Решение № 2-455/2021 2-455/2021~М-115/2021 М-115/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-455/2021

Дело №

УИД №

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 марта 2021 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 226118,77 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 461,19 руб.

Иск мотивирован тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г., ОГРН №. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

21.01.2019 г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.02.2018 г., на 01.10.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.07.2020 г., на 18.12.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.09.2020 г., на 18.12.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 127 206,70 руб.

По состоянию на 18.12.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 226 118,77 руб., из них: просроченная ссуда 199515,32 руб.; неустойка по ссудному договору 6480,26 руб.; неустойка на просроченную ссуду 353,94 руб.; штраф за просроченный платеж 7755,46 руб., иные комиссии 12013,79 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, против вынесения заочного решения не возражают.

Ответчик ФИО1, извещавшаяся о месте и времени рассмотрения дела в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, каких - либо заявлений не направила.

В связи с неявкой ответчика для участия в судебном заседании, суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ, заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст.819Гражданского кодекса Российской федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст.819 ГК РФ, в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствие с п. 2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитному учреждению полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст.14Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основногодолгаи (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа).

На основании ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст.421, п. 3 ст.434 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Судом установлено, что 21.01.2019 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 75 000 рублей на срок 120 месяцев под 0 % годовых, состоящий из Общих условий договора потребительского кредита, Индивидуальных условий к договору потребительского кредита по карте «Халва», анкеты заемщика и Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д.14, 15, 16, 20-23).

Согласие на заключение договора на указанных условиях выражено личной подписью ответчика.

С условиями кредитования ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует её подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

По условиям кредитного договора № от 21.01.2019 г. банк обязан предоставить ФИО1 заемные средства в безналичной форме для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово - сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «КартаХалва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть с лимитом кредитования в размере 75 000 рублей, а ФИО1 обязана производить выплату платежей в размере и с периодичностью через устройство самообслуживания (cashin) банка, а также через сервис онлайн платеж на карту на сайтах sovcombank.ru и halvacard.ru.

Согласно выписке по счету с 21.01.2019 г. по 18.12.2020 г. карта «Халва 2.0 с Защитой платежа» ФИО1 активирована 28.01.2019 года (оплата товара в магазине на сумму 13485 рублей), денежные средства по ней оплачены за товар, что также подтверждается выпиской по счету к договору ответчика, где указаны все расходные операции и место совершения операций по кредитной карте (л.д. 10-13).

ФИО1 с 03.06.2020 г. не производится оплатазадолженностипо кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, расчетомзадолженности, представленными истцом (л.д.10-13, 7-9).

Доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.

На день рассмотрения дела в суде 02.03.2021 г.задолженностьФИО1 по кредитному договору № составила 226118,77 руб., из которых: 199515,32 руб. - просроченная ссудная задолженность; 6480,26 руб. – неустойка на остаток основного долга; 353,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 7755,46 руб. – штраф за просроченный платеж; 12 013,79 руб. – комиссии за дополнительные услуги по кредитному договору, что подтверждается расчетами задолженности, предоставленными истцом, которые произведены в соответствии с Тарифами (л.д.20-23).

Согласно Тарифам, действующим в банке с 08.08.2018 г., кредит в размере 75 000 рублей выдан ФИО1 на срок 10 лет (120 месяцев) под 0 % годовых. ФИО1 обязана ежемесячно выплачивать по указанному кредитному договору минимальный обязательный платеж, который рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, т.е. 21 числа каждого месяца. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Начисление штрафа и неустойки производится с 6 дня выноса на просроченнуюзадолженностьпри сумме задолженности свыше 500 рублей. Комиссия за ежегодное обслуживание счета не взимается. Размер штрафа за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, за второй раз подряд – 1 % от суммы полнойзадолженностиплюс 590 рублей, в третий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности плюс 590 рублей. Также договором предусмотрены: неустойка в размере 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки выплаты минимального ежемесячного платежа и комиссии за возникшую несанкционированнуюзадолженностьв размере 36 % годовых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. Кроме того, кредитным договором предусмотрены комиссии за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, за безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных денежных средств клиента), за безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента (за использование заемных денежных средств). Кроме того, ФИО1 пользовалась также банковской услугой «минимальный платеж».

