Решение № 2-4516/2017 2-4516/2017~М0-3437/2017 М0-3437/2017 от 28 сентября 2017 г. по делу № 2-4516/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2017 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Закирова В.Ф.,

при секретаре Тарабриной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества, по встречному иску ФИО2 к ПАО Банк «ФК Открытие» об обязании пересчитать размер (произвести перерасчет) ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начиная с ноября 2016 года; произвести перерасчет задолженности по процентам с учетом погашения суммы основного долга материнским капиталом в размере 453026 рублей в октябре 2016 года и платежа в сумме 100000 рублей ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества, указав при этом следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ответчиком кредита в соответствии с условиями кредитного договора, а заемщики обязуются вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: <адрес>34. ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». В результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». В результате произошедших реорганизации кредитных организаций ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является действующим кредитором ответчиков. Кредитный договор был заключен на следующих основных условиях: сумма кредита - 1266000 рублей, срок кредита- 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 16,75 % годовых действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита; 12,75% годовых - в период исполнения заемщиками обязательств по личному страхованию; 16,75% годовых - в случае нарушения заемщиками обязательств по личному страхованию; размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего платежа) 15870 рублей. Сумма кредита была перечислена банком ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика №, открытый в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является: ипотека предмета залога-квартиры, назначение: жилое помещение, общая площадь 38,7 кв.м., этаж 7, кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>34. В течение срока действия кредитного договора обязательства по погашению кредита ответчиками исполнялись в период с декабря 2014 года по март 2016 года с периодическим нарушением сроков платежей, установленных графиком. С апреля 2016 года денежные средства ими вообще не вносятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков перед истцом составляет 1258130,20 рублей, в том числе: 1213426,90 - просроченный основной долг, 4139,05 рублей - проценты на просроченный основной долг, 29779,48 рублей - просроченный проценты, 1678,74 рублей - пени за просроченные проценты, 9106,03 рублей - пени за просроченный основной долг.

В исковом заявлении истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО2, ФИО3 Солидарно взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1258130,20 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14490,65 рублей. Обратить взыскание на представленное в залог недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 38,7 кв.м., этаж 7, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>34, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации ее с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете ООО «Агентство «Бизнес-Актив» № от ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1238400 рублей, для уплаты из стоимости заложенного имущества вышеуказанной суммы задолженности ФИО2, ФИО3 перед ПАО Банк «ФК Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ судом был принят встречный иск ФИО2 к ПАО Банку «ФК Открытие», в котором она просила суд обязать ПАО Банк «ФК Открытие» пересчитать размер (произвести перерасчет) ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начиная с ноября 2016 года, произвести перерасчет задолженности по процентам с учетом погашения суммы основного долга материнским капиталом в размере 453026 в октябре 2016 года и платежа в сумме 100000 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО Банка «ФК Открытие» в ходе рассмотрения гражданского дела уточнил исковые требования (т.1, л.д.206-оборот, 207), просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО2, ФИО3 Солидарно взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1063975,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14490,65 рублей. Обратить взыскание на представленное в залог недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 38,7 кв.м., этаж 7, кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>34, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации ее с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете ООО «Агентство «Бизнес-Актив» № от ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1238400 рублей, для уплаты из стоимости заложенного имущества вышеуказанной суммы задолженности ФИО2, ФИО3 перед ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 на встречном иске настаивал, против иска банка возражал, просил снизит размер штрафных санкицй согласно ст. 333 ГК РФ.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, заявлением просил рассматривать гражданское дело в отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск ПАО Банка «ФК Открытие» подлежащим удовлетворению, а встречный иск ФИО2 подлежащим отклонению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ответчиком кредита в соответствии с условиями кредитного договора, а заемщики обязуются вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: <адрес>34 (л.д.20-28).

Кредитный договор был заключен на следующих основных условиях: сумма кредита- 1266000 рублей, срок кредита- 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 16,75 % годовых действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита; 12,75% годовых - в период исполнения заемщиками обязательств по личному страхованию; 16,75% годовых - в случае нарушения заемщиками обязательств по личному страхованию; размер ежемесячного платежа ( кроме первого и последнего платежа) 15870 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является: ипотека предмета залога-квартиры, назначение: жилое помещение, общая площадь 38,7 кв.м., этаж 7, кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>34 (л.д.35-39).

Согласно п.3.5 кредитного договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы основного долга и/или суммы начисленных за процентный период (первый/последний процентный период) процентов и осуществляемых следующими способами (по выбору заемщика).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 307-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Сумма кредита была перечислена банком ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика №, открытый в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

В течение срока действия кредитного договора обязательства по погашению кредита ответчиками исполнялись в период с декабря 2014 года по март 2016 года с периодическим нарушением сроков платежей, установленных графиком. С апреля 2016 года денежные средства ими вообще не вносятся.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 1063975,59 рублей, из которых: 573900,90 рублей - просроченный основной долг, 170425,10 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 12578,03 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов, 307071,56 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что размер пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту, указанный истцом в расчете, явно несоразмерен последствиям нарушения заемщиками своих обязательств по кредитному договору.

