услугу будет возвращена на счет истца по кредитному договору, тогда как истец просил перечислить оплаченные за услугу «СМС-информирование» денежные средства на иной банковский счет в другом банке. С отказом ответчика истец не согласен, считает его незаконным, нарушающим его права как потребителя по следующим основаниям. Согласно положениям пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 421, статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ### «О защите прав потребителей» потребитель вправе расторгнуть договор о выполнении работы (оказании услуги) в любое время, уплатив исполнителю часть цены пропорционально части выполненной работы (оказанной услуги) до получения извещения о расторжении указанного договора и возместив исполнителю расходы, произведенные им до этого момента в целях исполнения договора, если они не входят в указанную часть цены работы (услуги). Согласно Указанию Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Верховным Судом РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 11-КГ 18-13 высказана позиция, согласно которой с учетом Указаний ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. ФИО1 воспользовался своим правом и ДД.ММ.ГГГГ то есть, до истечения 14 календарных дней со дня заключения кредитного соглашения и договор страхования, направил обращение об отказе от договора страхования (уведомление о расторжении) и возврате страховой премии в размере 5345 рублей 18 копеек в Банк и страховую компанию и о расторжении об оказании услуги «СМС-информирование» и денежные средства в размере 1200,00 рублей с требованием возвратить указанные денежные средства. Тем самым истец в установленный срок выразил свое волеизъявление на отказ от заключенного договора страхования, сообщив страховщику об отказе от участия в программе страхования. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч.1 ст.31 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своимисилами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренный пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведениетекущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судомтребований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом, как следует из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст.15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки, причиненные потребителю-заемшику, подлежат возврату в полном размере. Истец просит считать расторгнутым договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхований Жизни», заключенный в рамках договора потребительского кредита с ООО «Русфинанс Банк» №### от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать денежные средства, оплаченные истцом ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в качестве страховой премии по договору страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 5345 рублей 18 копеек. Поскольку списанная Банком сумма в размере 5345 рублей 18 копеек вошла в общую сумму кредитования, то в силу п.1 ст.15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (ДД.ММ.ГГГГ) и до окончания срока кредита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно (360 дней) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 16,890% годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (5345,18х360х16,890%)/360 = 902,80 руб. Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 117 рублей. На основании Постановления Президиума ВС РФ ### от ДД.ММ.ГГГГ п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя». Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в 10 000 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике. В силу п.6 ст. 13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ ### от ДД.ММ.ГГГГ «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или 7 уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% (пятьдесят процентов) от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, так называемый «потребительский штраф». Согласно статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. За оказание юридической помощи представителю ФИО2, было оплачено 20 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст.3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст.8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» просит считать расторгнутым договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», заключенный в рамках договора потребительского кредита с ООО «Русфинанс Банк» ### от ДД.ММ.ГГГГ; Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «Русфинанс Банк» убытки в размере: 902 рубля 80 копеек – убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору; 454 рубля 04 копейки- штраф в размере 50 % в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей»; Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» убытки в размере: 5345 рублей 18 копеек –уплаченной страховой премии истцом, 117 рублей 75 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2731 рубль 47 копеек – штраф в размере 50 % в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей»; Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» солидарно в пользу ФИО1 судебные издержки в виде оказания юридической помощи в размере 20 000 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от истца ФИО1 поступило уточненное исковое заявление, в котором указано, что поскольку перевод денежных средств осуществлено банком ООО «Русфинанс Банк» и банк не предоставил документов, свидетельствующих о переводе денежных средств на счет страховщика (ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») по договору коллективного страхования в качестве страховой премии за истца, то истец полагает, что взыскание страховой выплаты должно быть осуществлено только лишь с банка. Просит считать расторгнутым договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», заключенный в рамках договора потребительского кредита с ООО «Русфинанс Банк» ### от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» убытки, а именно, уплаченной страховой платы истцом в размере 5345 рублей 18 копеек; процентов по кредиту, начисленных на сумму страховой платы, вошедшей в сумму кредита в размере 902 рубля 80 копеек, убытков материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору в размере 158 рублей 93 копеек, штрафа в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 3203 рубля 46 копеек, взыскать судебные издержки в виде оказания юридической помощи в размере 20 000 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает полностью.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает полностью.

