Решение № 2-798/2020 2-798/2020~М-828/2020 М-828/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-798/2020

Дело № 2-798/20г.

УИД №42RS0042-01-2020-002377-38


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Васильевой Ю.Н.,

при секретаре Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке Кемеровской области 12 октября 2020 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ..... о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ..... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 15000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 275 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..... на ..... суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 98017,59 рублей.

По состоянию на ..... общая задолженность ответчика перед Банком составляет 65159,01 рублей, из которых: просроченная ссуда – 58329,56 рублей; просроченные проценты –0 рублей; проценты по просроченной ссуде – 0 рублей; неустойка по ссудному договору – 1978,05 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 295,48 рублей, штраф за просроченный платеж – 3545,92 рублей, иные комиссии – 1010 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 65159,01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2154,77 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещённая о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенностей от ....., выданной сроком на один год и от ....., выданной сроком на три года, исковые требования не признала, указав, что сумму задолженности по просроченной ссуде ими не оспаривается, однако полагает, что двойное начисление неустойки по ссудному договору и на просроченную ссуду недопустимо, в случае же удовлетворения исковых требований, просила применить ст.333 ГК РФ и снизить неустойку до 100 рублей.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ, 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ..... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., по условиям которого ФИО1 получила кредитную карту «Халва» с разрешенным лимитом в сумме 15000 рублей, под 0% годовых сроком на 120 месяцев.

При этом ответчик принял на себя обязательства соблюдать индивидуальные условия договора потребительского кредита, тарифы по финансовому продукту «Карта «Халваа», общие условия договора потребительского кредита. Данный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела, ответчиком ФИО1 был израсходован лимит разрешенного овердрафта, при этом мер по погашению образовавшейся спорной задолженности перед истцом ответчик не принимает.

На момент рассмотрения настоящего спора задолженность по заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договору потребительского кредита ..... от ..... ответчиком в полном объеме не погашена.

Доказательств, подтверждающих иное, ФИО1 и ее представителем, суду не указано и не представлено.

В связи с образованием просроченной задолженности истец ..... направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако, заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Из расчёта, предоставленного истцом, усматривается, что по состоянию на ..... общая задолженность ответчика перед Банком составляет 65159,01 рублей, из которых: просроченная ссуда – 58329,56 рублей; просроченные проценты – 0 рублей; проценты по просроченной ссуде - 0 рублей; неустойка по ссудному договору – 1978,05 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 295,48 рублей, штраф за просроченный платеж – 3545,92 рублей, иные комиссии – 1010 рублей.

Представленный расчёт проверен судом и признан обоснованным и математически правильным. Ответчиком ФИО1 и ее представителем, указанный расчет не оспорен.

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору ..... от ..... не исполняет, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по просроченной ссуде в размере 58329,56 рублей; неустойку на просроченную ссуду в размере 295,48 рублей, штраф за просроченный платеж в размере 3545,92 рублей, иные комиссии в размере 1010 рублей.

Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ и принимая во внимание соотношение суммы неустойки и размера основного долга, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд не усматривает ее явной несоразмерности и соответственно оснований для ее уменьшения.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями банка о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 1978,05 рублей, учитывая следующее.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, начисление неустойки произведено за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с ..... по ..... в размере 295,48 рублей и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 1978,05 рублей.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1).

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В пункте 21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». Ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий и Тарифами Банка, из которых следует, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения заемщиком всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из материалов дела, досудебная претензия (уведомление) в адрес заемщика направлена ...... Согласно досудебной претензии банк уведомил о просроченной задолженности на ..... в сумме 5293,34 рублей и указал на обязательное к исполнению требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству.

Таким образом, суд приходит к выводу, что начисление неустойки по ссудному договору необоснованно, поскольку остаток основного долга, на который истец произвел начисление неустойки в указанном им периоде, не является просроченным.

С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворенных исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2095,43 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать с ФИО1 ..... в сумме 63180 (шестьдесят три тысячи сто восемьдесят) рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2095 (две тысячи девяносто пять) рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Ю.Н. Васильева

Решение в окончательной форме принято 15.10.2020г.

Судья: Ю.Н. Васильева