Решение № 2-797/2019 2-797/2019~М-653/2019 М-653/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-797/2019

Дело 2-797/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года г.Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Башковой О.В.

при секретаре Ниязовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» 01 июля 2019 года обратилось в Кингисеппский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 272 349 рублей 57 копеек, расторжении кредитного договора № от 17 ноября 2017 года, обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, указывая, что 17 ноября 2017 года с ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в пределах лимита кредитования в размере 350 000 рублей, со сроком действия – до востребования, для обеспечения обязательств по указанному кредитному договору на основании договора ипотеки n № от 17 ноября 2017 года у кредитора возникло право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. В свою очередь, ответчик обязался в установленные кредитным договором сроки возвращать заемные денежные средства путем внесения минимального платежа в размере 14 124 рублей ежемесячно, состоящего из основного долга и процентов за пользование кредитом. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил. Ответчик надлежащим образом не исполняет обязанность по кредитному договору, выплаты в установленном порядке и сроки не производит с января 2019 года, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Банк просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиком, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 17 ноября 2017 года в размере 272 349 рублей 57 копеек, состоящую из: просроченной задолженности по кредиту в размере 237 630 рублей 29 копеек; просроченной задолженности по процентам в размере 29 978 рублей 70 копеек; неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга в размере 810 рублей 01 копейки; неустойки за нарушение сроков уплаты процентов в размере 415 рублей 88 копеек, платы за оказание услуг по присоединению к программе страхования - в размере 3 514 рублей 69 копеек, просит также обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 532 800 рублей, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 923 рубля (л.д. 2-5).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом под личную роспись, возражений на иск не представила, о причинах неявки не сообщила.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и других правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с нормативными положениями о ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений; в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.

Судом установлено, что между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № от 17 ноября 2017 года, цель кредита – неотложные нужды, со сроком действия Лимита кредитования – до востребования, с лимитом кредитования – 350 000 рублей, ежемесячный платеж в размере 14 124 рублей, последний платеж - 28.09.2020 года, с процентной ставкой 26 % годовых, с условием обеспечения кредита залогом недвижимого имущества в виде квартиры по адресу: <адрес>, по условиям договора заемщик взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, установленных договором. Кредитный договор подписан заемщиком, он ознакомился, понимал и полностью согласился со всеми условиями кредитования и тарифами ПАО КБ «Восточный» (л.д. 8-20).

Истцом свои обязательства по кредитному договору были исполнены полностью. Денежные средства в размере 334 311 рублей 65 копеек были переведены на банковский счет заемщика ФИО1, что следует из выписки по счету (л.д. 23-26).

Согласно п. 3.10 кредитного договора, за нарушение заемщиком сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает Банку неустойку в предусмотренном настоящим договором размере.

Согласно п. 1.1.7 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора (л.д. 9, 11).

Как следует из представленной истцом выписки по счету заемщика, ответчиком исполнение обязательств по кредитному договору осуществлялось ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность в размере 272 349 рублей 57 копеек, состоящая из: просроченной задолженности по кредиту в размере 237 630 рублей 29 копеек; просроченной задолженности по процентам в размере 29 978 рублей 70 копеек; неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга в размере 810 рублей 01 копейки; неустойки за нарушение сроков уплаты процентов в размере 415 рублей 88 копеек, платы за оказание услуг по присоединению к программе страхования - в размере 3 514 рублей 69 копеек (л.д. 23-26; 36-38).

В адрес ответчика Банком было направлено требование о возврате задолженности, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки. Однако данное требование осталось неисполненным (л.д. 28, 30-оборот).

Право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита предусмотрено п. 4.1.11., п. 4.1.12. кредитного договора и закреплено также в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

Банк воспользовался правом на взыскание задолженности в судебном порядке.

Поскольку по кредитному договору стороны договорились о возврате кредита ежемесячными платежами с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом, а ответчик не выполняет условия кредитного договора и не производит ежемесячную выплату основного долга по договору, процентов за пользование кредитом, с него в пользу банка подлежит взысканию основная сумма долга, проценты за пользование кредитом и неустойка (пени по кредиту и процентам).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить в суд доказательства своих требований и возражений.

Доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено, а в ходе судебного разбирательства не добыто.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 30 мая 2019 года, задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 17 ноября 2017 года составляет 272 349 руб. 57 коп., в том числе: просроченный основной долг – 237 630 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом – 29 978 руб. 70 коп., неустойка – 1 225 руб. 89 коп., плата за оказание услуг по присоединению к программе страхования – 3 514 руб. 69 коп. (л.д. 4, л.д.40-41).

Представленный суду расчет задолженности не вызывает сомнений в его полноте и достоверности, судом не установлено обстоятельств, позволяющих не согласиться с расчетом заявленных требований, представленных истцом, ответчиком представленный расчет не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу ч 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.3 ст.348 ГК РФ и последним абзацем п.1 ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", банк вправе досрочно обратить взыскание на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, Банк вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества указанных выше требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части.

Согласно п.1 ст.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества одна из сторон – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороной – залогодателя, преимущественного перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда кодексом или законом не установлены иные правила.

В силу ст.3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ст. 56 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1.6. договора ипотеки №/ZKV1 от 17 ноября 2017 года рыночная стоимость объекта залога составляет 532 800 рублей (л.д. 16).

Обращаясь в суд с иском, Банк просит установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 532 800 рублей.

Поскольку сведений об иной стоимости заложенного имущества материалы дела не содержат, действующее законодательство, в частности, п. 3 ст. 340 ГК РФ, позволяют установить начальную продажную цену имущества, соответствующую согласованной сторонами при заключении договора его стоимости, суд полагает возможным установить начальную продажную цену залогового имущества в указанном размере.

Принимая во внимание, что задолженность ответчика составляет 272 349 руб. 57 коп., что, соответственно, превышает 5% от стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сроки внесения платежей нарушались заемщиком более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, имеются основания для удовлетворения исковых требований об обращении взыскании на предмет залога.

Предусмотренных частью 2 статьи 348 ГК РФ оснований для признания размера требований истца несоразмерным стоимости заложенного имущества не имеется.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 17 ноября 2017 года, в обеспечение которого передана в залог квартира, расположенная по адресу: <адрес>, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Способ реализации имущества, на которое обращено взыскание, должен быть определен в виде публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 532 800 рублей.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, до обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора Банк 26 марта 2019 года направил ответчику требование, предупредив о необходимости исполнения обязательств в установленный срок, с предложением расторгнуть кредитный договор.

Учитывая, что на день рассмотрения дела в суде ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, не вносятся периодические платежи в счет погашения задолженности, невыполнение заемщиком принятых на себя обязательств существенно нарушают условия кредитного договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности в соотношении с размером ежемесячной платы, а также продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, суд полагает обоснованными требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 923 рубля, понесенные истцом, подтверждены платежным поручением (л.д. 6) и также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 67,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17 ноября 2017 года, заключенный между Публичным акционерным обществом КБ «Восточный» и ФИО1 ФИО6

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 272 349 рублей 57 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 923 рубля, а всего взыскать 290 272 (двести девяносто тысяч двести семьдесят два) рубля 57 копеек.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер квартиры №, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 532 800 (пятьсот тридцать две тысячи восемьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.

Судья О.В. Башкова

Решение суда в окончательной форме принято 01 августа 2019 года.

УИД: 47RS0007-01-2019-001240-22