Решение № 2-2335/2024 от 8 октября 2024 г. по делу № 2-644/2024

№ 2-2335/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 октября 2024 года г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Щепотина П.В.,

при секретаре Саломасовой Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2335/2024 по исковому заявлению АО КБ «Агропромкредит» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО КБ «Агромпромкредит» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в Коммерческий Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество), в настоящее время АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». ФИО2 просил оформить Карту (VISA PLATINUM), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет (далее - СКС) для осуществления расчетов с использованием Карты.

Подписав заявление, ответчик ФИО3 выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы и указанное Заявление. Из подписанного заявления ФИО3 следует, что Ответчик ознакомлен с Тарифным планом Банка (ТП «Доверительный») и Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 Правил Договор заключается путем присоединения Клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение Договора происходит путем подачи Клиентом в Банк Заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в Заявлении, Банк выдает ему Карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов ФИО2 Тарифам.

ДД.ММ.ГГГГ клиенту по заявлению банком был открыт специальный карточный счет и выдана кредитная карта № с кредитным лимитом в размере 800 00 руб.

За пользование кредитом Заемщик обязался уплатить Банку проценты из расчета 23% годовых. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день, являющийся датой фактического возврата. Банк осуществляет начисление процентов на сумму основного долга, в отношении которой не соблюдены условия льготного периода (п. 5.1.2 правил).

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п. 14 Тарифов).

В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифным планом (п. 7) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности (просроченного Основного долга) и на сумму сверхлимитной задолженности.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения условий кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов. Обязательные ежемесячные платежи вносились своевременно и не в полном объеме.

Уведомление о наличии просроченной задолженности по договору и требование банка о погашении задолженности ответчиком проигнорированы.

ДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом г. Кемерово вынесено решение о взыскании с ФИО3, в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» задолженности по кредитному договору в размере 793 830,75 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом г. Кемерово вынесено решение о взыскании с ФИО3 в пользу АО КБ «Агропромкредит» задолженности по кредитному договору в размере 785 986,20 руб.

Решение суда полностью исполнено ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор не расторгнуть, на просроченный основной долг и просроченные проценты начислялись проценты и неустойка.

Согласно расчету общая сумма задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 158 046,15 руб., из них:

- проценты на просроченный основной долг – 619 420,12 руб.

- неустойка на просроченный основной долг – 538 626,12 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО3, направлено требования о досрочном погашении неустойки на просроченный основной долг, а также неустойки на просроченные проценты.

Просит взыскать и ФИО3 в пользу АО КБ «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 158 046,15 руб., их которых проценты на просроченный основной долг – 619 420,12 руб., неустойка на просроченный основной долг – 538 626,12 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 13 990,23 руб.

Представитель истца АО КБ «Агропромкредит» по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО3 по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте его рассмотрения извещался надлежащим образом, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и его представителя учетом ранее изложенной письменной позиции, согласно которой заявленные ко взысканию денежные суммы сторона ответчика считает несоразмерными последствиям нарушения обязательства и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, подлежащими уменьшению.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Центральный банк Российской Федерации явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество), в настоящее время АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Согласно Заявлению Ответчик просил оформить Карту, предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода.

Подписав заявление, ответчик ФИО3 выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы и указанное Заявление. Из подписанного заявления ФИО3 следует, что Ответчик ознакомлен с Тарифным планом Банка (ТП «Льготный+») и Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 Правил Договор заключается путем присоединения Клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение Договора происходит путем подачи Клиентом в Банк Заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в Заявлении, Банк выдает ему Карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно Тарифам.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику была выдана кредитная карта VISA PLATINUM № с кредитным лимитом 800 000 рублей и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета 23 процента годовых. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день, являющийся датой фактического возврата Кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения Клиентом задолженностей на условиях Льготного периода, Банк осуществляет начисление процентов на сумму Основного долга, в отношении которой не соблюдены условия Льготного периода (п.4.17.1 Правил)

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п.2 Тарифов Банка).

