Решение № 2-232/2018 2-232/2018~М-223/2018 М-223/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-232/2018

Дело №2-232/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Чадан 06 сентября 2018 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Бирилей Ч.Б., при секретаре Сат А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № 8591 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество,

у с т а н о в и л:

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения №8591 (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. В обоснование иска, указывает на то, что 21 октября 2016 года ПАО «Сбербанк России» предоставил ответчику по кредитному договору № кредит «нецелевой кредит под залог недвижимости» в сумме 1 297 200,00 руб. на срок 180 месяцев считая с даты его фактического предоставления, под 16,25 % годовых под залог заемщиком объекта недвижимости. Объект недвижимости находится в залоге Банка, на основании договора купли-продажи квартиры от 16 ноября 2011 года, предметом договора является купля-продажа жилого дома и земельного участка зарегистрированного в соответствии законодательством в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, права по Республике Тыва. Банк условия кредитного договора выполнил полностью. Выдача кредита была произведена в полном объеме путем зачисления на счет ответчика, открытый в Кызылском отделении №8591 ПАО «Сбербанк России», на основании заявления заемщика. Заемщик, обязательство по ежемесячному гашению кредита неоднократно нарушались, платежи несвоевременно не выносились, последний платеж был произведен 22 марта 2018 года, тем самым ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в которым банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предложил расторгнут кредитный договор. Банк предупредил, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок, банк обратится в суд с требованием о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование банка оставлено без ответа и удовлетворения. Размер долга подтверждается расчетом задолженности от 19 июня 2018 года, что составляет в размере 1 587 147,60 рублей, в том числе: ссудная задолженность 1 290 874,88 руб., проценты за кредит 273 000,99 руб. задолженность по неустойке 23 271,73 руб. срок и порядок возврате заемщиком полученного кредита, размер и порядок уплаты заемщиком кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора кредитор лишается возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая кредитный договор и считает, что нарушения заемщиком условия кредитного договора существенными. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 21 октября 2016 года в размере 1 587 147,60 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 135,74 руб., расходы по оплате оценки в размере 4000 руб., обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Россия, <адрес>, указав начальную продажную цену имущества на публичных торгах 80 % в соответствии с актуальным отчетом № от 01 июня 2018 года о рыночной стоимостью в размере 656 800 рублей, расторгнуть кредитный договор.

Представителем истца ФИО2, действующей по доверенности, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, о дне и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие ответчика на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Судом установлено, что 21 октября 2016 года ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) (л.д.8-10).

Кредитор обязуется предоставить заемщику, а заемщик обязуется возвратить «Нецелевой кредит под залог недвижимости» на следующих условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения нецелевого кредита под залог недвижимости», которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно вышеуказанному кредитному договору ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 297 200 рублей на срок 180 месяцев, по 16,25 % годовых.

Кредитор обязуется предоставить заемщику, а заемщик обязуется возвратить «Нецелевой кредит под залог недвижимости» на следующих условиях а также в соответствии с «Общей условиями предоставления, обслуживания и погашения Нецелевого кредита под залог недвижимости», которые являются неотъемлемой частью договора:

Согласно п. 10 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: залог (ипотеку) объектов недвижимости - Жилой дом и земельный участок, находящихся по адресу: <адрес>, принадлежащих на праве собственности ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 70% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 12 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3,3. Общих условий кредитования) размер 10 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Также 21 октября 2016 года ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 заключен договор ипотеки №, залогодержателем является ПАО «Сбербанк России», залогодателем является ФИО1 (л.д.18-21).

Предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности объект недвижимости – жилой дом, общей площадью 68, 4 кв.м., кадастровым номером № и земельный участок, площадью 540 кв.м., кадастровым номером №, расположенный по адресу: Россия, <адрес>.

Согласно п. 2.1 договора ипотеки предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика ФИО1, возникших на основании кредитного договора № от 21 октября 2016 года, заключенного между кредитором (залогодержателем) и заемщиком. Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе, но не исключительно, обязательства: - по возврату кредита; - по уплате процентов за пользование кредитом; - по уплате неустоек; - по возмещению судебных расходов залогодержателя, связанных с реализацией прав по кредитному договору (п. 2.2).

В силу п. 2.3. договора ипотеки залогодержатель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение всех обязательств по кредитному договору предметом залога, в том числе по следующим условиям: по возврату кредита в размере 1 297 200,00 руб. в срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, по уплате процентов за пользование кредитом в размере 16, 25 % годовых.

Пунктом 2.3.5. договора ипотеки возврат кредита производится аннуитетными платежами ежемесячно в день, соответствующей дню фактического предоставления кредита начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня – в последний календарный день месяца) в соответствии с условиями кредитного договора. Уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: - в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.2.3.6.).

Согласно п. 4.4.4. залогодержатель имеет право: требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным действующим законодательством и кредитным договором.

В соответствии со ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права займодавца по договору подлежат удостоверению Закладной, составляемой заемщиками (Залогодателями) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно Закладной от 21 октября 2016 года, залогодатель ФИО1. Первоначальный залогодержатель – ПАО «Сбербанк России». Обязательство, обеспеченное ипотекой – кредитный договор № от 21 октября 2016 года, сумма кредита 1 297 200,00 рублей, срок возвраты займа 180 месяцев, размер процентов по займу 16,25 годовых. Предмет ипотеки - жилой дом, общей площадью 68, 4 кв.м., кадастровым номером № и земельный участок, площадью 540 кв.м., кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> (л.д.23-29).

