Решение № 2-242/2021 2-242/2021(2-2712/2020;)~М-2415/2020 2-2712/2020 М-2415/2020 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-242/2021

Гражданское дело № 2-242/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск Московской области 24 марта 2021 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: Сумкиной Е.В.,

при секретаре: Иващенко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-242/2021 по иску ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 (далее истец) обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее банк, ответчик) о расторжении Договора оказания возмездных услуг, реализованного путем включения его в программу добровольной финансовой и страховой защиты (далее Программа) при заключении им договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исключении его из программы добровольной финансовой и страховой защиты и взыскании с ответчика платы за включение в Программу в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска ФИО3 указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №, по условиям которого ему банком был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, по графику платежей с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> рублей, под залог грузового автомобиля самосвала марки <данные изъяты>, цвет желтый, ДД.ММ.ГГГГ г.в., VIN:№, залоговая стоимость которого составляла <данные изъяты> рублей. При оформлении указанного договора одним из условием предоставления кредита было вступление в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, он был включен в договор добровольного группового (коллективного) страхования для страхования от наступления рисков: смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний. Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита, в разделе «Г», банк принимает на себя обязанности: застраховать его за счет банка в страховой компании на весь срок действия договора потребительского кредита № (п. 2.1.); осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе (п. 2.2.); гарантировать исполнение страховой компанией исполнение обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании и т.п. (п. 2.3.). Согласно п. 3.1. раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты составил <данные изъяты>% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, т.е. <данные изъяты> рублей. Указанная плата была удержана из суммы кредита, предоставленного банком, единовременно ДД.ММ.ГГГГ - в день заключения кредитного договора №. Пунктом 3.1. раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты банк оставляет себе в качестве вознаграждения банка за оказание ему услуг по страхованию, при этом удерживает из указанной платы в пределах от <данные изъяты>% до <данные изъяты>% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования. Выбор страховой компании в соответствии с п. 4.4. раздела «Г» осуществлялся банком. Таким образом, при заключении договора потребительского кредита ему банком было дополнительно навязано заключение договора возмездного оказания услуг. Во исполнение обязательств банка по оказанию услуг за участие в Программе ему был передан полис страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный АО «Альфа-Страхование», в котором страховые риски не соответствовали рискам, указанным в разделе «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита: были застрахованы убытки от повреждения, гибели или утраты имущества; кроме того, причинение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц при эксплуатации жилого помещения; срок страхования — 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, обязательства банка по включению его в договор коллективного страхования на условиях, согласованных в разделе «Г» заявления, исполнены не были. После истечения срока страхования, установленного выданным ему полисом (ДД.ММ.ГГГГ), других полисов страхования банком ему не предоставлялось. Поскольку обязательства банка, принятые на себя по заключенному договору возмездного оказания услуг исполнены не были, в соответствии со ст.ст. 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» он желает отказаться от заключенного договора, реализованного путем включения его в программу добровольной финансовой и страховой защиты. Он не нуждался в данной услуге, навязанной банком, не имел намерения вступать в программу добровольной финансовой и страховой защиты, не желал становиться застрахованным лицом по договору страхования, заключенным банком.

Истец ФИО3 в судебном заседании заявленные им требования поддержал, просил их удовлетворить и показал, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора с него были незаконно удержаны банком <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек как плата за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Эта услуга ему оказана фактически не была, получить у банка документы, подтверждающие страхование ему не удалось. В настоящее время Егорьевским городским судом принято решение о взыскании с него в пользу банка задолженности по кредиту, обращено взыскание на автомобиль - самосвал марки <данные изъяты>, желтый, ДД.ММ.ГГГГ г.в., VIN:№; услуга по страхованию ему не оказывается. Истец просит расторгнуть Договор оказания возмездных услуг, реализованный путем включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты, заключенный между ним- ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора потребительского кредита №, а именно: исключить его программы добровольной финансовой и страховой защиты и взыскать с ПАО «Совкомбанк» уплаченные <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, извещены, обратились к суду с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, представлены возражения по делу (л.д. 62-68, 69).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора представитель ОАО «<данные изъяты>» не явился, извещены.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора представитель АО «<данные изъяты>» не явился, извещены.

