Решение № 2-811/2017 2-811/2017~М-459/2017 М-459/2017 от 22 августа 2017 г. по делу № 2-811/2017

№ 2-811/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Кавалерово 23 августа 2017 года

Кавалеровский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Жерносек О.В.

при секретаре Фадеевой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (ранее ОАО ИКБ «Совкомбанк», до преобразования ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по счету кредитной карты в сумме 52763 руб. 11 коп., в том числе просроченной ссуды – 19647 руб. 08 коп., просроченных процентов –3807 руб. 01 коп., штрафа за просрочку уплаты кредита – 18336 руб. 34 коп., штрафа за просрочку уплаты процентов – 7912 руб. 68 коп., страховой премии – 2160 руб. 00 коп., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб. 00 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1782 руб. 89 коп., указывая на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в сумме 20000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под 29 % годовых. Ответчику зачислены денежные средства на депозитный счет. С момента получения кредита ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, взятые на себя по договору, основной долг и проценты за пользование кредитом уплачивал не регулярно, неоднократно нарушал сроки их выплаты. За нарушение сроков возврата по условиям кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчику направлено было уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору. Ответчик требование банка не выполнил.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица.

Ответчица иск признала частично, не оспаривала заключение кредитного договора, размер просроченных ссуды и процентов, ссылаясь на то, что просрочка возврата кредита возникла по причине ее тяжелого материального положения, не согласилась с начисленной неустойкой, к неоплаченным платежам просила применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после преобразования ДД.ММ.ГГГГ - ОАО ИКБ «Совкомбанк», с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк») и ответчицей ФИО2 заключен кредитный договор № со страхованием в виде акцептованного заявления-оферты ФИО2, в соответствии с которым последняя получила кредитную карту с кредитным лимитом 20000 руб. 00 коп. под 29,00% годовых, сроком пользования 36 месяцев. В соответствии с этим Банк открыл банковский ссудный счет №.

По условиям договора полная стоимость кредита составляет 77, 23% годовых, заемщик обязался ежемесячно вносить сумму минимального обязательного платежа в размере 2000,00 рублей путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, а также уплачивать ежегодную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты согласно тарифам Банка, ежемесячную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40 % от суммы лимита кредитования.

С Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты, ответчица была ознакомлена, приняла их, выразив согласие путем подписания.

В соответствие с заявлением-офертой, а также п. 6.1. Условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ответчица приняла обязанность уплатить банку штрафные санкции.

За нарушение срока возврата кредита и начисленных процентов в виде пени по кредитному договору предусмотрена неустойка в размере по 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

ООО ИКБ "Совкомбанк" свои обязательства по указанному кредитному договору выполнило, перечислив на банковский счет заемщика ФИО2 сумму кредита, что ответчицей не оспаривалось.

Выпиской по счету, расчетом задолженности, представленными истцом, подтверждается, что ФИО2 воспользовалась кредитными средства. Однако, принятые на себя обязательства выполняла путем внесения ежемесячного обязательного платежа 30.04.2013 года, 30.05.2013 года в размере по 2000 руб. 00 коп., 03.07.2013 года в размере 8000 руб. 00 коп., начиная с 22.08.2013 года перестала вносить платежи, в связи с чем, с 22.08.2013 года образовалась просроченная задолженность по ссуде, процентам и уплате страховой премии. За просрочку уплаты кредита и процентов начислены штрафные санкции.

По состоянию на 07.07.2017 года сумма задолженности составила 52763 руб. 11 коп., в том числе, просроченной ссуды – 19647 руб. 08 коп., просроченных процентов –3807 руб. 01 коп., штрафа за просрочку уплаты кредита – 18336 руб. 34 коп., штрафа за просрочку уплаты процентов – 7912 руб. 68 коп., страховой премии – 2160 руб. 00 коп., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб. 00 коп.

26.10.2016 года истец направлял ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в размере 51723 руб. 11 коп.

Ответчик требование банка не выполнил.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности проверен судом. Он основан на выписке по счету, из которой следует, что ответчицей до 03.07.2013 года вносились платежи, которые учитывались банком в соответствии с условиями кредитования.

При рассмотрении дела судом ответчицей задолженность по кредиту не оспаривалась, свой расчет ответчица не предоставила, возражений относительно произведенного истцом расчета не предъявила.

В настоящее время имеющая сумма задолженности по кредитной карте не погашена, выплата платежей не осуществляется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что за период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования, предусматривающего обязанности заемщика по возврату кредита. Согласно пп. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования, Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания указанных норм следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае на основании ст.934 ГК РФ в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Право банка на обеспечение возвратности кредитов неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, установлено ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

В соответствии с пп. 1,2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (пп.1,2 ст.851 ГК РФ).

По смыслу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком, является возмездной и подлежит оплате. Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно п.4 абз.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Согласно п.19 ст.3 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», п.1.5 Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Согласно п.2.3 названного Положения, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

В соответствии с положениями Центробанка России, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Частью 1 и 2 статьи 200 ГК РФ определено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании абз.2 ст.203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как видно из материалов дела, истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, 09.01.2017 года мировым судьей судебного участка № 71 Кавалеровского судебного района Приморского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 51723 руб. 11 коп., определением мирового судьи того же судебного участка от 20.02.2017 года данный судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиком возражений относительно его исполнения.

Таким образом, в соответствии со ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прервалось с момента обращения банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и началось заново с 20.02.2017 года.

Настоящий иск подан 13.07.2017 года, т.е. в пределах срока исковой давности.

Оснований для применения срока исковой давности у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования в части взыскания просроченной ссуды в размере 19647 руб. 08 коп., просроченных процентов –3807 руб. 01 коп., страховой премии – 2160 руб. 00 коп., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб. 00 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вместе с этим, разрешая требования о взыскании неустойки, суд считает их удовлетворить частично.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, конкретные обстоятельства дела, размер задолженности, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование им, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки по кредиту с размерами учетной банковской ставки, суд, учитывая ходатайство ответчицы о снижении размера штрафов, полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки в два раза, а именно, размер штрафа за просрочку уплаты кредита с 18336 руб. 34 коп. до 9168 руб. 17 коп., размер штрафа за просрочку уплаты процентов с 7912 руб. 68 коп. до 3956 руб. 34 коп., поскольку заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

При этом, суд учитывает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исключительных обстоятельств, по которым необходимо снизить указанные штрафные санкций в большем размере, суд не усматривает.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса.

В силу изложенной нормы с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины – 1389 руб. 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 39638 руб. 60 коп., в том числе, просроченную ссуду – 19647 руб. 08 коп., просроченные проценты – 3807 руб. 01 коп., штраф за просрочку уплаты кредита – 9168 руб. 17 коп., штраф за просрочку уплаты процентов – 3956 руб. 34 коп., страховую премию – 2160 руб. 00 коп., комиссию за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб. 00 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1389 руб. 16 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа за просрочку уплаты кредита – 9168 руб. 17 коп., штрафа за просрочку уплаты процентов – 3956 руб. 34 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 393 руб. 73 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Кавалеровский районный суд.

Судья О.В.Жерносек

<данные изъяты>

<данные изъяты>