Согласно разделу 6 закладной порядок погашения кредита - аннуитетными платежами ежемесячно в день, соответствующей дню фактического предоставления кредита начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня – в последний календарный день месяца) в соответствии с условиями кредитного договора. Уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: - в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты фактического предоставления кредита по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно договору купли-продажи жилого дома и земельного участка от 17 августа 2010 года ФИО1 (покупатель) и Р. (продавец) заключили договор купли-продажи жилого дома и земельного участка, находящийся по адресу: Россия, <адрес>. приобретаемая жилой дом и земельный участок принадлежит продавцу на праве собственности (л.д.22).

Согласно разделу 2 договора купли-продажи, указанный дом оценивается и продается 800 000 рублей, земельный участок оценивается и продается 50 000 рублей, общая сумма 850 000 рублей.

Согласно свидетельству о праве собственности № жилой дом расположенный по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности ФИО1, обременения права не имеется. В едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 22 февраля 2011 года сделана запись регистрации № (л.д.33).

Согласно свидетельству о праве собственности № земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности ФИО1, обременения права не имеется. В едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 22 февраля 2011 года сделана запись регистрации № (л.д.34).

Кредитор перед заемщиком свои обязательства по кредитному договору выполнил.

Сумма кредита в размере 1 297 200,00 рублей предоставлен заемщику, что подтверждается график погашения кредита (л.д.11-13).

Согласно условию договора заемщик ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части со счетов вкладов/счетов дебетовых банковских карт/текущих счетов.

Однако ответчик обязательства перед кредитором до настоящего времени не выполнено, погашение суммы задолженности не произведено.

В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора, истец 22 мая 2018 года в адрес ответчика направил требование о досрочном погашении задолженности в полном объеме, а также причитающиеся залогодержателю проценты за фактический срок пользования кредитом, иные суммы в срок не позднее 21 июня 2018 года в размере 1 364 181,66 рублей.

Ответчик был предупрежден, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк обратиться в суд с требованием о взыскании с Заемщика задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

В указанный срок требования не исполнен.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 353 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) в размере 10 (десять) % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленный договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.18 кредитного договора заемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его част и- в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части со счетов вкладов/счетов дебетов банковских карт/ текущих счетов №, №.

20 марта 2017 года между ПАО «Сбербанк России» в лице Кызылского ОСБ № и ФИО1 был заключен дополнительный соглашение к кредитному договору № от 21 октября 2016 года с четом всех заключенных к нему дополнительных соглашений (л.д.15):

1. кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: п.1.1 предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 6 месяцев; п. 1.2 предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установив платежи в размере 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; п. 4 погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 20 марта 2017 года; п. 5 уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключении дополнительного соглашения, производится заемщиком ежемесячно в сроки определенные графиком платежей от 20 марта 2017 года.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполнял условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У него образовалось задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом (л.д.4-6).

Истец рассчитывал получить определенного условиями договора возврата полученного займа с процентами за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора, однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредит в соответствии с условиями договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Так, 22 мая 2018 года кредитор выставлял требования ответчику о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

Тем не менее, со стороны ответчика никаких действий не последовало.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, требование истца о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, расторжение кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО1 досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование ими и неустойки.

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО1, надлежащим образом не выполнял условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У него образовался задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности по состоянию на 19 июля 2018 года составляет 1 587 147 рублей 60 копеек, что подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом. Расчет ответчиком не оспаривался.

В связи с этим с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 587 147 рублей 60 копеек.

Поскольку надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов ФИО1 перед займодателем не исполняются, право залога в силу положений ч. 1 ст. 353 ГК РФ (действующих на момент спорных правоотношений), сохранено, оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в настоящем деле не установлено, суд приходит к выводу об обращению взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, стоимость предмета залога, согласованная сторонами в договоре ипотеки (залога), может отличаться от цены реализации заложенного имущества при обращении на него взыскания.

По смыслу закона начальная продажная цена залогового имущества устанавливается по соглашению сторон, и при достижении такого соглашения возможно ее установление и в размере стоимости залога.

Между тем в материалах дела имеется отчет № от 01 июня 2018 года об оценке рыночной стоимости недвижимых, расположенных по адресу: <адрес>, выполненный экспертом ООО «Тывабизнесконсалтинг», согласно которому рыночная стоимость предъявленного к оценке объекта недвижимости – жилого дома с земельным участком по состоянию на 01 июня 2018 года составляет 821 000 рублей, без НДС, ликвидационная стоимость оцениваемого имущества составляет 657 000 рублей (л.д.37-55).

В суде между сторонами спора по начальной продажной цене залогового имущества не имелось. Иные расчеты начальной продажной цены ответчиком в суде не представлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 22 135,74 рублей, поэтому данная сумма подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кызылского ОСБ № 8591 в счет расходов по оплате государственной пошлины (л.д.7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского ОСБ №8591 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращения взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского ОСБ №8591 задолженность по кредитному договору в размере 1 587 147 (один миллион пятьсот восемьдесят семь тысяч сто сорок семь) рублей 60 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 135 рублей 74 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Россия, <адрес>, указав начальную продажную цену имущества на публичных торгах 80% в соответствии с актуальным отчетом № от 01 июня 2018 года о рыночной стоимости в размере 656 800 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского ОСБ № 8591 расходы по оплате оценки в размере 4000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 21 октября 2016 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Кызылского ОСБ № 8591 и ФИО1

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Судья Бирилей Ч.Б.