Решение № 2-972/2024 2-972/2024~М-1000/2024 М-1000/2024 от 22 октября 2024 г. по делу № 2-972/2024

Дело № 2-972/2024

УИД 54RS0025-01-2024-002083-33

Поступило в суд: 03.09.2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Куйбышев НСО 22 октября 2024 г.

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Исаева И.Н.,

при секретаре Наумовой Л.А.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

В обоснование иска истец указывает о том, что ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не выполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату кредита, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 178 586 руб. 65 коп. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования по указанному выше кредитному договору истцу на основании договора уступки прав требования №. Предъявляемые требования ко взысканию составляют 72 849 руб. 66 коп. и образовались в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако платежи в счет погашения задолженности не поступали. Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 72 849 руб. 66 коп., из них: проценты на непросроченный основной долг – 72 849 руб. 66 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 385 руб., а всего 75 234 руб. 66 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал о том, что иск не признает, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО был заключен договор о карте №, согласно условиям которого банк выдал ей кредитную карту, сумма кредита 56 353 руб. 27 коп., а ФИО1 приняла на себя обязательство производить погашение кредита в соответствии с условиями договора о карте (л.д. 8, 12-23).

В соответствии с п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО (далее – Общие условия), банк предоставляет клиенту кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Банк также вправе предусмотреть условие о целевом использовании кредита, уведомив об этом клиента в момент заключения договора (л.д. 25).

Согласно п. 1.11 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в тарифах. Проценты на сумму основного долга начисляются банком в соответствии с требованиями Банка России с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения клиентом задолженности в части основного долга (включительно), если иное не предусмотрено договором и настоящими Общими условиями (л.д. 25).

В соответствии с п. 2.3.5 Общих условий, клиент обязуется обеспечивать своевременное внесение на счет денежных средств для погашения задолженности по договору в соответствии с действующими тарифами и настоящими общими условиями, а именно: обеспечить поступление на счет не позднее даты платежа денежных средств не менее суммы минимального платежа (л.д. 28).

Согласно п. 3.7 Общих условий, клиент обязан погасить минимальный платеж, обеспечив наличие денежных средств в погашение задолженности по договору в любой день платежного периода до даты платежа включительно в соответствии с отчетом по карте, сформированным банком в отчетную дату. В случае если отчетная дата является выходным или праздничным днем, то операция по выделению минимального платежа производится в предшествующий рабочий день. Банк вправе сообщить клиенту отчетную дату в тарифах, в уведомлении о выпуске карты или при направлении отчета по карте. В случае если дата платежа является выходным или праздничным днем, то погашение минимального платежа должно быть осуществлено клиентом не позднее следующего рабочего дня, следующего за датой платежа (л.д. 28).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий, в случае ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору, банк имеет право заблокировать карту, а также потребовать от клиента уплаты неустойки (штрафа) в размере, установленном тарифами банка, действующими на момент возникновения просроченной задолженности. В случае наличия у клиента просроченной задолженности по целевому потребительскому кредиту, оформленному в рамках договора, банк начисляет проценты на просроченную часть основного долга по ставке, указанной в тарифах, при этом обязанность уплаты указанных процентов возникает у клиента в последнюю дату платежа по целевому потребительскому кредиту (об. л.д. 28).

Согласно с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как следует из п. 20 Общих условий, клиент выражает безусловное согласие с тем, что банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту и/или договору любому третьему лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности (включая коллекторские агентства), а также передать свои права по кредиту и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным способом (л.д. 24об.).

Согласно условиям договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ и акту приема-передачи к нему от ДД.ММ.ГГГГ, «Сетелем банк» ООО уступило ООО «ПКО «Феникс» право требования задолженности, образовавшейся по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 586 руб. 65 коп. (л.д. 38-44, 35-37).

Таким образом, у истца возникло право требования возвращения задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о размере задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 72 849 руб. 66 коп. (л.д. 6).

Оснований не доверять указанному расчету, в судебном заседании не установлено, суд признает данный расчет достоверным.

Таким образом, в судебном заседании установлено то обстоятельство, что по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «Сетелем банк» ООО и ФИО1, заемщиком были существенно нарушены условия данного договора, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по данному договору о карте составила 72 849 руб. 66 коп.

При решении вопроса о применении исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, данных в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно п. 2.1.8 Общих условий, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит немедленному исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде, если иной срок не указан в требовании (л.д. 30).

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, ФИО1 было выставлено требование о полном погашении долга, согласно которому истец требовал ответчика в течение 30 дней погасить задолженность по кредитному договору № в размере 178 586 руб. 65 коп. (л.д. 32).

При этом, доказательств направления данного требования в адрес ответчика, либо получения требования ответчиком иным способом, суду не представлено.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО предусмотрена обязанность клиента обеспечивать своевременное внесение на счет денежных средств для погашения задолженности по договору в соответствии с действующими тарифами и настоящими общими условиями, а именно: обеспечить поступление на счет не позднее даты платежа денежных средств не менее суммы минимального платежа (п. 2.3.5 Общих условий) (л.д. 28).

Понятия «ежемесячный платеж», «минимальный платеж» и «платежный период» приведены в разделе V Общих условий, согласно которому ежемесячный платеж – это любой по очередности платеж в погашение целевого потребительского кредита, предоставленного по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, включающий в себя часть суммы целевого потребительского кредита, возвращаемую каждый процентный период, сумму начисленных процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, а также сумму комиссий, предусмотренных тарифами. Суммы ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования равны (кроме суммы последнего ежемесячного платежа). Сумма ежемесячного платежа может быть перерассчитана в случае осуществления частичного досрочного погашения задолженности. Клиент должен самостоятельно уточнить в банке дату и сумму последнего платежа в соответствии с условиями договора. Минимальный платеж – это обязательный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, который включает также ежемесячный платеж по целевому потребительскому кредиту (при его наличии), предоставленному по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты (при его наличии), совершаемый на ежемесячной основе. Платежный период – период времени, следующий за отчетной датой текущего календарного месяца по дату платежа включительно, предназначенный для погашения минимального платежа (л.д. 26 об., 27).

Таким образом, ответчику предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы, которая при внесении подлежит зачету в счет погашения долга.

Таким образом, при наличии в договоре условия, предусматривающего погашение заемщиком кредита ежемесячными платежами, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с даты не внесения платежа, поскольку именно в этот момент кредитор узнает о нарушении своего права.

Согласно выпискам по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, дата следующего платежного периода установлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-23).

Следовательно, о нарушении своего права банк должен был узнать по состоянию на дату следующего платежного периода, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из разъяснений, данных в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Определением и.о. мирового судьи 2-го судебного участка Куйбышевского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

Из штампа почтового отделения связи на почтовом конверте следует, что исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору №, было сдано истцом в почтовое отделение связи ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент направления в суд искового заявления, истец пропустил установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст. 194 – 198, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ООО «ПКО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Исаев И.Н.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