Решение № 2-495/2018 2-495/2018 ~ М-383/2018 М-383/2018 от 6 июня 2018 г. по делу № 2-495/2018

Мотивированное
решение вынесено 15.06.2018г. Дело № 2-495/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 г. г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Долгощиновой О.В.,

при секретаре Воловой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с настоящим исковым заявлением. В обоснование требований указано, что 15.04.2013 г. между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор <***>/13ф, на основании которого последней был предоставлен кредит в размере 32 400 руб. под 24 % годовых со сроком погашения до 30.04.2018 г. Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ответчик нарушила обязательство в установленные сроки производить погашение кредита. В связи с несвоевременным внесением платежей образовалась задолженность, которая по состоянию на 01.03.2018 г. составляет 518080,28 руб., в том числе: срочный основной долг – 1123,79 руб., просроченный основной долг – 28332,04 руб., срочные проценты – 23,57 руб., просроченные проценты – 6143,46 руб., проценты на просроченный основной долг – 12686,20 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг – 386257,51 руб., штрафные санкции на просроченные проценты – 83513,71 руб. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 г. ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 образовавшуюся задолженность в указанном выше размере – 518080,28 руб., а также возврат госпошлины в сумме 8381 руб.

Представитель истца ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. Дополнительно указывает следующее. Последний платеж совершен ответчиком 25.07.2015 г. в размере 3500 руб. Начало течения просрочки по договору – 26.08.2015 г. В адрес заемщика 20.03.2018 г. направлено требование о погашении задолженности, однако до настоящего времени в добровольном порядке оно не исполнено. При этом в адрес ФИО1 ранее также направлялись уведомления о смене реквизитов - 26.11.2015 г. и 25.02.2016 г.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части задолженности по основному долгу и процентам, просила отказать в удовлетворении требований в части взыскания штрафных санкций. Указала, что не могла надлежащим образом с августа 2015 года исполнять обязательства по погашению кредита после отзыва у банка лицензии, так как ей было неизвестно по каким реквизитам необходимо вносить платежи. В ее адрес никаких уведомлений не поступало, дозвониться до банка по имеющимся номерам телефонов было невозможно.

До отзыва лицензии она добросовестно вносила ежемесячные платежи по кредиту и погасила бы его согласно графику. После образовавшегося не по ее вине долга, погасить последний ответчик уже не имела возможности. В связи с этим она возражает против взыскания штрафных санкций.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что на основании кредитного договора <***>/13ф от 15.04.2013 г., истец предоставил ответчику кредит в сумме 32 400 руб. под 24 % годовых со сроком погашения до 30.04.2018 г. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере 32 400 руб. была перечислена ответчику, что подтверждается представленными документами.

Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России № ОД-2071 от 12.08.2015 г. у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций, полномочия временной администрации по управлению АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) прекращены решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015г., данный банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением функции конкурсного управляющего на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". В последующем срок конкурсного производства был продлен.

В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Как следует из содержания представленных документов на выдачу кредита, заемщик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования и обязалась неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заемщика. Ответчик взяла на себя обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование им.

В заявлении на выпуск кредитной банковской карты изложен порядок погашения кредита, согласно которому размер от остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно, составляет 10%. Полная стоимость кредита составляет 0,00 % годовых при условии нахождения в льготной периоде, а при условии выхода из него – 26,82% годовых, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности и стоимость годового обслуживания кредитной карты. Данная полная стоимость кредита действительна при условии соблюдения Клиентом условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных договором.

Положения ст. 450 ГК РФ предусматривают, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно представленной выписке по счету ФИО1 произвела последний платеж в счет погашения кредита 25.07.2015 г. Впоследствии денежные средства в погашение кредита не вносились, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 01.03.2018 г. составляет 518080,28 руб., из них срочный основной долг – 1123,79 руб., просроченный основной долг – 28332,04 руб., срочные проценты – 23,57 руб., просроченные проценты – 6143,46 руб., проценты на просроченный основной долг – 12686,20 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг – 386257,51 руб., штрафные санкции на просроченные проценты – 83513,71 руб.

