Решение № 2-179/2025 2-8/2026 2-8/2026(2-179/2025;)~М-182/2025 М-182/2025 от 29 января 2026 г. по делу № 2-179/2025

Производство № УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Эрзин 19 января 2026 года

Эрзинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ондар А.Н.,

при секретаре Хайдып А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскании на предмет залога,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее- ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскании на предмет залога. В обоснование иска указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых, на приобретение недвижимости, а именно: земельный участок, адрес: <адрес>, кадастровый №, площадь: <данные изъяты> Квартира, адрес: <адрес>, кадастровый №, площадь: <данные изъяты>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере <данные изъяты> руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, адрес: <адрес>, кадастровый №, площадь: <данные изъяты>. Квартира, адрес: <адрес>, кадастровый №, площадь: <данные изъяты>. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание не явились:

- представитель ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, при подаче иска просили рассмотреть дело в их отсутствие;

- ответчик ФИО1, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем отобрана расписка о получении судебной повестки от ДД.ММ.ГГГГг., о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств и заявлений не поступало;

- представитель ответчика ФИО1-оглу - ФИО2-Б.Г., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем составлена телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ, о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств и заявлений не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика и его представителя, надлежащим образом извещенных о времени, месте и дате судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев на приобретение недвижимости, а заемщик обязался возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на нижеследующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов».

Согласно п. 7 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется производить ежемесячные аннуитетные платежи в размере, определенном по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, платежная дата: 28 число месяца, начиная с «ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляют кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 Договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора (квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, земельный участок, находящейся по адресу: <адрес>), при этом залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 12 кредитного договора цель кредита – приобретение объектов недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, земельный участок, находящегося по адресу: <адрес>.

Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору(включительно).

Пунктом 3.1 и 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита установлено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно пункту 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Договоре.

Из п.п. 4.3.1, 4.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита следует, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России по снижению учетной ставки. При этом кредитор предоставляет (направляет) заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня, следующего за ближайшей платежной датой. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается с уведомлением об этом заемщика.

Пунктом 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что истец имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Как установлено судом, обязательства истца по кредитному договору со стороны истца выполнены, ответчику ФИО1 выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей (справка о зачислении суммы кредита). Ответчик ФИО1 ознакомлен с условиями кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью в указанном договоре.

Согласно расчету задолженности платежи ответчиком ФИО1 производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно представленной выписке из лицевого счета (расчета) видно, что ответчик выплачивал суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока и размера платежей.

Из представленного в материалах дела расчета суммы задолженности и процентов по кредитному договору видно, что в связи с просрочкой платежей задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по кредиту – <данные изъяты> рублей, неустойки <данные изъяты> рублей.

Расчет проверен судом и признан правильным, ответчиком не оспорен, также последним не предоставлен свой расчет взыскиваемых сумм.

Судом предоставлялось ответчику ФИО1 и его представителю ФИО2 по их ходатайству время для урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, однако к судебному заседанию от ДД.ММ.ГГГГ мировое соглашение, подписанное сторонами не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по кредитному договору, именно ежемесячного погашения основного долга и процентов, произвела нарушение графика выплат кредита и процентов по нему, то с него в силу закона и положений кредитного договора, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по кредиту – <данные изъяты> рублей, неустойки <данные изъяты> рублей.

Доказательств, подтверждающих об обратном, ответчиком не представлено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору основано на законе и договоре, и подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ответчик ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения основного долга и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ. направил в адрес ответчика ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Банк предупредил заемщика, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, что подтверждается представленными требованиями банка в адрес ответчиков от указанной даты и штриховым почтовым идентификатором.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных платежей и длительность периода просрочки, кредитный договор подлежит расторжению, то есть исковые требования в этой части также обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущено должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера чем три месяца;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно положениям ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с условиями кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу требований п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку названным федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку заемщик нарушил сроки внесения платежей по кредиту более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма долга превышает 5% оценочной стоимости предмета залога, то есть отсутствует совокупность двух условий, при которых нарушение признается незначительным, в связи с чем исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество:

– земельный участок, находящегося по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, площадью: <данные изъяты>;

- квартира, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, площадью: <данные изъяты>, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно заключению о стоимости имущества независимого эксперта оценщика <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей.

Ответчиком не представлен иных доказательств.

Таким образом, при установлении начальной продажной стоимости земельного участка и жилого дома, суд берет за основу представленный истцом отчет, составленный независимым экспертом оценщиком <данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, который принимается судом как допустимое доказательство.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере <данные изъяты> руб., в том числе, жилого дома в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты>%), земельного участка в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты>%).

Таким образом, исковые требования истца об установлении начальной продажной цены продажи предмета залога подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины.

Уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – за требование имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору + <данные изъяты> руб. за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора + <данные изъяты> руб. – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198, 199 ГПК РФ,

р е ш и л:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт: <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб., из которых: <данные изъяты> руб. просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – неустойка за просроченные проценты; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок с кадастровым № и жилой дом с кадастровым №, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с открытых (публичных) торгов с установлением начальной продажной стоимости жилого дома в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб., земельного участка в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Эрзинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней – 24 и ДД.ММ.ГГГГ).

Председательствующий А.Н. Ондар