Решение № 2-1946/2023 от 23 октября 2023 г. по делу № 2-1946/2023

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24.10.2023г Приокский районный суд г.Н.Новгорода

в составе: судьи Чирковой М.А.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «Газпром Страхование», ранее ООО СК «ВТБ Страхование», о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что до февраля 2022г проживала и состояла на регистрационном учете в квартире по адресу: г.Н.Новгород, <адрес> 29.03.2021г произошло пролитие квартиры из квартиры, расположенной двумя этажами выше, а именно из <адрес>, собственниками которой являются супруги ФИО9. В связи с произошедшим пролитием обратилась в ПК ЖСК №. 31.03.2021г проведено комиссионное обследование <адрес>, по результатам которого составлен акт, в котором зафиксированы следы пролива. Согласно заключению комиссии пролитие произошло из <адрес>, расположенной на 4-м этаже по стояку. На момент пролития квартира застрахована. Между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования имущества по программе «Привет, сосед!», удостоверенный страховым полисом № В марте 2022г ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром Страхование». Срок действия договора с даты активации 17.04.2020г составляет один год. Страховая сумма в части «Внутренняя отдела, инженерные сети и оборудование, движимое имущество» определена в размере 700 000 руб. «Гражданская ответственность» в размере 400 000 руб. 29.03.2021г наступил страховой случай, а именно: произошло пролитие водой <адрес> по адресу <адрес>Б, <адрес> из вышерасположенной квартиры. Заявление о наступлении страхового случая с приложением документов, подтверждающие указанные обстоятельства направлены 16.04.2021г и получены 20.04.2021г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом 22.04.2021г запрошены дополнительные документы. Дополнительные документы в ООО СК «ВТБ Страхование» направлены 08.06.2021г и поступили в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» 11.06.2021г. До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена, оценка с целью определения размера ущерба не производилась. Истец самостоятельно заключила договор с ООО «Регион Оценка», выполнено заключение по определению стоимости затрат на восстановление квартиры. Согласно заключению стоимость восстановительного ремонта составляет 76 568,40 руб. Расходы, связанные с составлением заключения, 8 500 руб. В целях досудебного урегулирования спора истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» 02.09.2021г направлена досудебная претензия. В письме от 13.07.2021гн отказано в выплате страхового возмещения. 27.05.2022г в целях соблюдения требований ФЗ от 04.06.2018г № 123-ФЗ направлено обращение финансовому уполномоченному. 16.06.2022г от финансового уполномоченного получен письменный отказ в удовлетворении требований к страховой компании. Просила признать застрахованным имущество в период с 17.04.2020г по 16.04.2021г, расположенное по адресу <адрес> по договору добровольного страхования, удостоверенное страховым полисом S16800-7645555, признать неправомерным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» стоимость восстановительного ремонта квартиры по адресу <адрес> размере 76 568,40 руб, расходы за проведение оценки 8 500 руб, расходы за телеграмму 436 руб, штраф 50% от присужденной потребителю суммы.

В уточненном иске от 24.08.2023гпросит признать застрахованным имущество в период с 17.04.2020г по 16.04.2021г, расположенное по адресу <адрес> по договору добровольного страхования, удостоверенное страховым полисом №, признать неправомерным отказ ООО СК «Газпром Страхование» в выплате страхового возмещения, взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» стоимость восстановительного ремонта квартиры по адресу <адрес> размере 76 568,40 руб, расходы за проведение оценки в размере 8500 руб, расходы за отправку телеграммы в размере 436 руб, штраф 50% от присужденной потребителю суммы.

В судебном заседании ФИО1 уточненные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Третьи лица АНО "СОДФУ" Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, ФИО6, ФИО7, ЖСК №, ФИО8 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.

Заслушав стороны, проверив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст.930 Гражданского кодекса РФ1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Установлено, что по адресу <адрес> расположена квартира, которая принадлежала по 1/2 доли в праве собственности ФИО8, ФИО4 с 06.02.2017г.

С 21.04.2021г собственником квартиры является ФИО8 (л.д.192, 197).

В период с 09.12.2017г по 25.01.2022г ФИО1 состояла на регистрационном учете по месту жительства по адресу <адрес> (л.д.23).

15.05.2017г между собственниками ФИО8, В.П. и ФИО1 заключен договор безвозмездного пользования жилым помещением, согласно которому наймодатель обязуется предоставить нанимателям в безвозмездное пользование для проживания принадлежащее наймодателю на праве собственности жилое помещение квартиру общей площадью 30,8 кв.м., состоящую из 1 комнаты, расположенную на втором этаже по адресу <адрес>. Наниматель обязуется принять указанное жилое помещение, а в случае прекращения действия настоящего договора вернуть помещение в состоянии, пригодном для проживания, с учетом нормального износа (п.1.1 договора).

Наниматель обязуется: …б) содержать жилое помещение в исправном состоянии, …г) за свой счет производить текущий и капитальный ремонт жилого помещения, …е) обеспечить страхование жилого помещения, указанного в п.1.1 договора с правом получения страхового возмещения (п. 2.2 договора).

