Решение № 2-384/2017 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-384/2017

Дело № 2-384/17 г. Иваново


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой НВ

при секретаре Котиной МВ

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 09 марта 2017 г. гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Банк ПСА Финанс РУС» о защите прав потребителя,

установил:

Истец просит суд (в редакции заявления в порядке ст.39 ГПК РФ) взыскать с ООО «Банк ПСА Финанс РУС» плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от сумм, присужденных в пользу потребителя.

Требования обоснованы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. в целях приобретения автомобиля. По условиям договора в сумму кредита включена плата за подключение к программе страхования по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и СПАО «РЕСО-Гарантия». Истец был вынужден подписать заявление на страхование, т.к. условием предоставления кредита было подписание данного заявления, таким образом, услуга по страхованию была ему навязана. Согласно выписке по счету заемщика, была списана плата за страхование в <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в филиал Страховщика в <адрес> с заявлением о досрочном прекращении в отношении него действия программы страхования. Письменного ответа не последовало. Истец обратился в центральный офис Страховщика в <адрес>, где ему устно сообщили, что коллективный договор не действует, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он подал заявление, где просил разъяснить ситуацию. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик сообщил об отсутствии оснований к возврату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств, потраченных на страхование. В ответе Банка от ДД.ММ.ГГГГ имеется не точное цитирование п.15 заявления на страхование о том, что он (истец) должен был обратиться только в Банк, однако, пропустил срок. На этом основании Банк отказал ему в возврате платы за подключение к программе страхования. Отказ Банка считает необоснованным, поскольку в соответствии с п.15 заявления на страхование он в течение 5 дней обратился к Страховщику с письменным заявлением об отказе от действия в отношении него программы страхования, в связи с чем Страховщиком подлежит возврату Банку уплаченная страховая премия. Соответственно, Банк обязан вернуть истцу плату за подключение к программе.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 поддержали требования в редакции заявления в порядке ст.39 ГПК РФ, просили удовлетворить их по выше изложенным основаниям. В обоснование своей позиции дополнили, что п.15 заявления на страхование и п.5.2 Памятки застрахованному, являющейся неотъемлемой частью данного заявления, противоречат друг другу. В п.15 заявления говорится о подаче заявления Застрахованным в Банк, либо Страховщику, а в п.5.2 Памяткок говорится о подаче заявления в Банк через Банк-Партнер, либо в Банк/Страховщику через Банк-Партнер ООО «Русфинанс-Банк». Противоречие в формулировках п.15 заявления и п.5.2 Памятки вводит потребителя в заблуждение. Кроме того, истец Памятку в какой-либо из представленных в дело редакций не получал, но, устно при заключении кредитного договора ему сказали, что возврат платы за страхование может быть осуществлен в течение месяца. В установленный п.15 заявления на страхование 5-дневный срок истец подал заявление о прекращении в отношении него программы страхования Страховщику через филиал в <адрес>, при этом, письменного отказа, из которого бы следовало, что истец должен обратиться в центральный офис в <адрес>, от филиала до настоящего времени истцу не поступало. Обратили внимание на тот факт, что в заявлении на страхование истец не выразил свою волю, не подчеркнул «согласен» с условиями страхования, данное заявление недооформлено и со стороны Страховщика, т.к. подписи представителя Страховщика нет, только печать.

Представитель ответчика ООО «Банк ПСА Финанс РУС», извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.101-105, 165), в судебное заседание не явился, представил возражения относительно исковых требований, в которых просит в удовлетворении иска отказать, поскольку в соответствии с п.5.2 Памятки застрахованного, являющейся неотъемлемой частью заявления на страхование, участие заемщика в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в Банк, либо Страховщику через Банк-Партнер ООО «Русфинанс-Банк». Заявление истца, направленное в Банк через Банк-Партнер было получено Банком по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском 5-дневного срока. А об обращении истца к Страховщику с соблюдением данного срока ни истец, ни Страховщик Банк не уведомили. Банк исполнил требование истца о прекращении его участия в программе страхования, в связи с чем отсутствуют основания к возврату денежных средств и взыскания штрафа. Доказательств причинения морального вреда истцом не представлено (л.д.58).

Представитель третьего лица СПАО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ФИО3, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении иска.

