Решение № 2-2925/2023 2-566/2024 2-566/2024(2-2925/2023;)~М-2430/2023 М-2430/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-2925/2023

Дело № 2 – 566/2024; УИД 42RS0010-01-2023-003106-80


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Амеличкиной Т.Л.

при секретаре Кичун С.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселевске

7 февраля 2024 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 9 января 2018 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 234 000 рубля на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

14 января 2016 г. должник ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

7 октября 2014 г. должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО)

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

5 октября 2017 г. должник подключил к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

25 сентября 2017 г. должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», верно введен пароль для входа в систему.

7 января 2018 г. должником в 08:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 9 января 2018 г. в 09:21 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 9 января 2018 г. в 09:33 банком выполнено зачисление кредита в сумме 234 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 9 января 2020 года по 5 декабря 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 86 482 рублей 34 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 9 января 2018 г. по состоянию на 5 декабря 2023 г. в размере 86 482 рублей 34 копеек, в том числе: просроченные проценты – 86 482 рубля 34 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 794 рублей 47 копеек и рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представив возражения относительно исковых требований и ходатайство о рассмотрения дела в его отсутствие.

Согласно требованиям ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, потому, учитывая, что не явившиеся лица были надлежаще извещены о времени и месте слушания дела, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 25 сентября 2017 г. ФИО1 самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», верно введен пароль для входа в систему.

7 октября 2014 г. ФИО1 обратился в банк с заявлением на получение международной карты Сбербанка России в рамках договора банковского обслуживания, подтвердив свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязавшись их выполнять (л.д.14).

Ответчиком была получена дебетовая карта Visa Classic.

7 января 2018 г. ФИО1 в 08:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

9 января 2018 г. в 09:21 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ФИО1, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ФИО1 простой электронной подписью.

9 января 2018 г. в 09:33 банком выполнено зачисление кредита в сумме 234 000 рублей. Таким образом, 9 января 2018 г. ФИО1 заключил путем подписания в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» кредитный договор № с ПАО Сбербанк, согласно которому ему предоставлен кредит на индивидуальных условиях договора потребительского кредита в сумме 234 000 рублей под 19,9% годовых на срок по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д.18-20), при этом, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) (п.3.1 Общих условий кредитования).

Общие условия кредитования являются составной частью заключенного между кредитором и заемщиком кредитного договора.

Факт заключения договора на указанных условиях и получения суммы кредита подтверждается также анкетой должника по кредитному договору, договором банковского обслуживания, заявлением на получение международной карты Сбербанка России в рамках договора банковского обслуживания, заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, протоколом СБОЛ (л.д.12, 13, 14, 15-17, 21,22).

Согласно п.6 кредитного договора № от 9 января 2018 г., количество платежей составляет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6 186 рублей 56 копеек. Платежная дата: 9 числа месяца.

Согласно п.3.3.1 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременному погашению сумм кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в соответствии с кредитным договором исполняла нерегулярно, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

17 августа 2023 г.банком было направлено требование ответчику ФИО1 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, с указанием на то, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 18 сентября 2023 г., общая сумма задолженности по состоянию на 16 августа 2023 г. составляет 86 482 рубля 34 копейки (л.д.36). Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В октябре 2023 года ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 16 ноября 2023 года на основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка №2 Киселевского городского судебного района Кемеровской области судебный приказ был отменен (л.д.37).

Гашение задолженности по кредитному договору ФИО1 было произведено 23 июня 2023 г. в размере 185 591 рубля 03 копеек. Поскольку судебным приказом кредитный договор не был расторгнут, банком в соответствии с п.3.3.1 Общих условий, было произведено начисление процентов по кредиту на сумму остатка основного долга.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет условия кредитного договора от 9 января 2018 г., нарушив тем самым как условия кредитного договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен.

Согласно представленному истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 9 января 2018 г., задолженность ФИО1 по просроченным процентам по состоянию 5 декабря 2023 г. составляет 86 482 рубля 34 копейки.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком ФИО1 кредита и процентов и нашел свое подтверждение в судебном заседании.

ФИО1 представлено ходатайство об уменьшении размера процентов, в котором просил пересчитать сумму процентов, так как задолженность в размере 242 012 рублей 60 копеек была зафиксирована судом, просил пересчитать проценты по ключевой ставке ЦБ 7,5%, которые составят - 242012,6х7,5%/365х1095=54 452 рубля 90 копеек.

Доводы ответчика ФИО1 о необходимости перерасчета процентов по ставке ЦБ РФ 7,5%, не могут быть приняты во внимание, исходя из следующего.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых.

В соответствии с пп.3.3, 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Заключение заемщиком кредитного договора на предложенных условиях не нарушает принципа свободы заключения договора на основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Закон «О защите прав потребителей», ни других нормативно-правовых актов, так как, подписав кредитный договор, ответчик принял его к исполнению в добровольном порядке.

Банком обосновано применена процентная ставка за пользование кредитом, в размере, указанном в кредитном договоре до дня фактического исполнения обязательств. Начисленные ПАО Сбербанк проценты не являются штрафными санкциями (неустойкой), а основаны на положениях ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащее исполнял условия кредитного договора № от 9 января 2018 г., допустил образование задолженности, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2 794 рублей 47 копеек подтвержден платежными поручениями № от 26 сентября 2023 года и № от 11 декабря 2023 г. (л.д.7,9).

С учетом того, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина, уплаченная им при подаче в суд искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2 794 рублей 47 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 9 января 2018 г. по состоянию на 5 декабря 2023 г. в сумме 86 482 (восемьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят два) рубля 34 копейки, в том числе: просроченные проценты – 86 482 рубля 34 копейки.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 794 (две тысячи семьсот девяносто четыре) рубля 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Киселевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 14 февраля 2024 года.

Председательствующий Т.Л. Амеличкина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.