Решение № 2-221/2024 2-221/2024~М-148/2024 М-148/2024 от 17 марта 2024 г. по делу № 2-221/2024

Дело №2-221/2024

(26RS0026-01-2024-000235-16)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 18 марта 2024 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Мазикина М.А.,

при секретаре – Рамазановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к В о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к В и просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 072 850 рублей 76 коп., из которых: основной долг – в размере 913 311 рублей 08 коп., плановые проценты за пользование кредитом – в размере 146 879 рублей 11 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – в размере 4 560 рублей 63 коп., пени по просроченному долгу – 8 099 рублей 94 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 564 рубля 00 коп., мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Истец/Банк) и В (ответчик/заемщик) заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 999 499,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 9,20 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Заключение кредитного договора осуществлялось в ВТБ-Онлайн. В соответствии с Правилами дистанционного обслуживания физических лиц, при заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов ( в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются простой электронной подписью (далее - ПЭП) с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является: СМС-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Интернет-Банк); СМС-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения). Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 999 499,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 186 795,95 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила: 1 072 850,76 рублей, из которых: 913 311,08 рублей - основной долг; 146 879,11 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 4 560,63 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 8 099,94 рублей – пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте слушания искового заявления извещался своевременно и надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

В судебное заседание ответчик В не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Согласно данным внутрироссийского почтового идентификатора, размещенным на официальном сайте ФГУП «Почта России» pochta.ru (№ судебное извещение о дате и времени судебного заседания, назначенного на 18.03.2024г. получено адресатом 06.03.2024г.. Кроме того, судебное извещение о назначении судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было получено 17.02.2024г., при этом, уважительности причин своей неявки суду не представил.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения участвующих лиц, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании положений ст.ст.48, 167 ГПК РФ.

Изучив доводы истца, письменные возражения ответчика, материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученное им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 1 ст.428 ГК РФ закреплено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ В обратился к Банку ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением о получении потребительского кредита с запрашиваемой суммой 999 499,00 руб., на срок 84 месяца, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления В в виде электронного документа посредством системы ВТБ-Онлайн в форме присоединения к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит, между Банком ВТБ (ПАО) и В заключен кредитный договор на потребительские нужды.

В соответствии с Правилами дистанционного обслуживания физических лиц, при заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются простой электронной подписью (далее - ПЭП) с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является: СМС-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Интернет-Банк); СМС-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

18.01.2021г. ответчик В обратился в банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением, содержащем информацию о заемщике, в электронном виде на получение потребительского кредита, с суммой в размере 999 499,00 руб., на срок 84 месяца и в этот же день с ответчиком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц, путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ, с подключением базового тарифа услуг, предоставляющего доступ к системе «ВТБ-Онлайн».

Далее, после предоставления ответчику В доступа в систему ВТБ-Онлайн и посредством использования указанной системы на основании Индивидуальных условий между Банком ВТБ (ПАО) и В заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, в соответствии с условиями которого, банк обязался на условиях срочности, возвратности и платности предоставить заемщику кредит в сумме 999 499,00 руб. на потребительские нужды, под процентную ставку 9,2% годовых, с полной стоимостью кредита (ПСК) 10,291% годовых, с датой возврата кредита – 18.01.2028г., с ежемесячными аннуитентными платежами в размере 16 182,65руб. в платежную дату – 18-го числа каждого календарного месяца, при условии предоставления кредита – открытие заемщиком банковского счета (заключение Договора комплексного обслуживания) (пункты 1, 2, 4, 6, 9, 11, 19 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктами 2, 17 и 20 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ дата предоставления кредита определена – 18.01.2021г., с предоставлением заемщику кредита путем перечисления суммы в дату предоставления кредита на банковский счет № с использованием банковской карты.

Погашение кредита и уплата процентов установлена Графиком, являющегося приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В был согласен с Правилами кредитования (Общие условия), текст которых ему был понятен, возражений не представил (п.19 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с приведенными правовыми нормами, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»(п.1), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами комплексного обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО), у заемщика, на имя которого открыт счет банковской карты в Банке ВТБ (ПАО), заключившего договор комплексного обслуживания физических лиц путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ с подключением базового тарифа услуг, предоставляющего доступ к системе «ВТБ-Онлайн», подача заявления в электронном виде посредством системы «ВТБ-Онлайн» на получение потребительского кредита, принятого 18.01.2021г. сотрудником Банка ВТБ (ПАО) Ч, что следует из отметки, произведенной в п.17 Анкеты-заявления, эквивалентно подаче заявления, содержащей собственноручную подпись клиента.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения Правил о ди-станционном банковском обслуживании физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), наличие на дату подачи ответчиком заявления о предоставлении кредита в электронном виде банковской карты со счетом №, открытой в Банке ВТБ (ПАО) на имя В, на основании волеизъявления ответчика В от 18.01.2021г., посредством использования системы «ВТБ-Онлайн», между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ годав форме электронного документа, подписанного ответчиком В аналогом собственноручной подписи.

Факт предоставления истцом заемщику В денежных средств в размере 999 499,00 рублей подтверждается расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18.01.2021г. по 21.11.2023г..

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в виде начисления неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18.01.2021г. по 21.11.2023г. следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 072 850 рублей 76 коп., из которых: основной долг – в размере 913 311 рублей 08 коп., плановые проценты за пользование кредитом – в размере 146 879 рублей 11 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – в размере 4 560 рублей 63 коп., пени по просроченному долгу – 8 099 рублей 94 коп..

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, судом проверен, иного расчета задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствия нарушения обязательства, истец снизил сумму пени на 10% от суммы, начисленной в соответствии с кредитным договором, и общая сумма требований составила - 1 072 850 рублей 76 коп., из которых: основной долг – в размере 913 311 рублей 08 коп., плановые проценты за пользование кредитом – в размере 146 879 рублей 11 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – в размере 4 560 рублей 63 коп., пени по просроченному долгу – 8 099 рублей 94 коп..

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим об-разом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты за пользование займом и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора, его условия, наличие и размер задолженности, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору В нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Требование банка о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено.

Таким образом, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму задолженности в размере 1 072 850 рублей 76 коп., из которых: основной долг – в размере 913 311 рублей 08 коп., плановые проценты за пользование кредитом – в размере 146 879 рублей 11 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – в размере 4 560 рублей 63 коп., пени по просроченному долгу – 8 099 рублей 94 коп, - законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят согласно ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Следовательно, следует взыскать с ответчика В в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 564 рубля 00 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 811, 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к В о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН: <***>, с В, паспорт гражданина РФ: серии №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 072 850 рублей 76 коп., из которых: основной долг – в размере 913 311 рублей 08 коп., плановые проценты за пользование кредитом – в размере 146 879 рублей 11 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – в размере 4 560 рублей 63 коп., пени по просроченному долгу – 8 099 рублей 94 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 564 рубля 00 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.03.2024 года.

Судья

Нефтекумского районного суда

Ставропольского края М.А. Мазикин