Определением Арбитражного суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № по заявлению ФИО1 о признании ФИО3 несостоятельным (банкротом), в отношении истца была введена процедура реструктуризации долгов, финансовым управляющим имуществом должника был утвержден ФИО2; ФИО3 был признан несостоятельным (банкротом).

Финансовый управляющий ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен.

На официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» была размещена информация о рассматриваемом деле.

Судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации). Исходя из содержания нормы ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу положений ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, вправе присутствовать в судебном заседании, участвовать в исследовании доказательств, задавать вопросы другим участникам разбирательства. При этом они обязаны добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Обязанности суда направить лицам, участвующим в деле, иным лицам судебные извещения и вызовы корреспондирует обязанность лиц, участвующих в деле, известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1 ст. 167 ГПК РФ).

Согласно положениям ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия (ч. 3 ст. 167 ГПК РФ). Неуважительность таких причин суд вправе признать и тогда, когда он посчитает доставленным юридически значимое сообщение, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (статья 165.1 ГК РФ, подлежащая применению также к судебным извещениям и вызовам в соответствии с разъяснениями пункта 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). Это полномочие суда направлено на пресечение злоупотреблений лиц, участвующих в деле, связанных с намеренным неполучением судебных извещений суда и затягиванием рассмотрения дела судом, и, следовательно, на реализацию таких задач гражданского судопроизводства, как правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел. На основании ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 N 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса РФ.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, в целях недопущения нарушения процессуального срока, недопущения ущемления прав и законных интересов иных лиц, участвующих в деле, в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, ФИО3 против этого не возражал.

Выслушав доводы истца, учитывая возражения ответчика, изучив материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на транспортное средство и взыскании судебных расходов (л.д. 166-221), суд считает, что исковые требования ФИО3 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, под залог транспортного средства: грузовой автомобиль самосвал марки <данные изъяты><данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN:№. В силу ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно условиям кредитного договора, стороны установили график погашения задолженности путем осуществления ежемесячных платежей (л.д. 75-98, 114-115).

Поскольку ответчик своих обязательств в соответствии с договором надлежащим образом не выполнял, указанные в договоре суммы на счет своевременно не перечислял, чем нарушил требования статей 309, 310, 819 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляла <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб.; проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.; неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ФИО3 не выполнил, в связи с чем, банк обратился в суд.

Решением Егорьевского городского суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскана с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; обращено взыскание на заложенное имущество: принадлежащий ФИО3 автомобиль самосвал марки <данные изъяты>, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN:№, путем его продажи с публичных торгов. Также взысканы с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты> % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, неустойка за нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда. Решение вступило в законную силу (л.д. 215-221).

Обращаясь в суд, ФИО3 просит расторгнуть заключенный им в банке при получении кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Договор оказания возмездных услуг, реализованный путем включения его в программу добровольной финансовой и страховой защиты и вернуть плату за включение в Программу в размере <данные изъяты> рублей, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора он не имел возможности влиять на предложенные банком условия кредитования, таким образом банк добился включения в текст абсолютного максимума обязанностей для заемщика и обеспечил их исполнение жесткими финансовыми санкциями, что истец считает неправомерным; он не достаточно юридически грамотен, чтобы увидеть в договоре условия, ущемляющие его интересы, в данном случае его интересы защищает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающая включать в договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Также перед получением кредита сотрудники банка ввели его в заблуждение и не предоставили полную информацию о том, что после подписания кредитного договора он не получит всю сумму указанную в договоре в размере <данные изъяты> рублей, что привело к нарушению его прав.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ФИО3 собственноручно ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение его в Программу добровольного страхования (л.д. 70-74), в котором указано, что истец понимает и согласен, что он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольной потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «<данные изъяты>» по одной из программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование (л.д. 99-113).