Суд, выслушав истца, его представителя, ознакомившись с позицией ответчика и третьего лица, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.ст.8,10 указанного Закона, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), а исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как разъяснил Пленум ВС РФ в п.44 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Из правовых норм, содержащихся в п.1 ст.329, п.2 ст. 927, п. 1 ст.935, п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Банк ПСА Финанс РУС» (кредитор, Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 476443,12 руб., а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, а также иные платежи, предусмотренные данным договором, а также заключить договор банковского счета (л.д.111-114).

Согласно п.15 кредитного договора, услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют (л.д.112).

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору заемщик обязался передать кредитору в залог приобретаемое транспортное средство, заключив с кредитором договор залога (п.3.5 общих условий) (л.д.113), который был заключен между Банком и заемщиком в день заключения кредитного договора (л.д.114-115).

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком (клиент, застрахованный) также подписано заявление, адресованное Страховщику и Банку, на страхование (л.д.116-117), которым он выразил желание быть застрахованным согласно Правилам страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» и условиям участия в Программе, изложенным в Памятке застрахованному, по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (программа страхования «Премиум защита»), заключенному между Банком и СПАО «РЕСО-Гарантия» (Страховщик), назначив выгодоприобретателем Банк.

В п.16 заявления заемщик подтвердил, что проинформирован, что страхование является добровольным и он имеет право не давать согласие быть застрахованным, а так же о том, что наличие/отсутствие его согласия быть застрахованным не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

В п.5 заявления заемщик подтвердил, что уведомлен и согласен с тем, что страховая премия уплачивается Банком, а клиент (застрахованный) обязуется уплатить Банку плату за подключение к программе страхования, включающую комиссию за подключение клиента к программе и компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Заемщик также просил Банк в п.6 заявления включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере согласно тарифам Банка, действующим на момент заключения с ним договора, в сумму выдаваемого ему кредита, а также подтвердил, что уведомлен о том, что плата за подключение к программе является единовременным платежом, производимым клиентом в момент выдачи кредита за счет кредитных средств.

Заемщик своей подписью в заявлении также подтвердил, что получил страховой сертификат СПАО «РЕСО-Гарантия» и Памятку застрахованному (Условия участия в программе страхования).

Заемщиком также было подписано заявление на перевод платы за подключение к программе страхования в сумме 27443,12 руб. (л.д.168).

Согласно выписке по счету заемщика, ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена выдача кредита и в тот же день Банком со счета заемщика списана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. (л.д.169).

Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, разъяснил, что плата за подключение к программе страхования является возмездной услугой в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

В силу статьи 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу, если не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е., в данном случае - ДД.ММ.ГГГГ

Копия страхового сертификата СПАО «РЕСО-Гарантия» представлена в материалы дела (л.д.118), факт получения которого истец не оспаривает. Страховым сертификатом Страховщик подтвердил факт страхования ФИО1 по программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Банк ПСА Финанс РУС» «Премиум защита» (л.д.118). ФИО1 был внесен в список застрахованных (под №), период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.213-214).

Т.о., из материалов дела следует, что истец имел возможность отказаться от заключения договора на предложенных условиях, однако, с условиями кредитного договора и договора страхования истец был ознакомлен и согласился, что подтвердил своей подписью. Довод о навязывании истцу услуги по страхованию материалами дела не подтверждается. Из условий кредитного договора и заявления на страхование следует, что получение кредита заключением договора страхования заемщика не обусловлено.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пункт 15 заявления на страхование содержит условия досрочного прекращения в отношении Застрахованного программы страхования и возврата страховой премии (л.д.116-117).

В частичности, действие программы страхования в отношении Застрахованного может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом, возврат страховой премии при досрочном прекращении программы по требованию Застрахованного и/или Страхователя не производится за исключением следующего случая.

Страховая премия подлежит возврату в полном объеме в случае досрочного прекращения в отношении Застрахованного программы в течение 5 рабочих дней со дня подписания им заявления на страхование и при условии предоставления Банку / Страховщику письменного заявления Застрахованного об отказе от действия в отношении него программы страхования не позднее 5 рабочих дней со дня подписания Застрахованным заявления на страхование и отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом, возврат страховой премии осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения заявления Застрахованного об отказе от участия в программе.