Суд приходит к выводу о том, что пени за несвоевременную уплату процентов подлежат снижению до 10000 рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга снижению до 30000 рублей.

Таким образом, общий размер задолженности ответчиков составит 784326 рублей.

Суд установил, что за счет предоставленных ответчикам кредитных средств ответчики приобрели в собственность квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 38,7 кв.м., этаж 7, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>34.

Пунктом 4.4.2, 4.4.3. предусматривается право банка обратить взыскание на заложенное имущество в случаях ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также потребовать расторжения кредитного договора и возврата суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении заемщиками условий договора.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серии 63-АН № за ответчиком ФИО2 зарегистрировано право собственности на квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 38,7 кв.м., этаж 7, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>34 (л.д.42).

В соответствии со ст.ст. 348-349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено, что за последние 12 месяцев, ответчиком было допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза, что является существенным нарушением обязательств, суд считает обоснованными заявленные истцом исковые требования об обращении взыскания на имущество.

Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной стоимости предмета залога суд считает необходимым руководствоваться заключением эксперта №.08-16 ООО «Бюро оценочных технологий» проведенным на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного по кредитному договору имущества объекта недвижимости - квартиры, назначение: жилое помещение, общая площадь 38,7 кв.м., этаж 7, кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>34 на дату проведения экспертизы, округленно составляет: 1592500 рублей.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная стоимость квартиры при продаже с публичных торгов составит 1274000 рублей.

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным требованием к ПАО Банку «ФК Открытие» об обязании пересчитать размер ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начиная с ноября 2016 года, произвести перерасчет задолженности по процентам с учетом погашений суммы основного долга материнским капиталом в размере 453026 рублей в октябре 2016 года и платежа в сумме 100000 рублей ДД.ММ.ГГГГ. Из документов усматривается, что 100000 рублей были направлены на уменьшение основной суммы долга, а не на погашение процентов. Также ФИО2 считает, что истец незаконно требует выплаты пеней за просроченные проценты рублей.

Судом установлено, что ФИО2 имеет право на получение материнского (семейного) капитала в соответствии с ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» в размере 453026 рублей (Т.1 л.д.88-89).

Согласно расчету истца на ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма в размере 453026 рублей и ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 100000 рублей, зачисленные в счет основного долга.

Денежные средства материнского капитала в размере 453026 рублей были перечислены отделом Пенсионного Фонда РФ ДД.ММ.ГГГГ на корреспондентский счет банка №, после чего зачислены на счет № «Счет уплаты мат.кап.кредиты ФЛ рубли» и списаны в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу, что подтверждается приложенными к пояснениям выписками по лицевым счетам (данные обстоятельства объясняют отсутствие средств материнского капитала в выписке по текущему счету №).

Принимая во внимание, что денежные средства в счет погашения кредита вносились ответчиками не регулярно, сумма основного долга и процентов, начисляемых банком по условиям кредитного договора периодически выносилась истцом на счета просроченной задолженности.

В материалах дела также имеется ответ ПАО ФК «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, согласно которому перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору в связи с поступлением средств материнского капитала не производился, так как ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу была вынесена кредитором на счет просроченных ссуд ввиду неисполнения заемщиками требований о досрочном погашении кредита, выставленных кредитором и направленного в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ.

Суд приходит к выводу, что нет оснований для перерасчета размера ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начиная с ноября 2016 года и перерасчета задолженности по процентам с учетом погашений суммы основного долга материнским капиталом в размере 453026 рублей в октябре 2016 года, платежом в сумме 100000 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает, что поскольку ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу была вынесена кредитором на счет просроченных ссуд, в связи с чем прекращено начисление предусмотренных договором процентов и комиссий, то у суда отсутствуют какие-либо основания для удовлетворения встречных исковых требований.

При таких обстоятельствах с ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке согласно ст. 98 ГПК РФ в пользу банка подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст.1, 6, 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично иск ПАО Банка «ФК Открытие» к ФИО2, ФИО3.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 784326 рублей, из которых: 573900,90 рублей - просроченный основной долг, 170425,10 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом, 10000 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов, 30000 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга.

Обратить взыскание на представленное в залог недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 38,7 кв.м., этаж 7, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>34, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации ее с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры, определенной в заключении эксперта №.08-16 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Бюро оценочных технологий», что составляет 1274000 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 11043,26 рублей.

В удовлетворении остальной части иска ПАО Банку «ФК Открытие» - отказать.

Отказать ФИО2 в удовлетворении встречного иска к ПАО Банку «ФК Открытие» об обязании пересчитать размер (произвести перерасчет) ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начиная с ноября 2016 года; произвести перерасчет задолженности по процентам с учетом погашения суммы основного долга материнским капиталом в размере 453026 рублей в октябре 2016 года и платежа в сумме 100000 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

На решение в срок 30 дней со дня составления решения в полной форме может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

В полной форме решение составлено ДД.ММ.ГГГГ, является подлинным.

Судья В.Ф. Закиров