Решение № 2-204/2017 2-204/2017~М-140/2017 М-140/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-204/2017

Дело № 2-204/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2017 года город Петровск

Петровский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Брандт И.С.,

при секретаре Чемеровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО «Восточный Экспресс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в основание которого указало, что 30.11.2012 года между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 74 970 рублей 73 копеек. По условиям договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Должник ФИО1 обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, по состоянию на 13.02.2017 года задолженность составляет 136 979 рублей 29 копеек, из которых: 74 970 рублей 73 копейки – ссудная задолженность, 32 336 рублей 16 копеек – задолженность по процентам, 23 000 рублей – неустойка, 6 672 рубля 40 копеек – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита № от 30.11.2012 года в сумме 136 979 рублей 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 939 рублей 59 копеек.

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. В письменных возражениях просила снизить до разумных пределов размер неустойки ввиду несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, ссылаясь на то, что в период с 30.11.2012 года по 27.03.2015 года своевременно погашала кредит, в марте 2015 года уведомила банк о снижении своих доходов.

Учитывая, что стороны надлежащим образом уведомлены о рассмотрении дела, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 30.11.2012 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета № и с заявлением о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании, в котором указала, что данное заявление следует рассматривать как её предложение-оферту о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, указанных в настоящем заявлении, типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Просила признать неотъемлемой частью заявления о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и тарифы банка (л.д.13-14).

Согласно раздела «Данные о кредитовании счета» ФИО1 просила открыть ей текущий банковский счет №, установить лимит кредитования в размере 75 000 рублей, со ставкой 30 % годовых, с установлением комиссии за оформление карты <данные изъяты> в размере 800 рублей, комиссии за годовое обслуживание карты в размере 600 рублей и иных комиссий при использовании кредитной карты, а также платой за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

Кроме того, условиями кредитования, изложенными в указанном заявлении ФИО1, предусмотрено начисление пени на сумму превышения кредитного лимита в размере 50%, неустойки за просрочку минимального обязательного платежа в день/ штрафа за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3%/590 рублей.

Как следует из данного заявления, ФИО1 была ознакомлена и согласна с типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые просила признать неотъемлемой частью данного заявления, и которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет www.express-bank.ru.

Как следует из анкеты заявителя от 28.11.2012 года ФИО1 в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательства по нему выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, что удостоверила своей подписью (л.д.15).

В соответствии с п. 2.1 Типовых условий кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет (л.д.24-оборот).

На основании заявления ФИО1 банк предоставил заемщику кредит в размере 74 970 рублей 73 копеек, что подтверждается выпиской по счету №, открытому на основании заявления ответчика (л.д.16-23).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета в офертно-акцептной форме, в связи с чем, у ответчика возникли обязательства по возврату истцу денежных средств.

ФИО1 свои обязательства перед банком по договору о предоставлении кредита нарушила, с апреля 2015 года погашение кредита не осуществляет.

Из расчета задолженности следует, что за период с 27.03.2015 года по 13.02.2017 года за ФИО1 образовалась задолженность по погашению кредита в сумме 136 979 рублей 29 копеек, из которых: 74 970 рублей 73 копейки – ссудная задолженность, 32 336 рублей 16 копеек – задолженность по процентам, 23 000 рублей – неустойка, 6 672 рубля 40 копеек – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании (л.д.10-12).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что штраф за просрочку обязательного минимального платежа 24.09.2013 года начислен и уплачен в размере 590 рублей, затем с 25.03.2015 года по 24.01.2017 года в размере по 1000 рублей за каждый месяц. Всего начислен штраф в размере 23 000 рублей.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (п.1.4) предусмотрено, что в случае, если клиентом допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в разделе Данные о кредите Заявления клиента (л.д.24).

Пунктом 1.9 Типовых условий предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшить размер штрафа/неустойки, предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленных штрафа/неустойки, либо отменить начисление штрафа/неустойки, уменьшить общую сумму последнего взноса.

Разделом Данные о кредите заявления ФИО1 предусмотрена неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/ штрафа за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3%/590 рублей.

С учетом заявления ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, исходя из длительности нарушения обязательства по возврату кредита более 2 лет, степени вины ответчика, соотношения суммы основного долга, процентов и штрафа, а также принимая во внимание, что истцом доказательств, подтверждающих наличие оснований для начисления штрафа/неустойки в ином размере, чем предусмотрено договором, не представлено, суд полагает правильным снизить размер штрафа и взыскать его в размере 590 рублей за каждый просроченный минимальный платеж. Таким образом, общая сумма неустойки за заявленный истцом период 23 месяца составит 13 570 рублей (590 руб. х 23).

Оснований для снижения неустойки ниже данного предела суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 3 939 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от 30.11.2012 года по состоянию на 13.02.2017 года в размере 127 549 рублей 29 копеек, из которых 74 970 рублей 73 копейки – ссудная задолженность, 32 336 рублей 16 копеек – задолженность по процентам, 13 570 рублей – неустойка, 6 672 рубля 40 копеек – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 939 рублей 59 копеек.

В удовлетворении остальной части искового требования о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем обращения с апелляционной жалобой в Петровский городской суд Саратовской области.

Председательствующий И.С. Брандт