Решение № 2-2339/2024 от 23 сентября 2024 г. по делу № 2-2339/2024

Дело № 2-2339/2024

УИД22RS0066-01-2024-002476-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 24 сентября 2024 года

Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Астаниной Т.В.

при секретаре Юркиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ» обратилось в суд с исковым заявлением к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 107405,17 руб., из которых: сумма основного долга – 85749,99 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5319,99 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 15796,63 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 538,56 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3348,10 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что ООО «ХКФ Банк» и Б. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150000 руб. Процентная ставка по кредиту – 19,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150000 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного период денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3960,01 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 796,63 руб., что является убытками Банка.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания. Просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ "Заем и кредит".

По правилам ст.809, 810, п.2ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 1 и 2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.1 и п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.

В пункте 3 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Б. заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 150000 руб. Процентная ставка по кредиту 19,80% годовых.

Согласно условиям договора возврат кредита и уплату процентов за пользование им заемщик производит внесением ежемесячными равными платежами в размере 3960,01 руб. Количество ежемесячных платежей 60 в соответствии с графиком платежей, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора Б. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

Заключение договора и получение денежных средств подтверждаются индивидуальными условиями потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с личной подписью Б.

Установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку ежемесячного платежа – с 1 до 150 дня (п.12 Индивидуальных условий).

Наряду с индивидуальными условиями общие условия кредитного договора являются его составной частью.

В силу п.14 Индивидуальных условий клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием общих условий и согласен с ними.

В соответствии с п.2 ч.1 Общих условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором.

Для погашения суммы задолженности клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов (п.2.1 ч.2 Общих условий договора).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обе??????????????????????????????????????????????????????????J?J???Й???????J?J???Й??????????J?J?????????????J?J???????????????J?J????Ё?Ё??????J?J????Ё?Ё??????J?J?J???????????????J?J?J????????????J?J???????????J?J??????????????????????¶?????????????????¤??????S????????????? ????????S???????????$???????S??

При наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения задолженности по кредиту по карте, списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 2.2 ч. 2 Общих условий договора).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.4 ч.3 Общих условий договора).

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.

В связи с тем, что ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности до ДД.ММ.ГГГГ с момента его направления от ДД.ММ.ГГГГ, которое исполнено не было.

Сведения о погашении заявленной к взысканию задолженности в материалах дела отсутствуют.

Из расчета усматривается, что платежи по кредиту ответчиком не вносились и задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 107405,17 руб., из которых: сумма основного долга – 85749,99 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5319,99 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 15796,63 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 538,56 руб.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик исполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом.

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не оспорен и иного суду не представлено.

В связи с чем суд находит основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в части основного долга в размере 85749,99 руб.; процентов за пользование кредитом – 5319,99 руб.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения Nположений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, по своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренными статьей 809 ГК РФ. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство.

Разрешая требование Банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов) - 16796,63 руб., начисленных с даты выставления требования о полном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, судом учитывается следующее.

В соответствии с пунктом 3 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в виде недополученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту.

Таким образом, из вышеприведенных положений законодательства и буквального толкования приведенных выше условий договора следует, что кредитор имеет право на взыскание процентов, уже начисленных на сумму займа включительно до дня ее возврата.

Таким образом, заявленные Банком убытки (неоплаченные проценты с даты выставления требования по дату последнего платежа по графику, не являются неустойкой в силу норм действующего гражданского законодательства РФ, и не подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.

Рассчитывая размер подлежащих взысканию процентов, истец исходил из графика платежей, согласованного сторонами, из которого следует, что заемщик выплачивает сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов на остаток основного долга.

При этом, после выставления должнику требования о досрочном возврате кредита, график платежей не действует, как не действует и первоначальное условие о сроке возврата кредита, поскольку истец в одностороннем порядке изменил условие о сроке возврата кредита в связи с допущенным ответчиком нарушениями.

В этой связи суд, выполнив расчет суммы процентов, полагающихся за заявленный истцом в иске период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца убытков в виде процентов за пользование заемными средствами в пределах заявленных требований в размере 15 796,63 руб.

Относительно заявленной суммы штрафа в размере 538,56 руб. суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Оценивая продолжительность периода просрочки, размер штрафных санкций, установленных Тарифами, размер заявленных кредитором ко взысканию сумм задолженности по основному долгу и процентам по кредиту, суд не находит оснований для снижения размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3348,10 руб.

Руководствуясь ст.98, 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Б., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт № в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 107405,17 руб., из которых: сумма основного долга – 85749,99 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5319,99 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 15796,63 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 538,56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3348,10 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Астанина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