Решение № 2-222/2024 2-222/2024~М-168/2024 М-168/2024 от 29 мая 2024 г. по делу № 2-222/2024

УИД 56RS0044-01-2024-000277-19

№ 2-222/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ясный 30 мая 2024 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Н.Н.,

при секретаре Шариповой А.Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Ясненский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование исковых требований указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от дд.мм.гг., в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 484 831 руб., из них: ответчику к выдаче предоставлены денежные средства в размере 330 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 84 541 руб., для оплаты страхового взноса от потери работы в размере 70 290 руб. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 84 541 рубль - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 70 290 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 456,79 руб. с дд.мм.гг. – 11 800,71 руб., с дд.мм.гг. – 11 501,71 руб.

В период действия кредитного договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 199 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем дд.мм.гг. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до дд.мм.гг.. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен дд.мм.гг.. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 167 971, 96 руб.

По состоянию на дд.мм.гг. задолженность по указанному кредитному договору составляет 677 337,64 рублей, из которых: сумма основного долга – 469 601,14 руб., проценты за пользование кредитом – 37 894,73 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 167 971, 96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 073,81 руб., комиссии за направление извещений – 796 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. в размере 677 337,64 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 973,38 рубля.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещалась по месту жительства и регистрации. Судебная корреспонденция возвращена в суд с отметками «истек срок хранения», т.е. адресат не явился за ее получением.

Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений адресату не имеется.

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной повестки суду на момент рассмотрения дела по существу не представлено, что свидетельствует о том, что лица, участвующие в деле, самостоятельно распорядились принадлежащими им процессуальными правами, предусмотренными ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание. Вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о том, что лица, участвующие в деле, не получившие судебную корреспонденцию выразили свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

К тому же, из разъяснений, изложенных в пунктах 63 - 68 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Указанные правила подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам.

Исходя из изложенного, то обстоятельство, что извещения не были получены ответчиками, не может свидетельствовать о их ненадлежащем извещении о дате рассмотрения дела, поскольку судом своевременно были приняты все возможные и доступные меры к обеспечению явки в судебное заседание и реализации прав.

При указанных обстоятельствах, учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с которым личное присутствие сторон в судебном заседании является их субъективным правом, судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие неявившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признав истца, ответчика, извещенными о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании дд.мм.гг. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 был выдан кредит в размере 484 831 руб. на срок 60 мес.

В соответствии с пунктами 1, 15 индивидуальных условий договора сумма кредита в размере 484 831 руб., состоит из суммы к выдаче/перечислению - 330000 рублей, суммы для оплаты взноса на личное страхование - 84 541 руб., суммы для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» – 70 290 руб.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена стандартная процентная ставка 13,90% в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 23,90% в период отсутствия данной программы.

дд.мм.гг. при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Гарантия низкой ставки».

Из описания программы «Гарантия низкой ставки» следует, что данная программа предоставляет клиенту следующие опции: снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги», «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы».

Также из описания программы «Гарантия низкой ставки» следует, что при отказе от программы в течение 14 дней после заключения договора действие программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к программе и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора и определяемой в зависимости от размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении.

Из заявления на добровольное страхование заемщиков потребительских кредитов по программе « +» № от дд.мм.гг. следует, что ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с просьбой заключить с нею договор добровольного страхования жизни и здоровья на срок 1826 дней с оплатой страховой премии в размере 84 541 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её счета в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также дополнительными соглашениями об изменении даты ежемесячного платежа № и № к договору потребительского кредита №, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлен, ежемесячными платежами после заключения указанного соглашения в размере 11 501,71 руб., в соответствие с графиком погашения по кредиту количество платежей 63, из них отложенных платежей – 3, дата ежемесячного платежа- 10 число каждого месяца.

В пункте 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита оговорено, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка.

В соответствии с п. 1 и п. 1.2 Общих условий Договора, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях. Установленных договором.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 484 831 рубль на счет заемщика №, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Из них денежные средства в размере 84 541 руб. были перечислены на транзитный счет партнера, на основании распоряжения заемщика, денежные средства в размере 70 290 руб. перечислены на счет заемщика для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Таким образом, обязательство по предоставлению кредита было выполнено банком надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из выписки по счету №, открытому в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО1 следует, что обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту исполнялись заемщиком ненадлежащим образом - несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности перед банком.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (взимается за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150-го дня).

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего для каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В силу п. 4 раздела III Условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ и которая подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от дд.мм.гг. 3 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч.4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств, аналогичное право есть и у кредитора, в связи с систематическим нарушением заемщиком условий возврата кредита.

В ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

По состоянию на 11 марта 2024 года задолженность по указанному кредитному договору составляет 677 337,64 рублей, из которых: сумма основного долга – 469 601,14 руб., проценты за пользование кредитом – 37 894,73 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 167 971, 96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 073,81 руб., комиссии за направление извещений – 796 руб.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен. Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, ответчиком не представлено. В этой связи суд берет за основу расчет, представленный истцом, поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, положениями действующего законодательства. При указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат, не предоставлением контррасчета ответчиком, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов.

В связи с вышеизложенным с ответчика надлежит взыскать в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита № от дд.мм.гг. в соответствии с расчетом, представленным истцом и проверенным судом.

Поскольку ФИО1 приняла на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнила их в установленный срок, суд находит требования истца законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. в размере 677 337,64 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 9 973, 38 руб., что подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гг., суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 973, 38 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (данные изъяты)) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от дд.мм.гг. по состоянию на дд.мм.гг. в размере 677 337 рублей 64 копейки, в том числе: основной долг – 469 601,14 руб., проценты за пользование кредитом – 37 894,73 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 167 971, 96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 073,81 руб., комиссии за направление извещений – 796 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 973, 38 рубля, всего в общей сумме 687 731 (шестьсот восемьдесят семь тысяч семьсот тридцать один) рубль 02 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий Н.Н.Ковалева

Решение в окончательной форме вынесено 03 июня 2024 года

Председательствующий Н.Н.Ковалева