Решение № 2-323/2021 от 8 июля 2021 г. по делу № 2-323/2021

Дело (УИД) 32RS0010-01-2021-000218-38

Производство №2-323/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 9 июля 2021 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения о кредитовании и взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 12 сентября 2018 г. АО «Россельхозбанк» лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» заключило с ФИО1 соглашение о кредитовании счета № 1815111/0377, в соответствии с которым банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 50000 руб. под 23,9 % годовых (п. 1 индивидуальных условий соглашения). Мемориальный ордер № 5731 от 13.08.2018 подтверждает получение ФИО1 денежной суммы в размере 50000 руб. 00 коп. Пунктом 2 индивидуальных условий кредитования определен окончательный срок возврат полученного кредита – до 14.09.2020 г. Пунктом 5.7 правил предоставления использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования установлено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете без дополнительных распоряжений клиента путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) на счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2 Правил). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора) не осуществляется (п. 5.4.3 Правил). Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет (п. 5.4.4 Правил). С 25.01.2019 г. заемщик ФИО1 нарушал обязанность по погашению кредита, не осуществлял платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями соглашения. По состоянию на 14.01.2021 задолженность ФИО1 по соглашению № 1815111/0377 от 13.09.2018 перед АО «Россельхозбанк» составляет 82 929руб. 10 коп., в том числе 47255 руб. 78 коп. – задолженность по основному долгу, 20241 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 9771 руб. 50 коп. – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по плате основного долга; 5660 руб. 21 коп. – задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом. 31.03.2020 в адрес проживания должника направлялось требование о досрочном возврате задолженности. 30.10.2020 г. аналогичное требование было направлено в адрес регистрации должника. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало. Полагает, что неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов является нарушением существенных условий кредитного договора, что дает основание для расторжения договора в судебном порядке по требованию банка. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № 1815111/0377 от 12.09.2018 г. по состоянию на 14.01.2021 г. в сумме 82929 руб. 10 коп., в том числе: 47255 руб. 78 коп. – задолженность по основному долгу, 20241 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 9771 руб. 50 коп. – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 5660 руб. 21 коп. – задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом, расторгнуть с 15.01.2021 г. соглашение № 1815111/0377 от 12.09.2018 г., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 8687 руб. 87 коп.

Определением Жуковского районного суда Брянской области от 8 апреля 2021 года настоящее гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Нижнеломовский районный суд Пензенской области.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежаще, почтовый конверт и телеграмма об извещении о дате и времени рассмотрения дела вернулись в суд неврученными по истечении срока хранения, что в силу положений ст. 35 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ свидетельствует о надлежащем извещении.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, на основании заявления – анкеты АО «Россельхозбанк» от 10.08.2018 на условиях соглашения о кредитовании счета (индивидуальных условий кредитования) от 12.09.2018 г. № 1815111/0377 ответчику ФИО1 был предоставлен лимит кредитования в размере 50 000 руб. сроком возврата кредита не позднее 14 сентября 2020 года под 23,525% годовых (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий кредитования).

Платеж по кредиту осуществляется ежемесячно 31 числа дифференцированными платежами (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Для предоставления кредита заемщику банком открыт счет №.

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» № 1) (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

Подписание указанного соглашения о кредитовании счета подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» № 1, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. Подписанием настоящего соглашения заемщик подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Кроме того, заемщик был ознакомлен и с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Согласно п. 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк»… договор заключается путем присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания Соглашения, содержащегося все существенные условия договора.

Банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (п. 2.3 Правил…).

Пунктом 5.7 Правил установлено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера.

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) на счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет (п. 5.4.4 Правил).

Заявление-анкета, Индивидуальные условия кредитования и Правила предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования лично подписаны заемщиком ФИО1, что свидетельствует о его согласии с указанными условиями кредитования.

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 50 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № 5731 от 13.09.2018 года.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами в установленный срок и в установленном размере не уплачивает, что подтверждается выписками по счетам за период с 13.09.2018 по 15.10.2020 (КД 1815111/0377 от 13.09.2018, вид договора – кредитная карта с льготным периодом кредитования).

В силу п. 7.3.8 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Следовательно, у истца имеются законные основания для досрочного возврата полученных кредитных средств, а также процентов и неустойки за пользование кредитом по карте.

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении (п. 5.10 Правил…).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования Соглашения … неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Истец исполнил свои обязательства, принятые по соглашению о кредитовании счета, ответчик, в свою очередь, обязательства исполняет ненадлежащим образом.

Как предусмотрено статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредиту на 14 января 2021 года составляет 82929 руб. 10 коп., в том числе: 47 255 руб. 78 коп. – задолженность по основному долгу; 20 241 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 9 771 руб. 50 коп. – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по уплате основного долга; 5660 руб. 21 коп. - задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом.

Расчет задолженности истцом произведен правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по соглашению о кредитовании не имеется, ответчиком он не оспорен.

Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как следует из материалов дела, требования погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании и расторжении кредитного договора направлялись в адрес ответчика ФИО1 09.04.2020 г. (требование от 31.03.2020 г.), что подтверждается копией почтового конверта, и 02.11.2020 г. (требование от 30.10.2020 г.), что подтверждается кассовым чеком от 02.11.2020 г. Однако данные требования ответчиком в указанный срок исполнены не были.

Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия соглашения о кредитовании, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполнил до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8687,87 руб. на основании платежного поручения от 02.02.2021 г. № 317, которые в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194,198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения о кредитовании и взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Расторгнуть соглашение о кредитовании счета от 12 сентября 2018 года № 1815111/0377, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании от 12 сентября 2018 года № 1815111/0377 по состоянию на 14 января 2021 года в сумме 82 929 (восьмидесяти двух тысяч девятисот двадцати девяти) руб. 10 коп., в том числе: 47 255 (сорок семь тысяч двести пятьдесят пять) руб. 78 коп. – задолженность по основному долгу; 20241 (двадцать тысяч двести сорок один) руб. 61 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 9771 (девять тысяч семьсот семьдесят один) руб. 50 коп. – задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по уплате основного долга; 5660 (пять тысяч шестьсот шестьдесят) руб. 21 коп. - задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины 8687 (восемь тысяч шестьсот восемьдесят семь) руб. 87 коп., а всего 91616 (девяносто одна тысяча шестьсот шестнадцать) руб. 97 коп.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, а также что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2021 года

Председательствующий: