Решение № 2-273/2017 2-273/2017~М-248/2017 М-248/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-273/2017

Дело № 2-273/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2017 года г. Советск

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующей судьи Марченко М.В., при секретаре Одинцовой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Филиалу СПАО «РЕСО-Гарантия» г. Киров о признании условий договора ущемляющими права потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Филиалу СПАО «РЕСО-Гарантия» г. Киров о признании условий договора ущемляющими права потребителя, в обоснование заявленных требований, указав, что между ним и ПАО «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был представлен кредит на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. В соответствии с п. 6.1.5.4. Кредитного договора, п. 8.3.2. индивидуальных условий Кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор о комплексном ипотечном страховании № с СПАО «РЕСО-Гарантия». В соответствии с условиями Договора предметом страхования являются в том числе имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (личное страхование) - п. 2.1.1. Договора. В соответствии с п. 3.2. Договора Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного лица, если такая утрата или смерть наступили в период действия Договора. ДД.ММ.ГГГГ на основании акта освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена инвалидность <данные изъяты>. Инвалидность установлена впервые. Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного № Клиники ФГБУН КНИИГиПК ФМБА России диагноз <данные изъяты> – Международная классификация болезней). Установление застрахованному лицу в период действия договора страхования инвалидности первой группы является страховым случаем. Истец обратился к ответчику для получения страховой выплаты, представив все необходимые в данном случае документы. Однако ответчик не признал данный случай страховым и отказал в выплате (письмо СПАО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ). Считает, что отказ ответчика в признании данного случая страховым и выплате страхового возмещения по договору страхования ущемляет его права и законные интересы, в том числе как потребителя, что является не законным. Просит суд признать п. 3.2.2.2. договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и нарушающим права потребителя в части, исключающей возможность наступления страхового случая - полной утраты трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) - в результате болезни; признать получение истцом (установление) инвалидности первой группы согласно справки серии № от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем в рамках договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с его нахождением на лечении в г. Кирове. Дополнительно указал, что исковые требования поддерживает, просит удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика Филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» <адрес> ФИО2., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, с доводами, изложенными в иске, не согласна, исковые требования не признаёт. В отзыве на иск указала, что Договором о комплексном ипотечном страховании № определены страховые риски утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимости, риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщика. При заключении договора страхования страхователю были разъяснены основные положения договора страхования, в том числе события, являющиеся страховыми случаями. Страхователь согласился с условиями договора страхования, о чем свидетельствуют его подписи на договоре страхования. В силу п. 4.4 Правил комплексного ипотечного страхования СПАО «Ресо-Гарантия», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения страхователю, определяется в договоре страхования или указывается в страховом полисе. При этом указанный перечень может содержать как все страховые случаи, поименованные в настоящих правилах для соответствующей категории страхователя, так и некоторые из них. Так, договором страхования № определены события, являющиеся страховыми случаями по личному страхованию. В соответствии с п. 3.2.1 Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного. При этом страховыми случаями по личному страхованию являются: 3.2.2.1 смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней; 3.2.2.2 постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая; 3.2.2.3 временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Таким образом, страховое событие, предусмотренное договором страхования, не наступило. Риск «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», как событие, являющееся страховым случаем, договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, не предусмотрен. Установление истцу нетрудоспособности в результате общего заболевания не является страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования. Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определили полный перечень возможных страховых случаев, что не противоречит положениям ст. 943 ГК РФ. Также ответчик указал, что с ДД.ММ.ГГГГ договор о комплексном ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Филиалом СПАО «РЕСО-Гарантия» <адрес> был расторгнут в связи с тем, что истцом не выполнялись условия данного договора.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24» ФИО3 действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. В отзыве на исковое заявление указала, что поддерживает заявленные исковые требования, считает их законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика Филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» <адрес>, представителя третьего лица ПАО «ВТБ 24», надлежащим образом извещённых о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовавших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2).

Согласно п.п. 2 п.1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был представлен кредит на приобретение квартиры по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 6.1.5.4. Кредитного договора, п. 8.3.2. индивидуальных условий Кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ года заключил договор о комплексном ипотечном страховании № со СПАО «РЕСО-Гарантия».

