Решение № 2-82/2017 2-82/2017~М-38/2017 М-38/2017 от 13 марта 2017 г. по делу № 2-82/2017

Дело № 2-82/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2017 года г. Зуевка

Зуевский районный суд Кировской области в составе

председательствующего М.В. Ляминой,

при секретаре судебного заседания Назаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество коммерческий банк «Хлынов» (далее по тексту – истец, АО КБ «Хлынов») обратилось в суд с вышеуказанным иском.

Свои требования истец мотивировал тем, что на основании кредитного договора № от 28.07.2014 ФИО1 (далее по тексту – ответчик) был предоставлен потребительский кредит в сумме 100000 руб. на потребительские цели, на срок до 28.07.2019, под 22,5% годовых. По условиям договора заемщик должен был возвратить кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита. Условия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались: вносились платежи не в срок и не в полном объеме, за что по условиям кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере 12% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (включительно). Кроме того, ФИО1 была выдана банковская карта с кредитным лимитом в размере 20000 руб. сроком действия договора до 11.12.2017, с процентной ставкой за пользование суммой кредита 27% годовых, на основании заявления на выпуск банковской карты от 11.12.2014 и в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № от 11.12.2014. Заемщиком нарушены условия договора кредитования: последний платеж совершен 03.11.2015, за что по условиям договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности. Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. 29.12.2016 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме и расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Задолженность по обоим кредитным договорам рассчитана по состоянию на 31.01.2017.

Просил расторгнуть кредитные договоры № от 28.07.2014, № от 11.12.2014, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 28.07.2014 по состоянию на 31.01.2017 в сумме 114242,10 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 22,5% годовых – 24657,09 руб., задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 1917,70 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 87667,31 руб., а также проценты по ставке 22,5% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 01.02.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 11.12.2014 по состоянию на 31.01.2017 в сумме 28769,50 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 27% годовых – 7166,00 руб., задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 1758,10 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 19845,40 руб., а также проценты по ставке 27% годовых и неустойку по ставке 20% годовых от суммы основного долга за период с 01.02.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4060,23 руб.

Представитель истца АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, каких-либо возражений по иску не представила, об отложении судебного разбирательства не просила.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив и исследовав материалы дела, принимая во внимание доводы заявления, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ.

Так, в соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к договору займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 ГК РФ.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом согласно части второй данной нормы при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, заемщик в соответствии с оговоренными условиями в договоре обязан выплачивать истцу сумму займа и проценты за пользование денежными средствами ежемесячно.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором.

По материалам дела установлено, что 28.07.2014 между ОАО КБ «Хлынов» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 100000 руб. на срок до 28.07.2019. По условиям договора заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 22,5% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

Полная стоимость кредита составляет 31,48%, что отражено в самом договоре, а также в приложении к договору.

Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно, равными платежами, согласно графику погашения платежей, являющемуся приложением № 1 к договору (п. 6 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 4.2. Общих условий договора начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, подписанных обеими сторонами без разногласий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом, установленных договором, заемщик обязуется уплатить кроме процентов, начисленных банком на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12% годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности.

Личной подписью в пункте 14 Индивидуальных условий договора ответчик подтвердила, что ознакомлена и получила Общие условия договора потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов», согласна с ними и обязуется их исполнять.

Истцом обязательства по договору были исполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 100000 руб. перечислена на счет заемщика в день заключения договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 28.07.2014 по 31.01.2017.

В свою очередь, в нарушение условий договора, ФИО1 допускала просрочку погашения обязательных ежемесячных платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, предусмотренных графиком платежей, с июля 2015 года.

В этой связи Банк потребовал от Заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, которая по состоянию на 28.12.2016 составила 112156,32 руб., в том числе: основной долг 66792,61 руб., просроченный основной долг – 20874,70 руб., проценты, начисленные на сумму основного долга – 1700,67 руб., проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга – 22788,34 руб. Требование банка 29.12.2016 направлено по адресу регистрации ФИО1, указанному в кредитном договоре, что подтверждается списком №6 внутренних почтовых отправлений. Требование банка оставлено заемщиком без внимания.

В соответствии с расчетом задолженности, составленным по состоянию на 31.01.2017, задолженность ФИО1 по кредитному договору от 28.07.2014 № перед АО КБ «Хлынов» составляет 114242,10 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 22,5% годовых – 24657,09 руб., задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 1917,70 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 87667,31 руб.

Таким образом, истцом суду представлены доказательства обоснованности заявленных требований относительно данного кредитного договора.

По требованию Банка, предъявляемому по второму договору кредитования, в ходе судебного разбирательства установлено следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

По смыслу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Хлынов» с предложением заключить с ней договор о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом на изложенных в заявлении Индивидуальных условиях от 11.12.2014 в соответствии с Общими условиями договоров кредитования карт с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов», Условиями пользования банковскими картами ОАО КБ «Хлынов», Тарифным планом ТП05/0.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора предоставления кредита по карте с кредитным лимитом от 11.12.2014 (далее – Индивидуальные условия договора) кредитный лимит составляет 20000,00 руб., срок возврата кредита – до 11.12.2017, процентная ставка по кредиту составляет 27% годовых. В договоре, а также в приложении № 2 к нему определена и указана полная стоимость кредита – 25,615% годовых.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора клиент обязан ежемесячно, в оговоренные в данном пункте сроки, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа.

П. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (включительно).

В п. 14 Индивидуальных условий договора своей подписью заемщик подтвердила свое согласие с Общими условиями договора.

Договор подписан сторонами без разногласий. В тот же день, 11.12.2014 на основании заявления заемщика ФИО1 выдана банковская карта, в подтверждение чего имеется подписанный сторонами отчет о получении карты. В заявлении на выпуск карты ФИО1 указала, что с Условиями пользования банковскими картами ОАО КБ «Хлынов», Тарифами банка по операциям с картсчетом ознакомлена и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 5.1.2. Общих условий договоров кредитования с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов» (далее – Общие условия) банк имеет право предъявить кредит к досрочному взысканию в случаях и порядке, предусмотренном действующим законодательством, в том числе при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанностей.

Заемщик обязуется осуществлять возврат кредита в установленные сроки, уплатить проценты, установленные Индивидуальными условиями, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, начисленные банком в порядке и в сроки, установленные Индивидуальными условиями (п. 5.3.1., 5.3.2. Общих условий).

Таким образом, предложение на заключение кредита ФИО1, рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего применительно к положениям ст. 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.

Согласно выписке по счету за период с 11.12.2014 по 31.01.2017 ФИО1 заемщик начала пользоваться банковской картой с 16.12.2014, последняя операцию по счету произведена 03.11.2015.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись кредитными средствами и распорядившись ими по своему усмотрению, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнял, в связи с чем Банк обоснованно обратился за взысканием задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца от 31.01.2017 задолженность ФИО1 перед банком по договору составляет 28769,50 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 27% годовых – 7166,00 руб., задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 1758,10 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 19845,40 руб.

На момент заключения кредитных договоров ФИО1 располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названным договорам, следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные указанными договорами. Кредитные договоры были подписаны сторонами без разногласий. Условия договоров ответчиком не оспаривались, на момент рассмотрения спора в суде договоры не расторгнуты, недействительными в судебном порядке не признаны.

Размер задолженности по обоим договорам, представленный истцом, ответчиком не оспорен, свой расчет ответчиком не представлен, расчет составлен в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ, условиями кредитных договоров, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании суммы задолженности.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» положения ГК РФ в измененной Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Закон № 42-ФЗ) редакции, например ст. 317.1 ГК РФ, не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 г.); при рассмотрении споров из названных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией ГК РФ с учетом сложившейся практики ее применения (п. 2 ст. 4, абзац второй п. 4 ст. 421, п. 2 ст. 422 ГК РФ).

Согласно сложившейся до 01.06.2015 практике применения ГК РФ в случае нарушения, возникшего из договора денежного обязательства, кредитор был вправе предъявить либо требование о взыскании с должника процентов на основании ст. 395 ГК РФ, либо требование о взыскании предусмотренной договором неустойки.

Следовательно, требование банка о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий обоих договоров, не противоречит закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам ответчиком не представлено, в ходе судебного разбирательства установлено, что заемщиком нарушались условия договоров, допускались неоднократные просрочки внесения платежей, невнесение платежей в течение длительного времени, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитных договоров и взыскании суммы долга являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере 4060,23 руб., уплаченная им при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением № от 16.02.2017.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от 28.07.2014, № от 11.12.2014, заключенные между открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 28.07.2014 по состоянию на 31.01.2017 в сумме 114242 (сто четырнадцать тысяч двести сорок два) рубля 10 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 22,5% годовых – 24657 рублей 09 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 1917 рублей 70 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 87667 рублей 31 копейка.

Взыскать с ФИО1 проценты по ставке 22,5% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 01.02.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 11.12.2014 по состоянию на 31.01.2017 в сумме 28769 (двадцать восемь тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей 50 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 27% годовых – 7166 рублей 00 копеек, задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 1758 рублей 10 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 19845 рублей 40 копеек.

Взыскать с ФИО1 проценты по ставке 27% годовых и неустойку по ставке 20% годовых от суммы основного долга за период с 01.02.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины, в размере 4060 (четыре тысячи шестьдесят) рублей 23 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения путем подачи апелляционных жалоб через Зуевский районный суд.

Судья М.В. Лямина