Решение № 2-423/2020 2-423/2020~М-3138/2019 М-3138/2019 от 21 мая 2020 г. по делу № 2-423/2020

Дело № 2-423/2020

УИД 33RS0011-01-2019-005479-53


РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

г. Ковров 22 мая 2020 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Рябининой М.В.,

при секретаре Алехиной Т.Н.,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты,

УСТАНОВИЛ

ООО «Кредит Инкасо Рус» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты <№> от 15.10.2012, определенной на 14.06.2019 в размере 99870,94 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3196,13 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 15.10.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика был заключен договор предоставления и обслуживания банковской карты <№>, в соответствии с которым Банк осуществил выпуск банковской карты на имя ответчика, открыл счет для совершения операций с ее использованием. По данной карте банком был установлен лимит кредитования в размере 100000 руб. с процентной ставкой 33% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по погашению кредита у ФИО1 образовалась просрочка исполнения обязательства на 2280 календарных дней. 16.05.2014 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Кредит Инкасо Рус» был заключен договор уступки права требования № 230 по договору <№>, заключенному между банком и ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика только сумму основного долга по договору предоставления и обслуживания банковской карты от 15.10.2012 в размере 99870,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3196,13 руб.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. Ранее в судебном заседании 16.03.2020 с иском не согласилась, указав, что последний платеж по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты <№> от 15.10.2012 она осуществила 13.02.2013 года. Ежемесячно она обязана была вносить минимальный обязательный платеж по данному кредитному договору. Поэтому полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, который истек 13.02.2016, поскольку по повременным платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу. Требование о погашении задолженности в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности ПАО «Восточный экспресс банк», ООО Кредит инкассо Рус» ей не выставляли, поэтому просит в иске отказать.

С учетом положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии сторон.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединении к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 15.10.2012 на основании заявления (оферты) ФИО1, между ответчиком и ОАО «Восточный экспресс банк было заключено соглашение о кредитовании счета <№>, по условиям которого банк выдал ФИО1 банковскую карту «Кредитная карта первая» с лимитом кредитования в сумме 100000 руб. с процентной ставкой 33% годовых, сроком до востребования. По данной карте был установлен льготный период кредитования сроком 56 дней. Ежемесячно ФИО1 должна была вносить минимальный обязательный платеж, состоящий из 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и на сумму просроченной задолженности; суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии, максимальный размер минимального обязательного платежа определен в размере 13403 руб. Продолжительность платежного периода по карте была установлена в 25 дней. В заявлении ФИО1 указала, что с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлена.

Факт заключения указанного договора, получения денежных средств и частичного исполнения обязательств по соглашению о кредитовании счета до 13.02.2013 ответчик в судебном заседании не отрицала.

Согласно выписке по счету ФИО1 за период с 16.10.2012 по 14.02.2013 ответчик сняла с банковской карты с учетом суммы внесенных ею платежей в счет погашения основного долга сумму в размере 99870,94 руб.

Расчетом задолженности и выпиской по счету ФИО1, предоставленных истцом, подтверждается внесение ФИО1 последнего платежа в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета 13.02.2013 года.

16.05.2014 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Кредит Инкасо Рус» был заключен договор об уступке прав (требований) № 230, согласно которому банком (цедентом) было передано цессионарию право требования по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты <№> от 15.10.2012, заключенному с ФИО1, в том числе по основному долгу в размере 99870,94 руб. Согласно положениям п. 2.1.3 данного договора и приложения № 1 к нему, кредитный договор с ФИО1 был расторгнут банком 31.03.2014, а должнику направлено уведомление о расторжении кредитного договора.

В соответствии с Типовыми условиями кредитования счета ОАО «Восточный экспресс банк», утвержденных в 2011 году, действовавшими на дату заключения с ФИО1 соглашения о кредитовании, следует, что минимальный обязательный платеж (далее МОП)- часть общей задолженности, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате и включает в себя сумму процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и на сумму просроченной задолженности (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата следующая за датой окончания предыдущего расчетного периода. Расчетный период равен календарному месяцу. Датой начала каждого последующего расчетного периода является первое число текущего месяца. Платежный период- период, в течение которого клиент должен погасить МОП. Данный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода.