Представитель ответчика – ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, каких-либо ходатайств не поступало.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, каких-либо ходатайств не поступало.

Дело рассматривается в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ввиду неявки в суд ответчика, а также непредставления ответчиком доказательств, суд рассматривает иск по имеющимся в деле доказательствам.

Судом установлено, что между истцом ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита ###, путем предоставления истцу банком кредита в размере 44 543 рубля 18 копеек под 16,91 % на срок 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается.

Товарный чек №А-12693577 от ДД.ММ.ГГГГ выдан на следующие товары: холодильник DEXP RF –CN300IT/W на сумму 23 499 рублей, электрическая плита DARINA 33 606 W на сумму 14 499 рублей, общая сумма составляет 37 998 рублей.

В день заключения кредитного договора согласно пункту 11 Договора потребительского кредита ### имеется указание на дополнительную услугу 2 «Страхование жизни и здоровья» со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» со страховой премией 5345 рублей 18 копеек.

Сумма страховой премии в размере 5345 рублей 18 копеек включена в общую сумму предоставленного истцу кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление в адрес ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о возврате суммы страховой премии по договору страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 5345 рублей 18 копеек, перечислении данной суммы на счет, а также о расторжении договора об оказании услуги «СМС-информирование» и денежные средства в размере 1200 рублей, перечислении данной суммы на счет по указанным реквизитам.

В ответ на обращение ФИО1 ООО «Русфинанс Банк» сообщает, что Банк не может удовлетворить его просьбу в связи с тем, что условия, на которых предоставляется кредит, фиксируются в момент подписания кредитного договора и не могут быть изменены. Одновременно информируют, что заявление истца было направлено Банком в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», со стороны страховой компании поступил отказ. Однако, Банк отключил услугу СМС-информирования, сумма за услугу будет возвращена на счет ФИО1 по кредитному договору.

В ответ на обращение ФИО1 ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ сообщает, что указание, на которое ссылается ФИО1 в своем заявлении, распространяется на все договоры, в которых страхователем выступает физическое лицо. В его случае страхователем является юридическое лицо ООО «Русфинанс Банк», так как Договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и выгодоприобретатель), на его договор страхование данное указание не распространяется. На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями действующего законодательства, Правил страхования и Договора страхования вынуждены отказать в возврате страховой премии, так как ФИО1 не является Страхователем и не оплачивал ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию. Страховая премия поступила от Страхователя – ООО «Русфинанс Банк».

Кроме того, в своем ответе на обращение ФИО1 ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ указывает на то, что ФИО1 приобрел статус Застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней № СЖП-002 от ДД.ММ.ГГГГ (далее-Договор страхования), заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (ДД.ММ.ГГГГ переименовано в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель) путем подачи Банку заявления на страхование, подписав которое ФИО1 выразил свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 51011752925_POS от ДД.ММ.ГГГГ быть застрахованным по Договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ, в соответствии с частью 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч.3 ст.958

Как установлено из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N51011752925 на сумму 44543 рубля 18 копеек со сроком оплаты процентов в размере 16,91 % годовых.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья в пользу кредитора.

Во исполнение данного условия истец ФИО1 присоединился к договору группового страхования от несчастных случаев и болезней N СЖП-002 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и страхователем ООО «Русфинанс Банк».

При этом условия договора не предусматривают право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования.

Истцом в адрес ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в течение четырнадцати рабочих дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ, направлено заявление о возврате страховой премии и расторжении договора об оказании услуги СМС-информирование. Однако выплат произведено не было.

Рассматривая требования ФИО1 в части расторжения договора страхования жизни и здоровья с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", суд приходит к выводу, что данное требование не подлежит удовлетворению, поскольку истец ФИО1 не является страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования и лицом, перечислившим страховую премию в пользу страховщика.

Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет страховой надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

В соответствии с абз. 3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п.5 ст.30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - 3 ст. 1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Как указано выше, кредитный договор между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение которого истец присоединился к договору группового страхования жизни и здоровья N СЖП-002 от ДД.ММ.ГГГГ, и страховая премия составила 5345 рублей 18 копеек.

