Решение № 2-271/2017 2-271/2017~М-247/2017 М-247/2017 от 10 августа 2017 г. по делу № 2-271/2017

Дело № 2-271/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 10 августа 2017 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пак С.Б.,

при секретаре Филипповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» (истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 (ответчик, заемщик) о взыскании кредитной задолженности.

Требование мотивировали тем, что <дд.мм.гг> ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор <№>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере – (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 1826 дней (61 месяц), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на <дд.мм.гг> общая задолженность составила 148770 рублей 73 копейки, в том числе: основной долг – 85320 рублей; проценты за пользование кредитными средствами – 31323 рубля 21 копейка; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 26500 рублей; комиссия за присоединение к страховой компании - 5627 рублей 52 копейки.

По указанным основаниям просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 148770 рублей 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4175 рублей 41 копейка.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Представитель ООО «Судебное взыскание» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил заявление о рассмотрении дела без своего участия, а также возражал против снижения неустойки.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена. В письменном ходатайстве просила о снижении размера неустойки до 6500 рублей, находя ее несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, а также необоснованно длительным периодом времени, в течение которого, банк затягивал обращение с иском в суд.

При указанных обстоятельствах, на основании ст.ст.119 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гг> между ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») и ФИО2 заключен договор о кредитовании <№>, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карта ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. ПАО «Восточный Экспресс Банк» произвело открытие счета на имя ФИО2 и предоставило ей в кредит в сумме 117240 рублей на 60 месяцев, под 34% годовых, с размером ежемесячного взноса – 4792 рубля 44 копейки. Также ответчику был открыт банковский специальный счет для зачисления суммы кредита и совершения расчетных операций в соответствии с заключенным договором (л.д.67-68).

Подписывая заявление, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования; просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет, зачислить на него сумму кредита. Ответчик обязалась уплатить указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.

Также ФИО2 в заявлении просила Банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в оферте, дала согласие банку на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Она понимала и согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, а также с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

ФИО2 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 703 рубля 44 копейки, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 468 рублей 96 копеек за каждый год страхования.

В соответствии с Типовыми условиями кредитования счета в рамках соглашения о кредитовании счета банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС (п. 1.1).

В соответствии с п. 2.2 Типовых условий кредитования счета и п. 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в заявлении. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно разделу 2 Типовых условий кредитования счета минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС, состоит из: указанного в заявлении процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного период; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных неустоек, при их наличии (п. 2.4.).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа (п. 2.5).

Банк предоставляет льготный период, то есть период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются при условии, что задолженность будет погашена до момента истечения этого периода в полном объеме (п. 2.6.1).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в заявлении клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение (п. 2.7).

С целью полного погашения задолженности клиентом банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. В заключительном счете-выписке указывается заключительный обязательный платеж, которые клиент обязуется внести в течение 60 дней со дня выставления банком заключительного счета-выписки (п. 2.9).

Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета в случае если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в заявлении (п. 1.4).

ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 11-13).

Согласно графику платежей, указанному в заявлении о заключении договора кредитования (л.д. 67), заемщик обязалась ежемесячно, в счет погашения кредита вносить платеж: с июля 2013 года по май 2018 года в размере 4792 рубля 44 копейки, в июне 2018 года (последний платеж) – в размере 4765 рублей 10 копеек.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняла, с ноября 2015 года перестала производить ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 11-13).

Согласно расчету, задолженность ФИО2 перед ПАО «Восточный экспресс банк», по состоянию на <дд.мм.гг>, составляет 148770 рублей 73 копейки, из которых: основной долг – 85320 рублей; проценты за пользование кредитными средствами – 31323 рубля 21 копейка; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 26500 рублей; комиссия за присоединение к страховой компании - 5627 рублей 52 копейки.

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности судом проверена, проценты и неустойка начислены в соответствии с договором кредитования, расчет произведен по состоянию на <дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» следует взыскать задолженность по договору кредитования <№> от <дд.мм.гг>, в сумме 148770 рублей 73 копейки.

Суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о снижении неустойки по следующим основаниям.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Принимая во внимание указанное, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, заявленной истцом, поскольку определенная условиями тарифного плана «Второй кредит» неустойка (штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора) при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб. – 800 руб. за факт образования просрочки 1 раз 1, 1300 руб. за факт образования просрочки 2 раза 1, 1800 руб. за факт образования просрочки 3 раза 1 и более, является адекватной. Сумма неустойки, предъявленная истцом ко взысканию, не превышает суммы основной задолженности по кредитному договору.

Вопреки части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчиком не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взыскании задолженности судом не установлено.

Судебные расходы, понесенные ПАО «Восточный экспресс банк» и состоящие из государственной пошлины в размере 4175 рублей 41 копейка, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования <№> от <дд.мм.гг>, в сумме 148770 (сто сорок восемь тысяч семьсот семьдесят) рублей 73 копейки, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 4175 (четыре тысячи сто семьдесят пять) рублей 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий С.Б. Пак