Решение № 2-565/2018 2-565/2018 ~ М-231/2018 М-231/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-565/2018

Дело № 2-565/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» июня 2018 года с. Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Буян Э.Ф., при секретаре Соловьевой М.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о внесении изменений в условия договора ХХХ от <дата> в части присоединения к Программе страхования и по поводу начисления процентов, о взыскании суммы внесенной в счет уплаты за присоединение к программе страхования, изменении сумм по оплате процентов за наличные операции,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с заявлением об изменении условий договора ХХХ от <дата> в части присоединения к Программе страхования и по поводу начисления процентов, о взыскании суммы <...> руб., внесенной в счет уплаты за присоединение к Программе страхования согласно тарифам, изменении сумм по оплате процентов за наличные операции <...> руб. на сумму по оплате процентов за безналичные операции <...> руб. соответственно с <...>% на <...>%, о взыскании переплаченной истцом суммы <...> руб., взыскании госпошлины в размере <...>. В обоснование заявленных требований в заявлении указав, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен дистанционно путем переговоров по мобильному телефону вышеуказанный договор кредитования. По вышеуказанному договору ответчик должен был предоставить истцу кредит на сумму <...> руб. под процентную ставку по наличным операциям <...> по безналичным операциям – <...>%, со сроком кредитования <...> месяцев. При намерении истца погасить взятую сумму в <дата> г. ей стало известно, что часть погашаемой суммы уходит в счет платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. <дата> истец написала заявление о несогласии с условиями договора в части присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. В ответ на письменное обращение ответчик указал, что истец выразила свое желание присоединиться к программе страхования, что подтверждается ее подписями на согласие на дополнительные условия, с чем истец категорически не согласна.

В судебном заседании истец на требованиях об изменении условий договора ХХХ от <дата> в части присоединения к Программе страхования и по поводу начисления процентов, изменении сумм по оплате процентов за наличные операции <...> руб. на сумму по оплате процентов за безналичные операции <...> руб. соответственно с <...>% на <...>%, о взыскании переплаченной истцом суммы <...> руб., не настаивала. Суду пояснила, что кредит оформляла дистанционно, указала сумму и отправила заявку, сведений по соглашению на страховку не было, отдельный договор страхования не подписывала, про страховку нигде не было указано. Ранее считала, что перевод денег с одного счета на другой является безналичным расчетом, поэтому считала начисленный процент завышенным.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» на судебное заседание своего представителя не направил, в возражениях на иск просил в удовлетворении иска отказать, указав, что истец на основании своего личного волеизъявления подключилась к ДБО путем подписания заявления на присоединение к программе ДБО. Затем воспользовавшись своим правом, путем сервиса ДБО – «Интернет-банк» оформила заявку на получение кредитных средств, пройдя предусмотренную аутентификацию и идентификацию и получив положительный ответ банка, воспользовалась предоставленными кредитными средствами. Таким образом, истец заключила вышеуказанный договор кредитования. Информация о параметрах заключенного кредита содержится в «Интернет-банке» клиента и была получена клиентом в отделении банка, с условиями договора кредитования истец была ознакомлена. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условиями для получения кредита разъяснялось клиенту при оформлении заявки в «Интернет-банке». Информация о стоимости и оплате программы страхования доведена до клиента, с информацией он был ознакомлен и согласен. Истец добровольно присоединилась к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного истец не предоставил. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств, страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая и осуществляла страхование. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислил ее страховщику, в соответствии с договором страхования Само по себе условие о страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца страховщику. По условиям заявления на присоединение к Программе страхования, банк оказывает истцу услугу по консультированию по условиями Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев. У истца есть возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень Банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов. В заявлении на присоединение к программе страхования указано, и истец с этим согласился, что плата за подключение к Программе страхования в размере <...> руб. за весь срок страхования, плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования. По требованию о перерасчете начисленных процентов также поясняет, что в соответствии с п.14 Общих условий кредитования, с которыми истец была согласна, для договоров кредитования заключенных с <дата> к наличным операциям относятся, в т.ч. операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям и др. То есть операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты, совершенные истцом, являются наличными операциями. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора годовая процентная ставка за проведение наличных операций составляет <...>%.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенного, но не явившегося представителя ответчика.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в т.ч. в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, <дата> между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор ХХХ путем его оформления через услугу «Интернет-банк», которая доступна заемщикам при заключении договора о дистанционном банковском обслуживании. По условиям договора сумма кредита составила <...> руб. с процентной ставкой по наличным операциям <...>%, по безналичным операциям - <...>.