Т.о., по п.15 заявления на страхование, подписанному истцом, действие программы страхования в отношении Застрахованного прекращается и страховая премия возвращается Страхователю (Банку) в полном объеме в случае, если Застрахованный в течение 5 рабочих дней с момента подписания заявления на страхование подаст заявление о прекращении в отношении него программы страхования в Банк, либо Страховщику.

Согласно заявления на страхование, Памятка застрахованному (Условия участия в программе страхования «Премиум защита»), являются его неотъемлемой частью и получена истцом.

Истец отрицает получение им Памятки застрахованному, в связи с чем данная Памятка им суду не представлена и была затребована судом у ответчика и третьего лица - Страховщика.

Банком суду представлен коллективный договор добровольного личного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.126), приложением к которому является Памятка застрахованному (Условия участия в программе страхования «Премиум защита»), содержащая п.5 - «Прекращение участия Заемщика в программе страхования» (л.д.153-154).

В частности, согласно подпункта 5.2 Памятки, участие Заемщика в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного, поданного в Банк через Банк-Партнер ООО «Русфинанс-Банк». При этом, возврат платы за подключение к программе страхования не производится, за исключением досрочного прекращения программы в течение того же календарного месяца, что и дата предоставления кредита. При этом, осуществляется возврат Заемщику денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования, предусмотренной Тарифами Банка, действовавшими на дату оплаты (л.д.153-154).

Страховщиком СПАО «РЕСО-Гарантия» суду представлена Памятка застрахованному, содержащая аналогичное условие прекращения участия Заемщика в программе страхования и возврата платы за страхование (л.д.219-221).

Банком в дополнение к ранее представленным документам в материалы дела представлено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому его приложениями, являющимися неотъемлемой частью договора, являются:

- Приложение № - Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней;

- Приложение №- Заявление на страхование;

- Приложение № – Страховой сертификат.

При этом, Банком также представлена Памятка застрахованному (Условия участия в программе страхования «Премиум защита»), содержащая п.5.2 в иной, нежели указана выше, редакции (л.д.172-206), которая не фигурирует в качестве приложения к дополнительному соглашению № и, кроме того, она подписана представителем страхователя ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения первого дополнительного соглашения.

Согласно п.5.2 данной Памятки (л.д.206), участие Заемщика в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного, поданного в Банк, либо Страховщику через Банк-Партнер ООО «Русфинанс Банк». При этом, возврат платы за подключение к программе страхования не производится за исключением досрочного прекращения программы в течение 5 рабочих дней со дня подписания заявления на страхование при условии предоставления письменного заявления Застрахованного об отказе от действия в отношении него программы не позднее 5 рабочих дней со дня подписания Застрахованным заявления на страхование и отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца Банк привёл третий вариант пункта 5.2 Памятки, а именно, что участие Заемщика в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного, поданного в Банк через Банк-Партнер ООО «Русфинанс-Банк». При этом, возврат платы за подключение к программе страхования не производится, за исключением досрочного прекращения программы в течение 5 рабочих дней со дня подписания заявления на страхование при условии получения Банком заявления Застрахованного об отказе от действия в отношении него программы не позднее 5 дней со дня подписания заявления на страхование и отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая (л.д.65).

В соответствии с ч. 1ст. 56 ГПК РФкаждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Учитывая конструкцию договора страхования и толкование, сложившееся в практике гражданского судопроизводства (постановлениеПленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"), условие договора, содержащее права и обязанности потребителя, которые могут иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

В заявлении на страхование не указано, в какой именно редакции Застрахованным была получена Памятка.

При этом, пункт 15 заявления на страхование, подписанного истцом, и п.5.2 Памятки (во всех упомянутых вариантах), являющейся неотъемлемой частью заявления, содержат отличающиеся условия относительно порядка и сроков досрочного прекращения программы страхования по заявлению Застрахованного, что нарушает права истца, как потребителя.

Поскольку заявление на страхование подписано ДД.ММ.ГГГГ, то согласно п.15 заявления на страхование, заявление о прекращении программы страхования должно было быть подано в срок до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Страховщику в лице Ивановского филиала Застрахованным подано заявление о досрочном прекращении в отношении него программы страхования и возврате страховой премии (л.д.24).