Настоящий договор считается заключенным с момента его подписания обеими сторонами и действует до 01.01.2023г (п. 5.1 договора) (л.д.177).

17.03.2020г между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования.

В полисе указано, что при активации в соответствии с п.1.3.1 полиса страхователь определяется в соответствии с п.1.5 полиса. При активации в соответствии с п.1.4 страхователем выступает плательщик, определенный в соответствии с документами по уплате страховой премии.

Территория страхования: при активации в соответствии с п.1.3.1 полиса страхователь самостоятельно определяет территорию страхования (квартиру, комнату, строение), находящуюся в пределах Российской Федерации и расположенную по адресу, указанному в Приложении № к полису - информация, предоставляемая при активации.

При активации в соответствии с п.1.4 - жилое помещения, которым на дату заключения договора страхования страхователь владеет на праве собственности, на основании договора социального найма (при условии, что страхователь является нанимателем жилого помещения) или на праве аренды в соответствии с договором аренды, заключенным на срок не менее одного года. Жилым помещением для целей настоящего договора признается изолированное помещение, предназначенное м пригодное для постоянного проживания (квартира, комната).

Страховая сумма составляет по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу 700 000 руб, по гражданской ответственности 400 000 руб, страховая премия 5 000 руб.

Страховой случай в части страхования имущества: факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, внешнего воздействия.

Срок действия договора страхования 1 год с даты вступления договора в силу.

Активация договора происходит не позднее 30 дня с даты уплаты страховой премии (п.1.2).

Согласно п.1.3 страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе:

п.1.3.1 согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения информации о страхователе и территории страхования на сайте страховщика или сообщения необходимой информации о страхователе по телефону;

п.1.3.2 отказаться от договора страхования и получить уплаченную страховую премию.

Согласно пункту 1.4 в случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п.1.3.1 или 1.3.2 настоящего раздела Полиса, договор страхования активируется автоматически в 00.00ч 31 дня с даты уплаты страховой премии (л.д.27 т.1).

Согласно п. 1.2 приложения № к полису страхования внутренняя отделка - покрытия поверхностей стен, пола, потолка, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами, двери (входные и межкомнатные), оконные блоки, включая остекление, внутренняя отделка лоджии.

В соответствии с п.1.5.2 Приложения к Полису выгодоприобретателем является в т.ч. лицо, имеющее основанное на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.

При страховании имущества страховым случаем является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате наступления нижеуказанных событий: …воздействие жидкости по причине …в) проникновения жидкости из соседних помещений, не принадлежащих страхователю/выгодоприобретателю (п. 3.2.2.1 приложения № к полису страхования) (л.д.28).

17.04.2020г истцом произведена активация полиса. Соответственно, договор страхования вступил в силу с 31 дня, следующего за датой активации полиса, и действовал с 18.05.2020г по 17.05.2021г.

Территория страхования: жилое помещение (квартира), комната или основное строение), находящиеся в пределах РФ), которым на дату заключения договора страхования страхователь владеет на праве собственности, основании договора социального найма или на праве аренды в соответствии с договрром аренды, заключенным на срок не менее одного года (л.д.31).

31.03.2021г комиссией в составе представителей управляющей компании ПК ЖСК№ составлен акт обследования квартиры по адресу <адрес>, согласно которому 29.03.2021г произошло пролитие <адрес>, в результате которого пострадали ванная, прихожая и частично комната. Пролив произошел из <адрес>, расположенной на 4-м этаже. В результате пролива пострадали <адрес> №. Со слов собственника <адрес> него лопнул подводящий шланг от смесителя к трубе холодного водоснабжения. Описание объема причиненного ущерба: ванная комната 3 кв.м. на потолке имеются следы пролития в виде желтых разводов размером от 15 до 30 см, прихожая размером 3,2 кв.м на потолке имеются следы пролития в виде желтых разводов размерами от 10 до 20 см над антресолью. В местах пролития наблюдаются трещины на окрасочном слое, а также отслоение окрасочного слоя и шпаклевки. Комната 16.8 кв.м при входе в комнату на потолке над дверным проемом имеются следы пролития в виде желтых разводов размером от 30 до 50 см, а также следы пролития в виде желтых пятен размером 50-60 см на обоях (бумажных). Заключение комиссии: пролитие <адрес> произошло из-за аварийной ситуации на внутриквартирной разводке в <адрес> через <адрес> (л.д.26).

15.04.2021г ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события в связи с пролитием из вышерасположенных квартир №, № (л.д.32).

13.07.2021г страховщиком в адрес заявителя направлен отказ в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ФИО1 не является собственником <адрес> по адресу <адрес> (л.д.39).

12.08.2021г по заказу истца ООО «Регион Оценка» составлено заключение специалиста №, согласно которому стоимость затрат на восстановление <адрес> по адресу <адрес> пострадавшей в результате пролития, составляет 76 568,40 руб (л.д.42-54).