В соответствии с пунктом 1.1. Договора страхования, страховщик (АО «<данные изъяты>») принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. По Договору страхования страхователем выступает ПАО «Совкомбанк», на котором лежит обязанность по уплате страховой премии, а страховщиком - АО «<данные изъяты>», застрахованным лицом является заемщик, который выразил свое согласие на включение в программу страхования в письменном заявлении. Выгодоприобретателем по договору страхования также назначен заемщик, а в случае его смерти - наследники заемщика.

До заключения кредитного договора ФИО3 были разъяснены все существенные условия, на которых ПАО «Совкомбанк» осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, в том числе доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. ФИО3 при оформлении кредита был ознакомлен с условиями страхования, выразил согласие на участие в программе страхования, что подтверждает его подпись в анкете-заявлении; так, в заявлении до истца была доведена информация, что он ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условиям для заключения кредитного договора с банком, при этом истец был вправе лично обратиться в банк с заявлением об отключении данной услуги.

Согласно п.3.1. раздела «Г» подписанного ФИО3 заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет <данные изъяты> % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. По условиям кредитного договора сумма кредита составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, плата за Программу страхования составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, при этом ФИО3 в п.5.1. раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита выбрал, что оплата Программы страхования будет произведена за счет кредитных средств.

При заключении кредитного договора ФИО3 был открыт банковский счет с выдачей пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой_Классика» с банковской картой <данные изъяты> что подтверждается собственноручно подписанным им заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу данного пакета с банковской картой <данные изъяты>.

Согласно представленных ПАО «Совкомбанк» возражений, пакет «Золотой Ключ с комплексной защитой_Классика» составляет банковскую карту <данные изъяты> с возобновляемым кредитным лимитом (овердрафт) и пакет по страхованию: страхование имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества (в компании ОАО «<данные изъяты>») и страхование от несчастных случаев по программе страхования «<данные изъяты>» (в компании АО «<данные изъяты>») (л.д. 116-122).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» в отношении услуги по подключению к программе страхования, свои обязательства по подключению истца к договору страхования исполнило в полном объеме. ФИО3 не оспаривал тот факт, что добровольно подписал заявление на присоединение к программе страхования, был заблаговременно проинформирован о стоимости услуги; в заявлении на присоединение к Программе добровольной и финансовой защиты заемщиков истец подтвердил, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе страхования. Каких-либо объективных данных, подтверждающих нежелание ФИО3 страховать свою жизнь, здоровье и имущество или его намерение заключить договор на иных условиях (в том числе с другой страховой компанией), судом не установлено.

При заключении договора страхования ФИО3 был проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО «Совкомбанк» решения о предоставлении ему кредита, что подтверждается его подписью в договоре. При таких обстоятельствах нельзя признать, что страхование являлось вынужденным, выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения ФИО3 договора страхования, требования Закона РФ «О защите прав потребителей» банком не были нарушены.

Истец предоставил акцепт на удержание с его счета N № ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой_Классика» согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» (п.8 Заявления-оферты), размер комиссии в рамках данного пакета в соответствии с тарифами банка составлял <данные изъяты> рублей и взимался при оформлении договора.

Банк, согласно условиям кредитного договора предоставил ФИО3 кредит путем перечисления денежных средств на его банковский счет несколькими траншами, общая сумма кредита по условиям кредитного договора составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых банк перечислил на счет истца №: денежные средства в размере <данные изъяты> руб.- плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков, и направил их на ее уплату; денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - перечислены по заявлению истца по реквизитам ТСП в качестве оплаты за товар; <данные изъяты> руб. - комиссия удержана банком за выдачу банковской карты <данные изъяты> (в рамках пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой_Классика»). Все вышеуказанные банковские операции, связанные с выдачей ФИО3 кредита и оплатой добровольных дополнительных услуг, подтверждаются выпиской по счету № ФИО3 и что уже было предметом судебного разбирательства по делу № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на транспортное средство и взыскании судебных расходов.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаев причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По смыслу положений статьи 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В силу пункта 2 статьи 453 ГК РФ обязательства сторон прекращаются при расторжении договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ФИО3 было известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г. (далее Указание), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в ред. от 1 июня 2016 г., действовавшей на момент заключений договора страхования от 05.06.2017 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (с 1 января 2018 г. в соответствии с указанием Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У в течение четырнадцати календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком являлся ФИО3 на него распространялось приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Судом установлено, что ни в течение пятидневного срока охлаждения, ни в течении 14 дней, ни до момента обращения ПАО «Совкомбанк» в Егорьевский городской суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту. истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с чем не обладает правом требования расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