Денежные средства в размере <...> руб. поступили на счет истца, которыми она воспользовалась, осуществляя переводы денежных средств на иной счет, также со счета истца ответчиком произведены списания денежные средств в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам в общей сумме <...> руб.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом по утверждению истца условий о заключении договора на присоединение к Программе страхования она не подписывала, данных условий заявка на выдачу кредита не содержала, своего согласия на страхование она не давала.

Ответчик в своих возражениях ссылается на наличие согласия истца на присоединение к программе страхования, о доведении до нее информации о стоимости и оплате программы страхования, о добровольном ее присоединении к программе. При этом доказательств заключения договора кредитования с условиями добровольного страхования и соответствующего согласия истца на данные условия суду не представлено. Как не представлено доказательств перечисления ответчиком страховых сумм страховщику.

Поскольку представленные условия договора кредитования, заключенного между сторонами, не содержат условий страхования, оснований для изменения условий кредитного договора от <дата> в части присоединения к Программе страхования не имеется, требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.

Указанные в представленных ответчиком материалах кредитные договоры, в т.ч. заявление клиента о заключении договора кредитования от <дата>, при отсутствии подписанного заявления истца по спорному кредитному договору от <дата> на присоединение к программе страхования, правого значения для дела не имеют.

Таким образом суд, с учетом установленных обстоятельств, отсутствия со стороны ответчика доказательств заключения кредитного договора с условиями добровольного страхования, считает списания денежных средств, произведенные ответчиком в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам в общей сумме <...> руб., не законными, не установленными на заключенном сторонами условиях договора.

Соответственно денежные средства в размере <...> руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем, требования истца об изменении сумм по оплате процентов за наличные операции <...> руб. на сумму по оплате процентов за безналичные операции <...> руб. соответственно с <...>% на <...>%, о взыскании переплаченной истцом суммы <...> руб., не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Как уже установлено судом, по условиям договора сумма кредита составила <...> руб. с процентной ставкой по наличным операциям <...>%, по безналичным операциям - <...>%. С данными условиями истец была ознакомлена и согласна.

Как указывала сама истец она считала переводы со счета на счет безналичными операциями, в связи с чем полагала, что должны быть рассчитаны проценты по данным операциям из расчета <...>%.

Данные утверждения основаны на ошибочном толковании норм права, поскольку согласно общим условиям кредитования для кредитной карты к наличным операциям для договоров кредитования, заключенных с <дата>, относятся, в т.ч.: операции по получению наличных денежных средств с использование кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям (операции в Платежных терминалах и Банкоматах); операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк»/по заявлению клиента в отделения Банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств) и др.

Таким образом, операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты, произведенные истцом, являлись наличными операциями и в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора ответчиком верно рассчитывалась годовая процентная ставка за проведение наличных операций в размере <...>%.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплаченной госпошлине за подачу искового заявления в размере <...> руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, с учетом категории заявленных исковых требований, рассмотренных в рамках Закона о защите прав потребителей, освобождающей истца от уплаты государственной пошлины, размера уплаченной истцом госпошлины, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика государственную пошлину в размере <...> руб. и вернуть истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере <...> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму в размере <...> руб. внесенную в счет уплаты за присоединение к Программе страхования согласно тарифам по кредитному договору ХХХ от <дата>, а также уплаченную государственную пошлину в размере <...> руб.

В остальной части требования истца оставить без удовлетворения.

Возвратить ФИО1 излишне уплаченную по чек-ордеру Коми отделения ХХХ филиал ХХХ от <дата> (<...>) государственную пошлину в размере <...> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Корткеросский районный суд Республики Коми в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Э.Ф. Буян

Решение в окончательной форме принято 25 июня 2018 года