Решение № 2-539/2017 2-539/2017~М-456/2017 М-456/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-539/2017

Дело № 2- 539

12 декабря 2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Леоновой Л.А.,

при секретаре Буденовских В.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумиха 12 декабря 2017 года

гражданское дело по иску АО « Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что 17.10.2013 между ФИО1 (далее – ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) заключен договор кредитной карты № 0050815968 с лимитом задолженности 75 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПКС), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих Условия УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 13.10.2016 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 127 407 руб. 11 коп., из которых: сумма основного долга 83 622 руб. 41 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 30 776 руб. 28 коп. – просроченные проценты; сумма штрафов 13 008 руб. 42 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.05.2016 по 13.10.2016 включительно в размере 127 407 руб. 11 коп. и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 748 руб. 14 коп.

В процессе судебного разбирательства представил заявление об уточнении исковых требований, в котором указал, что 29.11.2017 от ответчика в счет погашения задолженности по договору кредитной карты поступили денежные средства в размере 1 000 рублей. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 сумму общего долга в размере 126 407 руб. 11 коп., из которых 83 622 руб. 41 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 29 776 руб. 28 коп. – просроченные проценты, 13 008 руб. 42 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере 3 748 руб. 14 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что в АО «Тинькофф Банк» им была получена кредитная карта с лимитом 35 000 рублей. В 2014 году он оплатил кредит полностью, ему увеличили лимит до 75 000 рублей. Согласен с суммой просроченной задолженности по основному долгу в размере 83 622 руб. 41 коп. С суммой просроченных процентов в размере 30 776 руб. 28 коп. и с суммой штрафных санкций в размере 13 008 руб. 42 коп. не согласен, потому что в настоящее время он не работает, у него нет финансовой возможности погасить этот долг. Последний раз по кредиту он платил в мае 2016 года. <Дата> он заплатил 1 000 рублей. В связи с тяжелым материальным положением просит освободить его от уплаты просроченных процентов и штрафных процентов.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.10.2013 ФИО1 обратился к истцу с Заявлением - Анкетой (офертой) о заключении Договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком или получение банком первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. Срок возврата кредита определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Согласно Заявлению – Анкете на оформление кредитной карты, ФИО1 подтвердил факт ознакомления с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, указал, что согласен с ними и обязуется их соблюдать. Ответчик также подтвердил, что уведомлен о том, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении- Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 61,2 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, ПСК меньше. Тарифный план 7.16.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности в соответствии с п. 5.3 УКБО устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке. Согласно п. 5.5 УКБО Клиент соглашается, что Банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках.

В соответствии с п. 9.1 УКБО, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.16, процентная ставка по кредиту по операциям покупок и по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 42,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 6% от Задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате Минимального платежа 0,20 % в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.

Анкета-заявление ответчика приняты банком, произведен акцепт оферты. Таким образом, между сторонами настоящего спора 07.10.2013 был заключен договор № 0050815968 о выпуске и обслуживании кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Факт получения и использования денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривается. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Как следует из выписки по счету, ответчиком неоднократно производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа он неоднократно нарушал, в связи с чем, 14.10.2017 ответчику был выставлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере 127 407 руб. 11 коп., в том числе кредитной задолженности в размере 83 622 руб. 41 коп., процентов –30 776 руб. 28 коп., иные платы и штрафы – 13 008 руб. 42 коп.

Из представленной ответчиком квитанции ООО «Евросеть-Ритейл», филиал «Уральский» от 29.11.2017 следует, что по реквизитам 0050815968 произведен платеж в размере 1 000 рублей.

Поэтому, суд считает, что измененные требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку размер долга подтвержден расчетом долга, заключительным счетом, Общими условиями, Тарифами, заявлением-анкетой, выпиской по договору.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство об освобождении его от уплаты штрафных процентов в размере 13 008 руб. 49 коп., просроченных процентов в размере 30 776 руб. 28 коп. в связи с тяжелым материальным положением.

Из содержания ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, судом при наличии необходимых условий может быть снижен размер только неустойки, установленной законом или договором, но не предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом. Уплата названных процентов является обязанностью заемщика в силу положений ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

В ходе судебного разбирательства судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства (83 622, 41 + 29 776,28 = 113 398,69руб. – общий размер задолженности заемщика) при исчислении штрафных процентов в общей сумме 13 008, 42 руб. При этом, суд принимает во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который длительное время не вносил платежи по договору кредитной карты.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду достаточных и достоверных доказательств наличия материальных трудностей. Представленная им копия трудовой книжки с записью от 28.02.2017 об увольнении его в связи с истечением срока трудового договора не может в полной мере служить доказательством его материальных затруднений. При таких обстоятельствах в удовлетворении ходатайства ответчика ФИО1 об освобождении от уплаты процентов и штрафных санкций суд отказывает.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 748 рублей 14 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд:

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО « Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества « Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 17.10.2013г. в размере 126 407 ( сто двадцать шесть тысяч четыреста семь) рублей 11 копеек и расходы по оплате государственной пошлины – 3 748 ( три тысячи семьсот сорок восемь) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

Судья: Л.А. Леонова