Согласно п. 3.7 Общих условий договора потребительского кредитования, возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии со ст.819,820 ГК РФ, кредитный договор является между банком и ФИО1 заключенным.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возвратазадолженностипо кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору банк на основании п. 2 ст.14Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» направил ответчику 04.08.2020 г. по месту жительства по адресу: <адрес>, уведомление о наличии просроченной задолженности, являющееся также досудебной претензией, в котором предложил в течение 30 дней со дня направления претензии, т.е. до 04.09.2020 г. включительно, погасить образовавшуюся задолженность, что подтверждается: копией досудебной претензии (л.д.24); реестром отправляемых писем ДУ-2609 от 12.08.2020 г., в который включена ФИО1 (л.д. 25-26).

Доказательств, подтверждающих обратное, ответчиком не представлено.

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном законом порядке недействительной не признана. Следовательно, она в соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательна для исполнения ее сторонами.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако ответчиком, принятые на себя по договору кредитования обязательства исполнены не были, что подтверждается выпиской по счету за период с 21.01.2019 г. по 18.12.2020 г., из которой видно, что последнее погашение ответчиком кредита произведено 03.06.2020 г. (л.д.10-13).

Поскольку заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного соглашения, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу положений п.2 ст.811 ГК РФ, у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейсязадолженностипо договору.

Задолженностьпо кредитному договору до настоящего времени ответчиком не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности на дату направления искового заявления в суд составляет 226118,77 руб., из которых: 199515,32 руб. - просроченная ссудная задолженность; 6480,26 руб. – неустойка на остаток основного долга; 353,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 7755,46 руб. – штраф за просроченный платеж; 12 013,79 руб. – комиссии за дополнительные услуги по кредитному договору (за снятие/перевод наличных денежных средств, начисленные 30.12.2019 г., 05.02.2020 г., 06.03.2020 г., 02.04.2020 г., за снятие/перевод заемных денежных средств, начисленные 30.04.2020 г., 03.06.2020 г., за расчеты вне партнерского списка (Халва), начисленные 21.02.2019 г., 21.03.2019 г., 21.05.2019 г., 21.06.2019 г., за услугу «Халва с альтернативным платежом», начисленные 06.12.2019 г., 30.12.2019 г., 05.02.2020 г., 06.03.2020 г., 02.04.2020 г., за банковскую услугу «минимальный платеж», начисленные 30.04.2020 г., 03.06.2020 г. (л.д.10-13).

Доказательств, подтверждающих, что дополнительные услуги по кредитному договору (снятие/перевод заемных денежных средств по реквизитам клиента и «минимальный платеж») банком ФИО1 не оказывались и, что стоимость за эти услуги меньше, чем начислено истцом, ответчиком суду не представлено.

До настоящего времени требование истца об оплатезадолженностине исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 КонституцииРоссийской Федерации и ст.ст.12,35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, доказательств обратного в ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика суду не представлено. Данных о том, что Заемщиком была погашена даннаязадолженностьили о том, что размерзадолженностиявляется завышенным, в материалах дела не содержится. Ответчиком настоящий расчетзадолженностине оспаривается.

Принимая во внимание то обстоятельство, что после обращения в суд с настоящим иском каких-либо платежей в счет погашения кредитнойзадолженностиответчиком не производилось, доказательств обратного ответчиком суду не представлено, факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд считает необходимымвзыскатьс ФИО1: просроченную ссудную задолженность – 199 515,32 руб.; неустойку на остаток основного долга – 6480,26 руб.; неустойку на просроченную ссуду – 353,94 руб.; штраф за просроченный платеж - 7755,46 руб.; комиссии за дополнительные услуги по кредитному договору – 12 013,79 руб.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст.88 ГПК РФ,судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с абзацем 9 ст.94 ГПК РФ,к издержкам относятся признанные судом необходимые расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина на основании платежных поручений № от 29.09.2020 года на сумму 2 730,59 руб. и № от 24.12.2020 года на сумму 2 730,60 руб., в общей сумме 5 461,19 руб., исходя из цены иска 226118,77 руб. (л.д. 4, 5), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198,233 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21.01.2019 г. в размере 226118,77 руб., из которых: 199515,32 руб. - просроченная ссудная задолженность; 6480,26 руб. – неустойка на остаток основного долга; 353,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 7755,46 руб. – штраф за просроченный платеж; 12 013,79 руб. – комиссии за дополнительные услуги по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 461,19 рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 09.03.2021 года.