Поскольку филиал юридического лица осуществляет все функции юридического лица или их часть, в т.ч. функции представительства (ст.55 ГК РФ), и при отсутствии отказа со стороны филиала как в принятии заявления, так и при отсутствии ответа филиала о необходимости обратиться в центральный офис юридического лица, суд расценивает данное заявление как поданное в соответствии с п.15 заявления на страхование, т.е. Страховщику в течение 5-ти рабочих дней.

ДД.ММ.ГГГГ истец также обратился в центральный офис Страховщика в <адрес> с заявлением, в котором сослался на п.15 заявления на страхование и просил дать ответ на данное обращение (л.д.25).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик разъяснил истцу, что поскольку денежная сумма, уплаченная им, является платой за страхование, то оснований для возврата ему страховой премии не имеется, а по вопросу исключения из числа застрахованных рекомендовал обраться с письменным заявлением в Банк (л.д.27).

Однако, в силу п.15 заявления на страхование, действие программы страхования прекращается досрочно в отношении Застрахованного при условии предоставления Банку / Страховщику письменного заявления Застрахованного об отказе от действия в отношении него программы страхования не позднее 5 рабочих дней со дня подписания заявления на страхование и отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку истец, являясь Застрахованным, подал Страховщику заявление о досрочном прекращении в отношении него программы страхования в установленные пунктом 15 заявления на страхование срок и порядке, то действие в отношении него программы страхования подлежало прекращению, а страховая премия – возврату Страховщиком Банку в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения заявления Застрахованного об отказе от участия в программе, чего Страховщиком сделано не было.

ДД.ММ.ГГГГ Банком по электронному каналу связи получено заявление истца с просьбой решить вопрос о его исключении из числа застрахованных и осуществить возврат платы за подключение к программе страхования, а также указано на его обращение ДД.ММ.ГГГГ к Страховщику с заявлением о досрочном прекращении действия в отношении него программы.

На данное заявление ДД.ММ.ГГГГ Банком дан ответ, которым он уведомил истца о прекращении в его отношении действия программы страхования и об отказе в возврате платы за подключение к ней, поскольку в силу п.5.2 Памятки застрахованному истец должен был обратился в Банк в течение 5 рабочих дней со дня подписания заявления на страхование (л.д.63-65).

Однако, как установлено выше, у суда не имеется оснований расценить какую-либо из представленных Памяток застрахованному в качестве неотъемлемой части заявления истца на страхование и, кроме того, пункт 15 заявления на страхование и п.5.2 Памятки (во всех упомянутых вариантах) содержат отличающиеся условия относительно порядка и сроков досрочного прекращения программы страхования.

При установленных обстоятельствах суд считает требования в части взыскания платы за подключение к программе страхования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом, Банк не лишен возможности обратиться с соответствующими требованиями к Страховщику СПАО «РЕСО-Гарантия» в связи с получением им в установленный заявлением на страхование 5-дневный срок заявления Застрахованного о прекращении в отношении него программы страхования.

Истцом заявлено требование о взыскании в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.

Возможность компенсации морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», при этом, достаточным условием для удовлетворения иска потребителя о взыскании компенсации морального вреда является установленный факт нарушения его прав.

Исходя из характера причиненных истцу нравственных страданий, выразившихся в переживаниях в связи с нарушением его прав ответчиком и необходимостью обращения за судебной защитой, а также из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой компенсации морального вреда до <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, т.е. в размере 14221,56 руб. (расчет: (<данные изъяты>)/2).

В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Оценивая разумность заявленных к взысканию расходов по оплате услуг представителя, суд исходит из факта их оплаты истцом в размере <данные изъяты> руб. (л.д.15-17), обстоятельств дела, которое сложным не является, объема проделанной представителем работы (в т.ч. составления им искового заявления, предъявления его в суд, составления отзыва на возражения ответчика, его участия в двух не продолжительных по времени судебных заседаниях), и приходит к убеждению, что расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию в размере <данные изъяты>. Указанная сумма при установленных обстоятельствах, по мнению суда, является разумной и, следовательно, отвечает принципу справедливости распределения судебных расходов.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля, от уплаты которой истец освобожден в силу Закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56,98,100,103,167,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Банк ПСА Финанс РУС» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО «Банк ПСА Финанс РУС» в бюджет Ивановского муниципального района Ивановской области государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 13 марта 2017 г.