Решение № 2-343/2021 2-343/2021(2-4293/2020;)~М-4382/2020 2-4293/2020 М-4382/2020 от 23 июня 2021 г. по делу № 2-343/2021

УИД 61RS0005-01-2020-008072-56

Дело №2-343/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 г. г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Юрченко Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Басюк Р.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что ... г. ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 500 000 руб.; срок кредита - 84 месяцев; проценты за пользование кредитом - 26% годовых; минимальный ежемесячный платеж - 38 939,00 руб.; неустойка за нарушение исполнение обязательств - п. 1.1.7 договора; целевое назначение кредита - неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, общей площадью 49 кв.м., расположенной по адресу: <...>, кадастровый №. В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора банк открывает счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/ZKV1 от ... г. с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет в размере 1 500 000 руб. ... г. между банком, с одной стороны, и заемщиком, с другой стороны, был заключен договор ипотеки №/ZKV1 от ... г., на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения платежа, размер которого определяется по формуле согласно п. 1.1.3 кредитного договора. Ответчик, с февраля 2019 по настоящее время систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению минимальных платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора ответчику ... г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Задолженность до настоящего времени не погашена. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ... г. составляет 1 390 570,41 руб. согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом, из них: 1 243 791,24 руб. - задолженность по основному долгу; 141 728,92 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 1 764,69 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 3 285,56 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты. В п. 1.6 договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 1 791 600 руб.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть договор кредитования №, заключенный ... г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ... г. в размере 1 390 570,41 руб., из них: 1 243 791,24 руб. - задолженность по основному долгу; 141 728,92 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 1 764,69 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 3 285,56 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты. Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 243 791,24 руб., начиная с ... г. по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиру, расположенную по адресу: <...>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 1 791 600 руб. Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 153 руб.

В судебном представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании доверенности, просил в удовлетворении исковых требований отказать, полагал необоснованной заявленную банком начальную продажную стоимость заложенного имущества, просил снизить размер штрафных санкций.

Представитель ПАО «КБ «Восточный» и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом об уважительности причин неявки суд не известили, в связи с чем, дело в их отсутствие рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что что ... г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1500 000 руб. сроком на 84 месяца с процентной ставкой в размере 26 процентов годовых. При этом заемщик обязался возвратить кредит и выплатить проценты за пользование таковым путем оплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 38939 руб.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно - на неотложные нужды под залог (ипотека) квартиры, общей площадью 49 кв.м., расположенной по адресу: <...>, кадастровый №.

Таким образом, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <...>, кадастровый № по договору ипотеки №/ZKV1 от ... г.. При этом право залога ПАО «КБ «Восточный» надлежащим образом зарегистрировано в ЕГРН.

Сумма кредита в размере 1500000 руб. предоставлена ФИО1 ... г. путем зачисления на счет №, открытый на её имя.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения платежа, размер которого определяется по формуле согласно п. 1.1.3 кредитного договора.

Кроме того, п. 1.1.7 договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности по ставке, соответствующей ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 не исполняла надлежащим образом принятые на себя обязательства по погашению образовавшейся задолженности, что подтверждается расчетами с указанием произведенных фактических операций, выпиской по счету кредитного договора 40№ и также не оспаривалось ответчиком.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договор банком в адрес заемщика направлено требование от ... г. о полном, досрочном возврате всей оставшейся задолженности по кредитному договору и о расторжении такового, которое было оставлено без удовлетворения.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, ПАО «КБ «Восточный» поставлен вопрос о принудительном взыскании задолженности, а также об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 Гражданского кодекса РФ).

В данном случае кредитный договор между ПАО «КБ «Восточный» и ФИО1 заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, ФИО1 была обязана исполнять условия договора.

Факт выдачи кредита и существенного нарушения ФИО1 своих обязательств перед банком подтверждается совокупностью письменных доказательств, содержащихся в материалах дела и непосредственно исследованных в судебном заседании, в связи с чем, ПАО «КБ «Восточный» обоснованно потребовало возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойками.

Заявленная банком к взысканию сумма задолженности по состоянию на ... г. составляет 1 390 570,41 руб. и включает: 1 243 791,24 руб. - задолженность по основному долгу; 141 728,92 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 1 764,69 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 3 285,56 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Указанная задолженность подтверждается письменными доказательствами, представленными в материалы дела, непосредственно исследованными в судебном заседании, и не была опровергнута ответчиком.

При этом расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным, в то время как ответчиком доказательств полной оплаты задолженности в материалы дела не представлено.

Оснований для уменьшения подлежащей взысканию неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, свидетельствующих о явном несоответствии штрафных санкций последствиям нарушения заемщиком своих обязательств перед банком (учитывая размер и период просроченной задолженности), суд, вопреки доводам представителя ответчика, не усматривает.

Исходя из изложенного, суд, считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по указанному выше кредитному договору в общем размере именно 1 390 570,41 руб.

Кроме того, исходя из предмета заявленных требований, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 243 791,24 руб., начиная с ... г. по дату вступления решения в законную силу.

При этом расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, подлежит осуществлению в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, по аналогии с разъяснениями, данными в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Не исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита в установленный кредитным договором срок, является существенным нарушением условий договора.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела, кредитором было направлено заемщику требование о расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени ответ на него не поступил.

При таких обстоятельствах требование банка о досрочном расторжении кредитного договора также является законными и подлежащим удовлетворению.

Согласно статьям 329, 334 и 337 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исполнение обязательств по кредитному договору, в данном случае, обеспечено ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <...>, кадастровый №, принадлежащей ФИО1

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку обязательство, принятое на себя ответчиком по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО1, подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с заключением проведенной по делу судебной экспертизы ООО «Первая независимая экспертная компания» № от ... г. рыночная стоимость объекта недвижимости: <...>, с кадастровым номером 61:44:0080401:1393, площадью 49,0 кв.м, расположенной по адресу: Россия, <...>, в ценах на период проведения экспертизы (с учетом округления), составляет 2 730000 руб.

Суд находит указанное заключение соответствующим по своему содержанию требованиям ст. 86 ГПК РФ, полными, достаточно обоснованными и непротиворечивыми с технической, фактической и методологической точек зрения, выполненным компетентным специалистом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Оснований сомневаться в достоверности выводов указанного заключения как и существенных противоречий в таковом суд не усматривает, в то время как доводы банка о несогласии с таковым оцениваются судом критически.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога, путем продажи с публичных торгов, установив, на основании пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», начальную продажную цену имущества в рублях в размере 2 184 000 руб., что соответствует 80 % от определенной в отчете оценщика рыночной стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с учетом ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 153 руб., из которых: 6 000 руб. – за рассмотрение требований о расторжении договора, 15 153 руб. – за рассмотрение требований о взыскании долга и 6 000 руб. – за рассмотрение требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ... г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ... г. в размере 1 390 570,41 руб., из них:

1 243 791,24 руб. - задолженность по основному долгу;

141 728,92 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами;

1 764,69 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

3 285,56 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты зав пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 243 791,24 руб., начиная с ... г. и по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - <...>, расположенную по адресу: <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 184 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 153 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28 июня 2021 г.

Судья