Решение № 2-363/2024 2-363/2024~М-2/2024 М-2/2024 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-363/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шадринский районный суд Курганской области в составе

судьи Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре Быковой Т.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области

15 февраля 2024 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 21.02.2013 года ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 113860 руб., в том числе 78204 руб. – сумма к выдаче, 13860 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21796 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 44,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 113860 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Неотъемлемыми частями заключенного между сторонами договора являются, в том числе, Заявка на открытие банковских счетов и Условий договора. По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора сумма ежемесячного платежа составила 5821 руб. 66 коп. В нарушение заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей. Договором за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту договором установлена неустойка (штрафы, пени). Также банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. По состоянию на 04.12.2023 года у ответчика имеется перед банком задолженность в общей сумме 167604 руб. 67 коп., из которых 95530 руб. 82 коп. - сумма основного долга, 19860 руб. 85 коп - сумма процентов за пользование кредитом, 35542 руб. 04 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты), штраф за возникновение просроченной задолженности - 16670 руб. 96 коп. Просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4552 руб. 09 коп.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была извещена надлежащим образом, ходатайствовала о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности.

Суд, исследовав представленные материалы, пришел к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как усматривается из материалов дела, 21.02.2013 года ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов для получения кредита на сумму 113860 руб., из которых 100000 руб. – сумма к выдаче, 13860 руб. – страховой взнос на личное страхование.

На основании данного заявления был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 кредит на сумму 113860 руб. со сроком возврата 36 процентных периодов, сумма ежемесячного платежа – 5821 руб. 66 коп., начиная с 13.03.2013. Согласно графику срок исполнения кредита – 06.0.2016 года. Процентная ставка за пользование кредитом составила 44,9 % годовых, полная стоимость кредита – 56, 63 % годовых.

Неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являлись: Заявка на открытие банковских счетов и Условия договора, с которыми заемщик была ознакомлена при заключении договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809, ч.1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк выполнил принятые на себя обязательству по договору с ФИО1, предоставив денежные средства в размере 113860 руб., из которых 100000 руб. были выданы ответчику на руки, а 13860 руб. согласно распоряжению заемщика, перечислены в счет оплаты страхового взноса. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязанности по договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Так, из расчета задолженности следует, что ответчик, начиная с июля 2013 года, допускала просрочки платежей, после января 2014 года кредит оплачивать перестала.

В связи с наличием задолженности по кредиту, ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, однако в принятии заявления о вынесении судебного приказа определением мирового судьи от 16.12.2014 было отказано.

С настоящим иском банк обратился только 09.01.2024.

Ответчик ФИО1 просила в иске ООО «ХКФ Банк» отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено.

Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, приведенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, комиссии и штрафы.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору № предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения 36 ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей.

Поскольку последний платеж по кредиту, в соответствии с графиком платежей, должен был быть осуществлен ответчиком 06.02.2016 года, а с данным исковым заявлением банк обратился в суд 09.01.2024 года, то есть по истечении более трех лет с момента прекращения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по всем платежам по кредиту пропущен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Судья Журавлева Н.Ю.