За услуги по оценке оплачено 8500 руб (л.д.71).

02.09.2021г ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направила досудебную претензию с требованием выплатить страховое возмещение в размере 76 568,40 руб, 8500 руб (л.д.80).

16.09.2021г страховой компанией направлен отказ в выплате страхового возмещения (л.д.110).

05.03.2022г ООО «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром страхование».

27.05.2022г ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

16.06.2022г финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, указав, что отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения, поскольку заявитель не владеет квартирой, расположенной по адресу <адрес> на праве собственности, на основании договора социального найма или на праве аренды в соответствии с договором аренды, заключенным на срок не менее одного года, в связи с чем указанное имущество не является застрахованным по договору страхования.

Т.о. между сторонами заключен договор страхования, в период действия которого произошел страховой случай в виде повреждения имущества квартиры. Указанная квартира находится в безвозмездном пользовании страхователя по договору от 15.05.2017г.

Квартира по адресу <адрес> является объектом страхования по спорному договору.

Согласно приложению № к страховому полису территория страхования: жилое помещение (квартира, комната или основное строение (жилой дом, коттедж), находящееся в пределах Российской Федерации), которым на дату заключения договора страхования страхователь владеет на праве собственности, на основании договора социального найма (при условии, что страхователь является нанимателем жилого помещения) или на праве аренды в соответствии с договором аренды, заключенным на срок не менее одного года.

Согласно п. 1.5.3 приложения № к полису страхования выгодоприобретателем является при страховании имущества лицо, имеющее основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно "Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) 4. В случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

По смыслу указанного положения договора объектом страхования является имущество, с котором у страхователя имеется устойчивая правовая связь, которая выражается, в частности, в наличии права собственности, правомочий, связанных с наличием статуса нанимателя жилого помещения по договору социального найма или арендатора по договору аренды при условии заключения такого договора аренды на срок не менее года.

При этом у истца по настоящему делу имеется правовая связь с застрахованным имуществом, поскольку в силу заключенного с собственниками квартиры договора безвозмездного пользования ФИО1 имеет правомочия владения и пользования указанным объектом недвижимости. При этом данная правовая связь является достаточно устойчивой для целей спорного договора страхования, поскольку договор безвозмездного пользования имуществом заключен 15.05.2017г и действует до 01.01.2023г, то есть предусматривает наличие правомочий ФИО1 по пользованию и владению данной квартирой на протяжении более 5,5 лет.

Кроме того, согласно договору страхования условием признания лица выгодоприобретателем является наличие у такого субъекта договора интереса в сохранении имущества, в свою очередь, в силу положений договора безвозмездного пользования на ФИО1 возложена обязанность по содержанию спорной квартиры в исправном состоянии, в том числе, производить за свой счет текущий и капитальный ремонт, в связи с чем наличие таких обязанностей у истца предопределяет его заинтересованность в сохранении имущества.

Отказ ООО СК «Газпром Страхование» в выплате страхового возмещения ФИО1 являлся неправомерным. Подлежит взысканию страховое возмещение.

При этом размер страхового возмещения составит 76 568,40 руб согласно заключению специалиста №. Иного размера стоимости восстановительного ремонта застрахованного имущества ответчиком не представлено.

В связи с удовлетворением основного требования с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по проведению оценки в размере 8 500 руб, почтовые расходы 436 руб.

В связи с удовлетворением требования истца о взыскании страхового возмещения, подлежит взысканию штраф.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" 34. … Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Уменьшение штрафа производится судом, исходя из оценки его соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако снижение штрафа не является произвольным, не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

При этом факт невыплаты страховщиком возмещения в предусмотренный законом срок установлен решением суда, а отказ страховой компании в добровольном порядке удовлетворить претензию потребителя о выплате страхового возмещения повлек для него необходимость обращаться за защитой права к финансовому уполномоченному, а затем в суд.

Доказательств наличия исключительных обстоятельств, влекущих необходимость применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, в настоящем деле ответчиком не представлено, несоразмерность величины штрафа последствиям нарушения обязательств так же не доказана, в связи с чем оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Размер штрафа составит 76 568,40 х50%=38284,20 руб.

С ответчика подлежит взысканию госпошлина в госдоход в сумме 2497,05 руб.

На основании изложенного, руководствуясь стст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Признать застрахованным по договору страхования № № квартиру, расположенную по адресу <адрес>.

Признать неправомерным отказ ООО СК «Газпром Страхование» в выплате страхового возмещения ФИО1.

Взыскать с ООО СК Газпром Страхование (ИНН №) в пользу ФИО1 (СНИЛС №) страховое возмещение в размере 76 568,40 руб, штраф 38284,20 руб, расходы за проведение оценки в размере 8500 руб, расходы за отправку телеграммы в размере 436 руб.

Взыскать с ООО СК Газпром Страхование (ИНН №) госпошлину в госдоход в сумме 2497,05 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд.

Судья М.А.Чиркова