В соответствии с п.4.7 Правил Банк ежемесячно осуществляет расчет суммы Обязательного ежемесячного платежа. Сумма Обязательного ежемесячного платежа доводится до Клиента в Выписке и включает в себя: минимальный платеж по погашению Основного долга, проценты, неустойку, комиссий за осуществление расчетов (если комиссия предусмотрена Тарифами), а также сумму Просроченной задолженности по Основному долгу, просроченных процентов и неустойки, взимаемую за образование Просроченной задолженности по Основному долгу (в случае допущения).

Согласно п. 4.8 Правил Обязательный ежемесячный платеж должен быть погашен клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода. Пунктами 5.2.3, 5.2.4 Правил предусмотрено, что Заемщик обязуется ежемесячно не позднее даты, последнего дня Платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца с начала календарного месяца, следующего за расчетным) погашать в полном объеме сумму Обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п.4.8. Правил, а также уплачивать проценты и комиссии. Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку, начисляемую в объеме, предусмотренном Тарифами Банка за допущение Клиентом Просроченной задолженности по Основному долгу.

Ответчиком в нарушение п.п.5.2.3, 5.2.4 Правил неоднократно пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные Правилами и Договором. Обязательные ежемесячные платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом г. Кемерово вынесено решение о взыскании с ФИО3, в пользу ОАО КБ «Агромпромкредит» задолженности по кредитному договору в размере 793 830,75 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом г. Кемерово вынесено решение о взыскании с ФИО3 в пользу АО КБ «Агропромкредит» задолженности по кредитному договору в размере 785 986,20 руб.

В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, условия кредитного договора продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

При обращении Банка в суд с иском к ФИО3 о досрочном возврате кредита, расчет задолженности по кредитному договору был сделан по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, начислены проценты и неустойка за несвоевременное исполнение обязательства в размере 1 158 046,15 руб., в том числе:

- проценты на просроченный основной долг – 619 420,12 руб.

- неустойка на просроченный основной долг – 538 626,12 руб.

Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, контррасчет не представлен, в связи с чем, определяя размер задолженности, суд принимает расчет истца, составленный с учетом исполнения обязательств ответчиком, который является арифметически правильным в части процентов на просроченный основной долг.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу АО КБ «Агропромкредит» задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 619 420,12 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Разрешая настоящий спор в части требования истца о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, суд, учитывая достоверно нашедший свое подтверждение в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед истцом и, принимая во внимание условия заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающие ответственность заемщика за несоблюдение сроков возврата кредита и процентов, приходит к выводу о наличии достаточных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустоек.

При этом, следует учитывать следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01 апреля 2022 года на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в их совокупности следует, что в отношении граждан с момента введения моратория, то есть с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, данное постановление действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и прекращает в указанный период начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Кроме того, при расчете неустойки размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом допущена арифметическая ошибка в расчете, а именно количество дней просрочки указано – 574, тогда как количество дней в указанном году составляло – 365. Таким образом начисленная неустойка на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 151 997,94 руб.

Разрешая требование о взыскании с ответчика неустойки на сумму не поступивших платежей, суд, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что неустойка в силу ст. 333 ГК РФ по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения, приходит к выводу о снижении неустойки (пени).

Таким образом, с учетом применения ст. 333 ГК РФ, вышеприведенного моратория, а также скорректированного расчета, суд определяет подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку возврата основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (исключая период действия моратория) в размере 100 000 руб., что не ниже однократной ключевой ставки Банка России за начисляемые периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 13 990,23 руб., что следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данная государственная пошлина подлежит взысканию в ответчика ФИО3 в размере 13 555,05 руб., поскольку снижение размера неустойки явилось как результатом реализации дискреционного полномочия суда, что не свидетельствует о необоснованности заявленных истцом исковых требований в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", так и в связи с перерасчетом неустойки с учетом допущенной истцом арифметической ошибки при определении размера неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 223-244 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО КБ «Агропромкредит» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес> паспорт № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 710-003, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу АО КБ «Агропромкредит» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 719 420,12 руб., их которых проценты на просроченный основной долг – 619 420,12 руб., неустойка на просроченный основной долг – 100 000 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 13 555,05 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий