Решение № 2-141/2018 2-141/2018 (2-1947/2017;) ~ М-1794/2017 2-1947/2017 М-1794/2017 от 19 февраля 2018 г. по делу № 2-141/2018

Дело № 2-141/18 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года Озерский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Бабиной К.В., при секретаре Драчевой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ») о взыскании денежных средств. Истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ» 98 942 рублей в счет уплаченной суммы за свое страхование, 3 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 178,14 рублей почтовых расходов. Свои исковые требования ФИО1 мотивировал тем, что 31.10.2017г. истцом с его счета № в ОО «Озерский» в г. Озерске Филиала № 6601 ВТБ 24 (ПАО) было переведено ответчику 98 942 рублей в счет страховой премии по договору № от 31.10.2017г. 03.11.2017г. в адрес ответчика было направлено заявление об отказе истца от страхования и о возврате уплаченной за него суммы, которое ответчик получил 10.11.2017г., но по настоящее время уплаченную за страхование истца сумму не вернул, чем нарушил право истца на отказ от страхования и возврат уплаченной в счет него суммы. Указанием № 3854-У от 20 ноября 2015г. Банка России предусмотрено, что страховщик возвращает в течение 10 дней со дня получения от страхователя заявления об отказе от договора страхования уплаченную страховую премию, если заявление страхователем подано в течение пяти дней, после дня заключения договора, и в этот период отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, доверил представлять свои интересы ФИО2 (л.д. 91,107).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 105-106). Ранее представитель ответчика направлял в адрес суда отзыв (л.д. 48-50), в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, мотивировав свою позицию тем, что истец не является страхователем по договору страхования, по своей природе Договор коллективного страхования, заключенный между ответчиком и ПАО «ВТБ» является договором в пользу третьего лица, в котором ответчик выступает Страховщиком, а Банк – Страхователем, а Застрахованное лицо –третьим лицом (истец), в пользу которого заключен договор. Страховая премия была оплачена Банком Страховщику, а не Застрахованным лицом в размере 79 153,60 рублей. Указание Центрального банка регулирует отношения по возврату премии только между Страховщиком и Страхователем, истец не является Страхователем по Договору коллективного страхования. Истец был проинформирован и согласен с услугой по страхованию, а предоставление Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону. Также ответчик ссылается на то, что поскольку требования истца являются необоснованными, то требования о взыскании потребительского штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. В случае удовлетворения указанных требований, ответчик просил применить ст. 333 ГК РФ, так как нарушений прав истца со стороны Страховщика не усматривается.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 103-104).

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 31 октября 2017г. между ПАО "ВТБ" и ФИО1 заключен кредитный договор №. Сумма кредита – <> рублей, срок действия кредита 60 месяцев, дата предоставления кредита 31.10.2017, дата возврата кредита – 31.10.2022г., полная стоимость кредита 18,492% годовых (л.д. 93-96).

Согласно п. 22 Уведомления о полной стоимости кредита, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (л.д. 94).

Так же, 31.10.2017г. ФИО1 подписано Заявление об обеспечении его страхования по Договору коллективного страхования, заключенном между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" (л.д. 52-53).

Согласно условий по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также и на их условия.

Согласно условий по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", подписанием настоящего Заявления заемщик подтверждает следующее: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; осознанно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Из содержания пункта 1 заявления следует, что срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. 01.11.2017г. по 24.час. 00 мин. 31.10.2022г. (на весь срок кредитования) и определена плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в размере 98 942 рублей, из которых вознаграждение Банка – 19 788,40 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 79 153,60 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем, действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком.

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С заявлением об исключении из числа участников программы страхования истец обратился в банк 03 ноября 2017 года, данное заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» 10.11.2017г. (л.д. 23-26).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 98 942 рублей.

Удовлетворение исковых требований о взыскании страховой премии, в силу положений ст. 15 Закона Российской Федерации является основанием для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, размер компенсации суд определяет в размере 2000 рублей, что соответствует характеру допущенных ответчиком нарушений прав потребителя.

Кроме того, в силу положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 471 рублей (50% от удовлетворенных требований). При этом суд не находит оснований для снижения размера штрафа, поскольку из обстоятельств дела установлено, что ответчик не выполнил законного требования истца, кроме того, проигнорировал его заявление об отказе от включения в число участников программы коллективного страхования, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы по направлению претензии в размере 178,14 рублей (л.д. 25).

В силу ч. 3 ст. 17 Закона "О защите прав потребителей", потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 168,26 рублей.

Суд не принимает довод истца о том, что основанием для отказа в иске служит то, что Договор коллективного страхования, заключенный между ответчиком и ПАО «ВТБ» является договором в пользу третьего лица, в котором ответчик выступает Страховщиком, а Банк – Страхователем, а страховая премия была оплачена Банком Страховщику, а не Застрахованным лицом в размере 79 153,60 рублей. Поскольку Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Страховая премия была выплачена за счет кредитных средств истца, что подтверждается мемориальным ордером № 644-7 от 31.10.2017г., согласно которому со счета ФИО1 были перечислены 98 942 рублей в счет оплаты страховой премии по кредитному договору 625/0002-0431188 от 31.10.2017г.(л.д. 97).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 98 942 рублей, компенсацию морального вреда 3 000 рублей, штраф 50 471 рублей, почтовые расходы 178,14 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 3 168,26 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: К.В. Бабина

<>

<>

<>

<>

<>