По мнению суда, подписывая заявление на присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты при заключении им с ПАО «Совкомбанк» договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, истец письменно подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен и он подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях; ему разъяснено, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах дополнительных офисах и других внутренних подразделениях банка, обслуживающим клиентов, а также на сайте банка. Таким образом, в случае неприемлемости условий договора страхования, программы страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования.

Доводы ФИО3 о том, что услуга по страхования была навязана банком при заключении кредитного договора, чем нарушены требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются несостоятельным.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре возможность установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие ряда событий.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности сведения о потребительских свойствах услуг.

Согласно ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Договор страхования являлся обеспечением исполнения обязательств по кредиту. По смыслу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при непредставлении потребителю достоверной информации об услуге, потребитель имел право отказаться от соответствующей услуги в разумный срок, однако истец ссылаясь на то, что в заявлении на подключение к Программе страхования отсутствует информация о пятидневном сроке об отказе от договора страхования, обратился с данным заявлением только в ноябре ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. уже после принятия судом решения по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с него в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и обращении взыскания на заложенное имущество: принадлежащий ФИО3 автомобиль самосвал марки <данные изъяты>, желтый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN:№, путем его продажи с публичных торгов, что нельзя признать разумным сроком.

При заключении договора страхования ответчиком истцу была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация относительно данной услуги, заключение договора явилось следствием собственной воли истца на добровольной основе; материалами дела не подтверждается тот факт, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью заключения договора страхования, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размер страховой суммы, в связи с чем имеются основания для отказа в удовлетворении иска ФИО3

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют как общеустановленную п. 1 ст. 49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, просят в удовлетворении иска ФИО3 отказать и по этому основанию.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с частью 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

Согласно п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2011 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как следует из подписанных ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 кредитной документации и заявления о включении в Программу добровольного страхования, истцу в этот день было известно, что он заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор с включением его в программу добровольного страхования и что за подключение к указанной Программе страхования с него взимается плата, которая оплачена за счет кредитных средств, при этом истец обратился в суд с заявленным иском за пределами установленного законом трехгодичного срока. С учетом исследованных по делу доказательств, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку ФИО3 был ознакомлен с условиями договора страхования в момент его заключения ДД.ММ.ГГГГ, направлял в банк претензию о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-12), с исковыми требованиями в суд обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ (конверт- л.д. 22), то есть с пропуском срока исковой давности, установленного пунктом 1 статьи 181 ГК РФ, что согласно пункта 2 статьи 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска о признании кредитного договора недействительным.

В соответствии со ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

В соответствии с ч.2 ст.56 и ст. 57 ГПК РФ судом было определено, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, предлагалось сторонам представить дополнительные доказательства для проверки заслуживающих внимания доводов и возражений сторон. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставлять доказательства в обоснование своих требований и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса. Иных доказательств сторонами представлено не было.

Причины, указанные ФИО3 (л.д. 160-161) в обоснование ходатайства о восстановлении пропущенного срока не являются уважительными, поскольку уважительные причины пропуска срока для обращения в суд, связанные с личностью заявителя должны препятствовать совершению процессуального действия в течение всего срока установленного для этого законом. У истца при проявлении необходимой добросовестности имелась возможность обращения с заявленными требованиями в суд в определенные процессуальным законодательством сроки. Истечение установленного законом срока обращения в суд за защитой нарушенного права является правовым основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований. При таких обстоятельствах оснований для восстановления ФИО3 срока не имеется.

Оценивая в совокупности указанные выше обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного ФИО3 иска в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, реализованного путем включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «<данные изъяты>», при заключении им с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и взыскании с ПАО «Совкомбанк» в его пользу денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Егорьевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Сумкина Е.В.