Решение № 2-758/2024 2-758/2024~М-415/2024 М-415/2024 от 10 октября 2024 г. по делу № 2-758/2024

Дело № 2-758/2024

УИД 24RS0054-01-2024-000623-37


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2024 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Фроловой Ю.П.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования следующим. 13.01.2022 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №70393459. В рамках договора ФИО1 предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан электронной подписью в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ФИО1 при заключении договора. Получая кредит, ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 22.04.2024 размер задолженности за период с 18.10.2022 по 22.04.2024 составляет 150 214 рублей 81 копейка, из которых: задолженность по основному долгу - 150 114 рублей 81 копейка, задолженность по комиссиям - 100 рублей. Ссылаясь на ст. 309, 811 ГК РФ, истец АО «Почта Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 13.01.2022 в размере 150214 рублей 81 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4324 рубля.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель АО «Почта Банк» ФИО2 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, заявила об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования АО «Почта Банк» признал в полном объеме.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договором признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1.5 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения, предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что 13.01.2022 ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» с лимитом кредита в рубля РФ в размере 170 000 рублей.

Заемщик ФИО1 в заявлении выразил согласие на заключение договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия договора, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и Тарифы, а также просил открыть счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита», выпустить банковскую карту, активировать ее и предоставить по ней обслуживание в соответствии с Условиями, Тарифами и настоящими Индивидуальными условиями.

Таким образом, между АО «Почта Банк» и ФИО1 в электронной виде путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора специальным кодом, направленным в SMS-сообщении на номер телефона <***>, заключен договор потребительского кредита <***> по программе «Кредитная карта», по условиям которого ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности получил кредитную карту АО «Почта Банк» ФИО3, с тарифным планом «Деньги и все!» -льготный», со сроком действия карты 60 месяцев, с кредитным лимитом в размере 170000 рублей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ указанный договор является смешанным: договор кредитной линии с лимитом задолженности, который содержит условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора установлен срок действий договора - 30 лет. Срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом.

Процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода - 0% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение оплаты товаров и услуг -17,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение переводов и платежей - 23,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств - 23,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций - 23,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора, платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с 13.02.2022, порядок определения платежей: 3% от кредитного лимита + задолженность по неоплаченным комиссиям за исключение комиссий, уменьшающих доступный кредитный лимит, но не более задолженности.

Кроме того, Тарифами банка предусмотрены комиссия за перевыпуск карты (за исключением случая по окончании срока действия карты) - 100 рублей, комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» - 300 рублей, комиссия за проведение операций в рамках услуги «Автопогашение» - 29 рублей за каждую операцию, комиссия за оказание услуги «СМС-информирование» - 69 рублей в месяц.

АО «Почта Банк» в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитную карту №******8357 и открыв счет № для отражения операций по кредитной карте, перечислив на счет денежные средства в размере 170000 рублей, что подтверждено выпиской по лицевому счету. Выдача кредитных денежных средств и использование их ответчиком не оспорено. Факт получения кредитной карты ответчик подтвердил, проставив подпись на Индивидуальных условиях договора.

ФИО1 получил кредит 13.01.2022, тем самым принял на себя обязательства ежемесячно до 13 числа каждого месяца уплачивать обязательные платежи по кредиту, а также был согласен на взимание с него комиссий.

Согласно п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» для погашения задолженности по договору клиент на любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа (п. 8.2 Общих условий).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

ФИО1 получив кредит, ненадлежащим образом выполняет обязательства по его возврату, поскольку самостоятельно последний платеж заемщиком был произведен 07.12.2022.

В силу пункта 9.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанности клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 9.5.1 и 9.5.2 Общих условий).

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях, Условиях, Тарифах.

АО «Почта Банк» направило ответчику ФИО1 заключительное требование по договору № от 13.01.2022 об исполнении обязательств по указанному договору, однако до настоящего времени требование банка не исполнено, задолженность ответчиком не погашена.

В марте 2023 года АО «Почта Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 21.11.2023 судебный приказ от 29.03.2023 года о взыскании в пользу АО «Почта Банк» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 13.01.2022 отменен по заявлению ФИО1

Вместе с тем, как следует из выписки по счету ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производит. Таким образом, ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 13.01.2022 по состоянию на 22.04.2024 за период с 18.10.2022 по 22.04.2024 составила в сумме 150 214 рублей 81 копейка, из которых: задолженность по основному долгу - 150 114 рублей 81 копейка, задолженность по комиссиям - 100 рублей. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызвал.

Ответчик ФИО1 с заявленными исковыми требованиями ознакомлен, размер задолженности не оспорил, исковые требования признал в полном объеме.

Оценивая исследованные судом доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 обоснованными и подлежащими полному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, принимая во внимание, что исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4324 рубля. Указанные расходы подтверждены соответствующими платежными поручениями № 19379 от 17.02.2023 и №12710 от 02.02.2024.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (<данные изъяты>) с ФИО1 (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 13.01.2022 в размере 150214 рублей 81 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4324 рубля, а всего 154538 рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 24 октября 2024 года