Решение № 2-3909/2019 от 14 июня 2019 г. по делу № 2-3909/2019

ДЕЛО №2-3909/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 июня 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре Чудовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 <данные изъяты> к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОЗПП «Форт-ЮСТ» РБ в защиту интересов ФИО2 обратился с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО «СК «РСХБ - Страхование», указав нижеследующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор № на сумму 326700, 00 рублей сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

При совершении кредитной сделки банком заемщику предложена дополнительная услуга страхования. Истцом было написано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней. Из суммы кредита 51210,23 рублей были списаны со счета истца в качестве платы за присоединение к программе страхования. Как следует из п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита - «Действие договора страхования в отношении застрахованного может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат застрахованному страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.» Данное условие договора коллективного страхования о невозврате платы за страхование при отказе страхователя от договора страхования является недействительным в силу п.п. 1,6,7-8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У № О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 16 Закона о Защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление в АО «Россельхозбанк» в которой также указал, что отказывается от программы страхования № коллективного страхования АО «РСХБ-Страхование» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и АО «Россельхозбанк». Ответчики требования не выполнили.

На основании изложенного просят признать недействительным п. 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней, взыскать плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 51210,00 рублей, компенсацию морпального вреда в размере 10000,00 рублей, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 348,00 рублей, штраф.

Истец РОЗПП «Форт-ЮСТ» РБ, ФИО2, ответчики АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО «РСХБ-Страхование» надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства не явились.

От ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» поступило ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с неполучением иска и документов по делу. Однако согласно материалам гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ от представителя данного банка по доверенности поступил мотивированный отзыв на иск с приложением соответствующих документов.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для отложения судебного разбирательства.

В возражениях на иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку плата за сбор, обработку и техническую передачу информации не подлежит возврату, спорные правоотношения регулируются законом (ст. 958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России, в связи с отказом от договора страхования неустойка не взыскивается, требования о компенсации морального вреда и штрафа не доказаны и не обоснованы.

От АО «РСХБ-Страхование» также поступил отзыв на иск, согласно которому в удовлетворении исковых требований просят отказать, поскольку ссылка истца на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У № О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Судом установлено, что между истцом и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор № на сумму 326700, 00 рублей сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что заемщик обязуется заключить со сторонними организациями договор страхования жизни, здоровья и потери работы (п.9).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на основании заявления был включен в число участников Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования (получено ДД.ММ.ГГГГ)

Согласно выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел удержание комиссионного вознаграждения за подключение Истца к программе страхования и определенную сумму перечислил страховой компании на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.

Согласно п.5 заявления о Подключении к Программе коллективного страхования ФИО2 уведомлен и согласен, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В рамках страховой программы Истец выступил в роли застрахованного лица, Банк - в роли Страхователя, а АО «РСХБ-Страхование» - Страховщика соответственно.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку денежные суммы, уплаченные Банку за присоединение к договору страхования фактически уплачены из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, то, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требованиям к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Соответственно, в связи с направлением ФИО2 в адрес ответчика заявления об отказе от программы коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, в силу Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у него возникает право на возврат оплаченных сумм при заключении соответствующих договоров страхования.

При этом Банк в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств, что им были понесены реальные расходы в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программам страхования.

Однако суд не находит оснований для признания п.5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней недействительным.

Как следует из материалов дела, истец в данном случае какого-либо самостоятельного договора страхования со страховой компанией не заключал, а присоединен к действующим договорам коллективного страхования, заключенных между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО «РСХБ-Страхование» в целях распространения услуг страхования на заемщиков по кредитным договорам указанных в списке застрахованных лиц.

Соответственно истец, реализуя свои права, предусмотренные законом, отказался от услуг по присоединению к договорам коллективного страхования только в отношении себя и данное обстоятельство не означает недействительности условий коллективного договора, заключенного между двумя юридическими лицами.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 09.112018 года со счета истца банком снята сумма 51210,23 рублей. Согласно выписки из бордеро за период с 01.11 по 30.11. 2018 года содержатся сведения о размере страховой премии в размере 15273 рубля 23 коп. и 35937 рублей, которые остались в распоряжении Банка как плата за сбор, обработку и хранение информации.

Поскольку Указанием Центробанка РФ № предусмотрено право истца на отказ от страхования, при том, что он обратился с соответствующим заявлением именно в Банк, при этом денежные средства, внесенные ФИО2 на момент отказа находились именно в Банке, каких-либо действий по организации страхования по вышеуказанному договору Банк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не предпринял, доказательств обратного суду не представлено, то оснований для взыскания страховой премии со страховщика суд не находит.

При этом суд принимает во внимание, что Банк действовал и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками, а также в данном случае банк не лишен права обратиться с требованием о возврате страховой премии в адрес страховщика.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования ФИО2 о взыскании с АО «РСХБ» денежных сумм, уплаченных по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в размере 51210,23 рубля.

Согласно п. 1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона».

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», «В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги)».

Однако требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы названными положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

Действия банка по невыплате денежных сумм, не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная ст. 28,30,31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» штраф в размере 26105 рублей ((51210,23 +1 000,00) * 50%), из которых 13052,5 рубля следует взыскать в пользу ФИО2, 13052,5 рубля - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст».

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с этим, судебные расходы по оплате госпошлины подлежат возмещению с ответчика в доход бюджета сумму в размере 2036,31 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО2 подлежат взысканию расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 348,00 рублей, подтвержденные надлежащими доказательствами – квитанциями по делу.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Региональной общественной защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 <данные изъяты> к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО2 <данные изъяты> денежную сумму, уплаченную по заявлению на страхование в размере 51210,23 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000,00 рублей, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 348,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере - 25% в пользу ФИО2 <данные изъяты> 13052,5 рублей, и 25% - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан 13052,5 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 <данные изъяты> к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» - отказать.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ - Страхование» - отказать.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2036,31 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Ф.М. Ибрагимова