Согласно п. 1.2 Типовых условий кредитования счета ОАО «Восточный экспресс банк» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) минимального обязательного платежа в течение платежного периода. По окончанию каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения СМС-уведомлением на телефон клиента, указанный в заявлении, либо счет-выписка доводится до клиента при обращении в отделение банка (п.2.3 Типовых условий от 2011 года и п. 4.4 Типовых условий от 2014 года)

Пунктом 2.7 Типовых условий кредитования счета ОАО «Восточный экспресс банк», предусмотрено, что срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности. С целью полного погашения задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемую клиентом заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом. В этот срок клиент не освобождается от несения обязанности по внесению МОП. Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка, при этом, предельно возможный для банка момент востребования определяется как дата, отстающая на 60 дней от наступления 60-летнего возраста клиента.

С учетом положений Типовых условий кредитования счета ОАО «Восточный экспресс банк» суд приходит к выводу о том, что соглашением о кредитовании счета ФИО1 была установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в размере минимального обязательного платежа ежемесячно, в платежный период не превышающий 25 дней, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Рассматривая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности по предъявленным истцом требованиям. Суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, размер которых должен быть определен кредитором в счет-выписке по каждому платежному периоду. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как усматривается из искового заявления, требования истцом были заявлены по состоянию на 14.06.2019, вместе с тем взыскиваемая истцом с ответчика задолженность по основному долгу по кредиту в размере 99870,94 руб. образовалась у ФИО1 по состоянию на 14.02.2013 и была передана банком цессионарию в указанном размере по договору уступки прав (требований) № 230 от 16.05.2014.

Следовательно, срок исковой давности с учетом последней даты выдачи кредита 14.02.2013 согласно выписке из лицевого счета ФИО1 следует исчислять с 26 марта 2013 года (истечение срока очередного платежного периода по карте). Согласно условиям соглашения о кредитовании счета ежемесячно от лимита кредитования ФИО1 должна была вносить платежи в погашение кредита в размере 10% от суммы задолженности. Следовательно, исходя из суммы задолженности 99870,94 руб., образовавшейся на 14.02.2013, полное погашение задолженности по кредиту ФИО1 должно было быть произведено в течение 10 месяцев, то есть последний платеж должен был быть внесен до 26.12.2013 года.

31.03.2018 ООО «Кредит Инкасо Рус» обращалось к мировому судье судебного участка № 9 г. Коврова и Ковровского района Владимирской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, указывая, что задолженность в размере 99870,94 руб. образовалась у ФИО1 в период с 04.02.2013 по 16.05.2014.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 9 г. Коврова и Ковровского района Владимирской области от 05.04.2018 по делу № 2-682/4-2018 с ФИО1 в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» была взыскана задолженность по основному долгу по кредитному договору <№> от 15.10.2012, заключенному между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком за период с 04.02.2013 по 16.05.2014 в размере 99870,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1598,06 руб.

Данный судебный приказ отменен определением того же мирового судьи 16.04.2018.

Следовательно, при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа истец признавал, что задолженность у ответчика образовалась не по состоянию на 14.06.2019 как указано в иске, а в период до передачи истцу прав (требований) по соглашению о кредитовании счета.

Таким образом, с учетом образования у ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании счета по состоянию на 14.02.2013, определение об отмене судебного приказа от 16.04.2018 не продлевает течение срока исковой давности, поскольку заявление о его вынесении уже было подано взыскателем в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности. Следовательно, с иском ООО «Кредит Инкасо Рус» обратилось суд также за пределами срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ с учетом наличия заявления ответчика о его истечении, является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

Вместе с тем, суд учитывает, что у истца даже с даты передачи ему прав (требований) по кредитному договору ФИО1, то есть с 16.05.2014 было достаточно времени, зная о размере образовавшейся задолженности, и зная надлежащего ответчика (должника), для обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и исковым заявлением в суд за защитой нарушенного права в пределах трехлетнего срока исковой давности.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Рябинина