Представленный конкурсным управляющим расчет задолженности подтверждает просрочку ответчиком исполнения обязательства по возврату кредита на тех условиях, на которых он был предоставлен. Поэтому исковые требования о взыскании задолженности по оплате основного долга и процентов являются законными и удовлетворяются судом. Уплата процентов за пользование кредитом предусмотрена условиями договора, которые согласованы заемщиком. Оснований для уменьшения размера договорных процентов не имеется.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться поручительством, а также неустойкой (определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с условиями кредитования, изложенными в заявлении на выпуск кредитной банковской карты, в случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств по договору на кредитную банковскую карту в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, Клиент обязуется выплачивать Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

В части требований истца о взыскании с ответчика штрафных санкций суд учитывает, что просрочка исполнения обязательства образовалась с 26.08.2015 г. и была вызвана отсутствием у заемщика возможности фактического внесения денежных средств кредитору. Как следует из пояснений ФИО1, платежи кредитором с августа 2015 года не принимались, связаться с банком по телефону было невозможно.

Суд учитывает, что в этот период перестал осуществляться прием платежей в счет погашения кредитов, заключенных с АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО), поскольку приказом Банка России от 12.08.2015 г. N ОД-2071 у АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) с 12.08.2015 г. была отозвана лицензия. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 г. АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона стала осуществлять Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В силу п. 1 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2012 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации — основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты — необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или их существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Пункт 3 данной статьи предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, которые изложены в главе 25 ГК РФ. Таким образом, по своей правовой природе, указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательств, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.д. (п. 3 ст. 405, п. 3 ст. 406 ГК РФ).

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Вместе с тем, суду не представлено доказательств того, что конкурсным управляющим были предприняты меры по извещению клиентов банка, в том числе ответчика, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам.

Доводы истца о том, что ФИО1 была уведомлена о реквизитах счета, на который следовало осуществлять внесение платежей после отзыва лицензии у кредитора, путем направления истцом в ее адрес соответствующих уведомлений 26.11.2015 г. и 25.02.2016 г., не могут быть приняты судом в качестве доказательства надлежащего извещения ответчика. Как следует из представленных истцом документов, указанные извещения направлены в адрес ФИО1 простыми письмами, содержание данной корреспонденции установить не представляется возможным, подтверждений того, что письма получены адресатом также не имеется. ФИО1 в суде пояснила, что в её адрес никаких писем от истца с указанием платежных реквизитов до 26 марта 2018г. не поступало.

До отзыва лицензии у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" просрочки по оплате кредита у ФИО1 не имелось, то есть до указанного времени ответчик надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору. Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу, процентам и штрафу, начисленным по состоянию на 01.03.2018 г. Однако надлежаще оформленное требование о взыскании задолженности с указанием банковских реквизитов фактически было направлено в адрес ответчика только 20.03.2018г. и получено ею 26.03.2018г.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец до направления указанного требования о погашении задолженности, не исполнил обязательство по информированию заемщика, исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ОАО АКБ «Пробизнесбанк», не сообщил реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора по погашению кредита.

Поскольку неисполнение обязательства произошло не по вине должника, а по вине кредитора, неустойка за неисполнение обязательства, начисленная истцом с 26.08.2015 г. по 01.03.2018 г., взысканию не подлежит. Поэтому в удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций на просроченный основной долг и на просроченные проценты суд отказывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним госпошлина в размере 8381 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по кредитному договору <***>/13ф от 15.04.2013 г. срочный основной долг – 1123,79 руб., просроченный основной долг – 28332,04 руб., срочные проценты – 23,57 руб., просроченные проценты – 6143,46 руб., проценты на просроченный основной долг – 12686,20 руб., а также возврат госпошлины - 8381 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Угличский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.В.Долгощинова