Решение № 2-1993/2017 2-1993/2017~М-1512/2017 М-1512/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-1993/2017

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Силониной Н.Е., при секретаре Ерастовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с настоящим иском, мотивируя свои требования тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО1 10.12.2015 года заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 указанного договора ФИО2, ФИО1 был выдан кредит в размере 1700000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13,45 % годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. В соответствии с п. 3.1.-3.2.2. кредитного договора № от 10.12.2015 г. ФИО2, ФИО1 приняли на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 10.12.2015 года был представлен: залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет средств Банка, в связи, с чем был зарегистрирован залог в силу закона на квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м, по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый №. Согласно кредитному договору залоговая стоимость объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>В, <адрес> устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости Объекта. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. 1.1. кредитного договора № от 10.12.2015 г. Созаемщики обязаны возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства. Однако, созаемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. кредитного договора № от 10.12.2015 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Созаемщиков, а Созаемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование кредитом. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. кредитного договора № от 10.12.2015г., Созаемщикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 10.12.2015г. Созаемщиками не исполнены. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов Созаёмщиками не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 3.3. кредитного договора № от 10.12.2015 г. имеет право требовать от Созаёмщиков уплаты неустойки. В связи с нарушением Созаёмщиками обязательств по Кредитному договору № от 10.12.2015 года задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на 23.03.2017 года составляет 1 865 755 руб. 46 коп., из которых: 36 462 руб. 37 коп. - неустойка, 160 252 руб. 69 коп. - просроченные проценты, 1669 040 руб. 40 коп. - просроченный основной долг, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на 23.03.2017 г.

Истец ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 10.12.2015 года и взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от 10.12.2015 г. в размере 1 865 755 руб. 46 коп., из которых: 36 462 руб. 37 коп. - неустойка, 160 252 руб. 69 коп. - просроченные проценты, 1669040,40 руб. - просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17528,78 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый №, общая площадь <данные изъяты> кв.м., установив начальную продажную стоимость в размере 1800000 рублей, согласно залоговой стоимости.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, конверты, адресованные ответчикам, вернулись в адрес суда за истечением срока хранения.

Статья 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со статьей 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд (часть 1).

Согласно пункту 46 Правил оказания услуг почтовой связи операторы почтовой связи обязаны пересылать почтовые отправления и осуществлять почтовые переводы в установленные сроки.

В соответствии с Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014 № 423-п, заказные письма и бандероли разряда «Судебное» доставляются и вручаются лично адресату под расписку. При отсутствии адресата и совершеннолетних членов семьи в почтовом абонентском ящике оставляется извещение с приглашением адресата на объект почтовой связи для получения почтового отправления. При неявке адресата за почтовым отправлением, вторичное извещение доставляется и вручается под расписку через 3 рабочих дня после доставки первичных извещений. При невозможности вручить извещение под расписку оно опускается в ячейку абонентского почтового шкафа, почтовые абонентские ящики. Не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней, после чего возвращаются по обратному адресу.

Поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, не являлся без уважительных причин за получением судебного отправления, конверт с судебным извещением возвращен в суд с отметкой почты об истечении срока его хранения, суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу в установленные законом сроки.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 10 декабря 2015 года между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому банком предоставляется созаемщикам кредит в размере 1700000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика ФИО2 № под 13,45% годовых сроком на 180 месяцев на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> стоимостью <данные изъяты> рублей (л.д.23-25).

ПАО Сбербанк предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ФИО2 (л.д.12).

Согласно п.19 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.

Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной № от 10.12.2015г. (л.д.39-43).

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты в размере 13,45% годовых в соответствии с Общими условиями кредитования и кредитным договором.

В силу п.12 Кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3.Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением ответчиками сроков уплаты ежемесячных платежей 20.02.2017г. в адрес ответчиков направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.51-55).

Однако по истечении срока, указанного в требованиях, задолженность ответчиками не была погашена.

Согласно п.3.12 Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: при наличии в составе обеспечения залога недвижимости: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, 2) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту, 4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту, 5) на погашение срочной задолженности по кредиту, 6) на уплату неустойки.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, не доверять которому у суда не имеется оснований, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, выписке по счету и не опровергнут ответчиками, по состоянию на 23.03.2017г., размер задолженности составляет 1865755,46 руб., из них:

- 1669040,40 руб. – сумма просроченного основного долга

- 160252,69 руб. – сумма просроченных процентов

- 9708,95 руб. – сумма пеней за нарушение сроков оплаты процентов

- 2351,13 руб. – сумма пеней за нарушение сроков оплаты кредита.

- 24402,29 руб.- сумма пеней за неисполнение условий договора

Таким образом, установив, что ответчики не исполняют свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора по ежемесячной уплате части кредита и процентов по нему, чем существенно нарушают условия кредитного договора, суд признает правомерным требования истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами, неустойкой, что согласуется с условиями кредитного договора, и положений законодательства (статья 811 ГК РФ).

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк сумма задолженности по кредитному договору № от 10.12.2015г. в размере 1865755,46 руб.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, являющегося по условиям договора предметом ипотеки.

Согласно статье 334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1).

Статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По статье 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

При установленных судом обстоятельствах систематического нарушения заемщиками сроков внесения платежей по кредитному договору, в том числе более трех раз в течение 12 месяцев, неисполненное заемщиками обязательство составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов (статья 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно закладной от 10.12.2017г., п.10 кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога-квартиры по соглашению сторон установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости. 1800 000 рублей (л.д.40).

Согласно представленному истцом отчету об оценке рыночной стоимости квартиры <данные изъяты> № от 07.12.2015г., стоимость недвижимого имущества-квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2000000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом в размере 1800000 руб., согласно установленной сторонами залоговой стоимости.

В силу статьи 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков ФИО2, ФИО1 подлежит взысканию солидарно госпошлина в размере 17528,78 руб. за требование имущественного характера.

Кроме того, с ФИО2 и ФИО1 подлежит взысканию в солидарном порядке в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 6000 рублей за требование неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Расторгнуть кредитный договор № от 10.12.2015 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 10.12.2015г. в размере 1865755,46 руб., из них:

- 1669040,40 руб. – сумма просроченного основного долга

- 160252,69 руб. – сумма просроченных процентов

- 36462,37 руб. – неустойка.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины в размере 17528,78 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую ФИО2, ФИО1 на праве общей долевой собственности, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, в размере – 1800000 руб.

Определить, что залогодержателю ПАО Сбербанк из стоимости заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, подлежат уплате: 1669040,40 руб. – сумма просроченного основного долга; 160252,69 руб. – сумма просроченных процентов; 36462,37 руб.-неустойка, 17528,78 руб. - госпошлина.

Ответчик вправе подать в Дзержинский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Дзержинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п Н.Е.Силонина

Копия верна.

Судья Н.Е.Силонина