В течение 14 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес банка направлено в адрес страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено заявление о возврате страховой премии и перечислении ему на счет.

Ответом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате уплаченной страховой премии.

Согласно материалам дела установлено, что договор группового страхования жизни и здоровья, заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

При этом Указание Центрального Банка РФ является обязательным и действовало на момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению как страховщиком, так и страхователем.

Учитывая то, что истец обратился с заявлением о возврате страховой премии в течение девяти дней с момента заключения договора страхования и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России истец имеет право на возврат страховой премии, в связи с чем, требования ФИО1 о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» уплаченной суммы страховой премии в размере 5345 рублей 18 копеек подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст. 1101 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах, поскольку в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт нарушения ответчиком прав истца, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

С учетом характера нарушения ответчиком прав истца и обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, как в наибольшей степени отвечающего требованиям ст.ст.151 и 1101 Гражданского кодекса РФ о разумности и справедливости.

Разрешая требования истца о взыскании убытков, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из представленного расчета следует, что сумма процентов за пользование кредитными средствами на сумму 5345 рублей 18 копеек с даты удержания (ДД.ММ.ГГГГ) и до окончания срока кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно 360 дней из процентной ставки 16,890 % годовых составляет 902 рубля 80 копеек (5345,18х360х16,890%).

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, из представленного расчета следует, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 158 рублей 93 копейки, а именно:

- за период с 27 июля по ДД.ММ.ГГГГ по формуле: 5345,18 х 2 (дня)х 7,5 % (ставка Банка)/ 360 дней = 2,23 рубля;

- за период с 29 июля по ДД.ММ.ГГГГ по формуле: 5345,18 х 42 (дня)х 7,25 % (ставка Банка)/ 360 дней = 45,21 рубль;

- за период с 09 сентября по ДД.ММ.ГГГГ по формуле: 5345,18 х 50 (дней)х 7,00 % (ставка Банка)/ 360 дней = 51,97 рублей;

- за период с 29 октября по ДД.ММ.ГГГГ по формуле: 5345,18 х 48 (дней)х 6,50 % (ставка Банка)/ 360 дней = 46,32 рубля;

- за период с 16 декабря по ДД.ММ.ГГГГ по формуле: 5345,18 х15 (дней)х 6,25 % (ставка Банка)/ 360 дней = 13,20 рубль.

В соответствии с ч.1 ст.88, ст.94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из содержания вышеприведенной нормы права, размер вознаграждения представителя зависит от продолжительности и сложности дела, квалификации и опыта представителя.

Кроме того, в силу указанной нормы, суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. При этом неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложностью дела.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.12, 13 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах. При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Истцом оплачены услуги представителя в сумме 20 000 рублей, что подтверждается распиской ФИО2 о получении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь критерием разумности понесенных расходов, ценности подлежащего защите права, степенью сложности дела, в котором представлены интересы истца, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В силу ч.6 ст.13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ### «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Поскольку судом установлено несоответствие условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, вследствие чего были нарушены права истца как потребителя финансовых услуг, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3203 рубля 46 копеек от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (5345 рублей 18 копеек + 902 рубля 80 копеек + 158 рублей 93 копейки = 6406 рублей 91 копейка).

В соответствии со ст.17 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии со ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины от суммы, подлежащей удовлетворению, составляет 400 рублей и подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального образования «Чаа-Хольский кожуун Республики Тыва».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования с Обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», о взыскании убытков с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», судебных издержек и морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую плату в размере 5345 (пять тысяч триста сорок пять) рублей 18 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 убытки в виде процентов за пользование кредитом в размере 902 (девятьсот два) рубля 80 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 убытки в виде начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами ООО «Русфинанс Банк» по кредитному договору в размере 158 (сто пятьдесят восемь) рублей 93 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 штраф в размере 3203 (три тысячи двести три) рубля 46 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей в доход бюджета муниципального образования «Чаа-Хольский кожуун Республики Тыва».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий Монгуш К.К.