В соответствии с условиями Договора о комплексном ипотечном страховании № предметом страхования является, в том числе, страхование имущественных интересов ФИО1, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (личное страхование) (п. 2.1.1 Договора). Договор был заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) и содержал все существенные условия.

Согласно п. 3.2.1. Договора о комплексном ипотечном страховании № Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату в связи с утратой трудоспособности Застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании акта освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена инвалидность <данные изъяты> Инвалидность установлена впервые.

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного № Клиники ФГБУН КНИИГиПК ФМБА России диагноз <данные изъяты> – Международная классификация болезней).

То, что инвалидность была установлена ФИО1 по причине заболевания, подтверждается и медицинскими документами, имеющимися в материалах дела.

В связи с этим, истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая для получения страховой выплаты, представив все необходимые документы.

Ответчик не признал данный случай страховым и отказал в выплате, так как из представленных на выплату медицинских и медико-экспертных документов установлено, что причиной постоянной утраты трудоспособности и установления <данные изъяты> инвалидности явилось заболевание, что в соответствии с договором страхования не является страховым случаем (письмо СПАО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ).

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что данное событие должно быть признано страховым случаем в виду того, что оно не предусмотрено договором страхования, а также судом учитывается то, что истец подписал договор страхования и, соответственно, был согласен с его условиями.

Установление ФИО1 <данные изъяты> инвалидности в соответствии с договором страхования не является страховым случаем.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Согласно п. 3.2.2 договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями по личному страхованию являются следующие события: смерть застрахованного, являющаяся следствием несчастного случая и/или болезни (3.2.2.1); постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая (3.2.2.2), временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (3.2.2.3).

Таким образом, в договоре страхования определенно указано, что страховым случаем является наступление нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, а не болезни.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что перед заключением договора страхования истец подписал соответствующее заявление, в котором также указано, что страховым случаем при утрате застрахованным лицом трудоспособности (инвалидность I или II группы) будет являться утрата застрахованным лицом трудоспособности в результате именно несчастного случая.

Истец полагает, что заключил договор личного страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью, то есть страхование от несчастных случаев и болезней, поэтому не имеет значение - по какой причине наступила инвалидность.

Между тем, согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, законом предусмотрено, что страховые случаи определяются в договоре страхования, а причиной вреда здоровью, как страхового случая, может быть или несчастный случай или болезнь.

Пунктом 4.3.4 Правил комплексного ипотечного страхования ПАО «РЕСО-Гарантия», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, также предусмотрены альтернативные причины - или болезнь или несчастный случай, или то и другое.

В силу п. 4.4 указанных Правил страхования, перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения страхователю, определяется в договоре страхования или указывается в страховом полисе. При этом указанный перечень может содержать как все страховые случаи, поименованные в настоящих правилах для соответствующей категории страхователя, так и некоторые из них.

И заключенный между сторонами договор, и указанные Правила страхования дают определения «несчастного случая» и «болезни».

Под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора.

Под «болезнью» понимаются внезапно возникшие в период действия договора страхования, или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть или потерю трудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что инвалидность была установлена ФИО1 по причине заболевания, а не несчастного случая.

Повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма у ФИО1 в результате внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения, не доказано.

Таким образом, п. 3.2.2 договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует нормам ГК РФ, Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Правилам комплексного ипотечного страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» и не может быть признан незаконным и нарушающим права потребителя в части, исключающей возможность наступления страхового случая - полной утраты трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) - в результате болезни.

Соответственно, является не подлежащим удовлетворению и требование истца признать получение им (установление) инвалидности <данные изъяты> группы согласно справки серии № от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем в рамках договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ, так как договором о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ конкретно определены события, которые относятся к страховым случаям по личному страхованию: смерть застрахованного, являющаяся следствием несчастного случая и/или болезни (3.2.2.1); постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая (3.2.2.2), временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (3.2.2.3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Филиалу СПАО «РЕСО-Гарантия» <адрес> отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Кировский областной суд через Советский районный суд.

Срок для обжалования исчислять с 10 июля 2017 года, то есть с даты изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.В.Марченко